9199
Чому Арбузов оголосив війну готівці
— Валюта
Держава придумала черговий спосіб "зняття стружки" зі своїх громадян шляхом переведення всіх великих платежів на розрахунки банківськими картками. Боротьбі з тіньовою економікою та корупційними доходами чиновників це ніяк не допоможе.
Слідуючи тенденціям
Розроблений Національним банком України законопроект №10656 "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України (щодо функціонування платіжних систем і розвитку безготівкових розрахунків)" не є унікальним плодом творчості його кращих умів.
Багато в чому він повторює законопроект російського Міністерства фінансів, який передбачає з 1 січня 2014 року заборону розрахунків готівкою на суму понад 600 тис. рублів, або 144 тис. гривень за поточним обмінним курсом.
Законопроект НБУ, прийнятий Верховною Радою в першому читанні, не містить конкретної цифри. В ньому лише доповнюється ст. 1069 Цивільного кодексу України новим п. 3 такого змісту: "Граничні суми розрахунків готівкою для фізичних та юридичних осіб, а також фізосіб-підприємців встановлюються Нацбанком України".
Про те, що НБУ збирається встановити ліміт для готівкових розрахунків в 20 тис. гривень, повідомив директор Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем Олександр Карпов. Можливо, що і ця цифра не є остаточною.
В НБУ посилаються на зарубіжний досвід, наприклад, Італії, де заборонена оплата готівкою покупок на суму понад 1 тис. євро, і Греції, де ліміт 1,5 тис. євро або 10 тис. і 15 тис. гривень відповідно.
Як бачимо, це нововведення не означає, що за пляшку пива в кіоску доведеться розплачуватися пластиковою карткою. Те ж саме стосується всіх товарів продовольчого сегменту і більшості видів комп'ютерної та побутової техніки економ-класу.
Для оплати комунальних послуг, придбання туристичних путівок, навчання і т. д. теж можна без проблем вкластися в ліміти - в крайньому випадку, розбивши платіж на 2 або 3 рази.
Таким чином, очікувати повсякденних незручностей від нововведень не варто - навіть незважаючи на те, що кількість терміналів з прийому безготівкових платежів в Україні разів у 10 менша, ніж у тій же Греції, за оцінками самих банкірів.
Залишаються автомобілі та нерухомість, які впевнено підпадають під запропоновані обмеження. Тут розбивка на окремі готівкові платежі виходить дуже вже багатоступеневою і незручною ні для продавця, ні для покупця.
Передбачається, що таким чином Державна податкова служба України зможе контролювати операції у сфері купівлі-продажу нерухомості та авто. Правда, твердження окремих експертів, наприклад, директора Українського аналітичного центру Олександра Охріменка, який заявив, що від нововведень отримають головний біль багато чиновників, не з чуток знають, що таке "відкат" і "подяка", варто вважати надто оптимістичними.
Як показала практика, засвітити частину доходів у разі потреби в умовах "політичної стабільності" і сформованої "вертикалі влади" - абсолютно не проблема. Приклад іншим подав особисто президент Віктор Янукович, який вказав отримання 16,4 млн гривень як гонорар від донецького видавництва "Новий світ" за 2011 рік.
І нехай всі українські письменники дружно стверджують, що сума завищена в сотні разів у порівнянні з тією, яку реально платять автору при виданні його книги. Генпрокурора Віктора Пшонку це абсолютно не цікавить.
Точно так само нікому в правоохоронних органах не цікаво, хто це взяв та подарував 2,4 млн гривень в 2011 році запорізькому губернатору Олександру Пеклушенку, як він вказав у своїй декларації. Тож з засвіченням будь-якої суми у держслужбовців зараз немає проблеми.
Інша справа, що в умовах відходу від оподаткування великого бізнесу гостро стоїть питання наповнення бюджету. А воно необхідне, щоб можновладцям було що потім звідти освоювати, не кажучи вже про реальну необхідність фінансування поточних видатків держави.
Переведення платежів за авто і нерухомість у безготівку принесе в бюджет 2,5 млрд гривень, за оцінками профільного комітету Верховної Ради. Як відомо, при угодах передбачається сплата 2% відрахувань: 1% в Пенсійний фонд України і ще 1% держмито.
І якщо раніше цю суму можна було легко платити, виходячи з балансової вартості житла, зазначеної БТІ (яка в рази менша від ринкової), то у випадку, коли реєстрація прав власності буде проводитися тільки на підставі квитанції про безготівковий платіж, доведеться відстібати від зазначеної суми.
Нові можливості
Втім, у наших умовах, коли закони придумують не для того, щоб виконувати, а щоб обходити, завжди з'являться нові можливості мінімізації. Приміром, картковий платіж може здійснюватися на відносно невелику суму - ту ж балансову вартість житла з доплатою готівкою з рук в руки.
Але і в такому випадку неможливо уникнути додаткових витрат, що виникають у зв'язку зі стягненням комісійних банками і платіжними системами при переказі грошей з картки на картку і при переведенні в готівку.
Так, міжбанківська комісія в Україні досі була в середньому 1,5%, тоді як в інших країнах 0,37-0,47%. Крім того, ставка міжнародної платіжної системи Visa за переведення в готівку йде 0,84%. Тому можна не сумніватися, що банкіри обома руками за ініціативи влади, що дозволяє їм отримати нове джерело доходів.
Складніше виглядає завдання - домогтися, щоб продавець і покупець у документах вказували справжню ціну угоди. Спроба передати ці функції уповноваженим оцінювачам при Фонді держмайна України виявилася невдалою.
По-перше, йде утиск інших учасників ринку, не акредитованих при ФДМУ, по-друге, по суті, пропонувалося ввести купівлю-продаж житла за цінами, що їх диктують державні органи. Наприклад, взяти ситуацію, коли продавцю з тих чи інших причин терміново потрібні гроші. Природно, тоді він виставляє квартиру або будинок дешевше його реальної вартості. А платити податок, виходить, повинен за завищеною ставкою, виходячи з ціни, розрахованої експертом на основі існуючих на ринку пропозицій. У зв'язку з цим набагато більш логічним могло б стати встановлення індикативних цін, що використовуються податковою службою в своїх оцінках, але які не є директивними в кожному окремому випадку.
Окремо треба сказати про ризики карткових платежів. Банкіри стверджують, що це зробить більш безпечними операції з купівлі-продажу авто та нерухомості. Так, в такому випадку вже ніхто не буде чатувати в темному провулку біля під'їзду на продавця, який повертається з отриманою великою сумою на руках.
Але, хоча ризик для здоров'я дійсно зводиться до нуля, вірогідність залишитися без грошей значно підвищується. Справа в тому, що розкрадання грошей з банківських карток вже давно приносять злочинцям значно більший дохід, ніж елементарне збройне пограбування банку, супроводжуване захопленням касової готівки.
Так, навіть у розвиненому Євросоюзі близько 10% коштів, що проходять за безготівковими розрахунками, викрадається з карткових рахунків, за даними Visa і Mastercard. При цьому в ЄС банки використовують картки з більш високим ступенем захисту - що має вбудований мікрочіп.
Відповідно, вони і дорожче обходяться банку, що їх випускає. Тому українські банкіри вважають за краще на цьому економити - картки з мікрочіпом становлять лише 2% від тих, що перебувають і обігу, за даними Нацбанку.
Решта - "дідівські" картки з магнітною смугою в якості захисного елемента. Зате дешевші. Жадібність банкірів створює сприятливі умови для розквіту скімінгу. Цей термін означає встановлення на банкомати обладнання, що дозволяє зчитувати інформацію з магнітної смуги банківської картки і пристроїв для введення пін-коду.
Надалі ця інформація використовується шахраями для виготовлення підроблених карток і зняття з їх допомогою грошей з чужих рахунків або оплати покупок. У Нацбанку зазначають, що банки занижують дані про випадки розкрадань з карток, щоб не провокувати паніку і зростання недовіри у громадян до цього інструменту.
Звідси й гарна офіційна статистика щодо обсягів грошей, вкрадених в Україну з банківських карток. Наприклад, за 2009 рік сума збитків банків від карткових злодіїв склала 13 млн гривень. При цьому кількість випадків скімінгу склала 39,3 тис. Виходить, що кожна операція приносила злочинцям всього 330 гривень.
Крім того, якщо врахувати, що в 2009 році здійснено 590 млн карткових операцій на загальну суму 353,2 млрд гривень, частка шахрайських операцій в сукупному обороті була 0,007% по кількості і 0,004% по сумі. Як уже зазначалося, в ЄС, де використовуються картки з більш високим ступенем захисту, цей показник становить 10%.
Звідси випливає, що перш ніж запроваджувати обмеження на розрахунок готівкою в Україні, Нацбанк повинен спочатку дещо зробити. По-перше, зобов'язати банки на 100% перейти на картки з високим ступенем захисту, по-друге - встановити гранично допустимі розміри комісій для банків і платіжних систем. Природно, що вони повинні бути суттєво знижені в порівнянні з нинішніми.
За матеріалами: ua-banker
Поділитися новиною
Також за темою
Квартири подорожчають через конфлікт в Ірані. Що станеться з ринком нерухомості в 2026?
НБУ пропонує змінити правила перевезення валютних цінностей
НБУ послабив гривню до нового історичного мінімуму: аналітики пояснили, що відбувається на валютному ринку
Чого очікувати від курсу цього тижня — думка банкірки
Як затримання валюти в Угорщині вплине на курс в Україні — пояснення НБУ
НБУ зафіксував зниження попиту на валюту
