3054
П'ять пасток кредитних карт
— Фінтех і Картки
Пастка перша - секрет пільгового періоду
Добре, якщо по карті передбачена певна кількість днів, в які можна користуватися позиковими коштами під пільговий символічний відсоток, - наприклад, під 0,01% річних. Проте перш ніж оформляти таку карту, доцільно ретельно вивчити всі тарифи по ній, щоб упевнитися в тому, що пільговому періоду не супроводить підступна комісія. Так, банківські експерти відзначають, що по кредитках з пільговим періодом часто може бути встановлена щомісячна комісія за обслуговування карти. Якщо додати до цього те, що в разі наявності цієї комісії така картка, навіть якщо ви її не використали, може "загнати" вас у "мінус" за перший же місяць або квартал її "тримання", то подібний продукт і зовсім стає малопривабливим. Втім, про подібні непомітні для власника методи списання кредитних коштів з карти - нижче.
Ще один момент, який стосується грейс-періоду і який треба перевірити, перш ніж радіти придбанню кредитного пластику: уточнити, чи на всі способи використання карти поширюється пільга. "Треба уважно вивчити умови договору, оскільки пільговий період погашення часто встановлюється лише для безготівкових покупок по карті, при знятті готівки цей механізм не застосовується", - розповідає Сергій Головань, начальник управління карткового бізнесу Айстра Банку.
Пастка друга - заборгованість підкралася непомітно
"Хай карта у вас буде на всяк випадок - раптом знадобиться коли-небудь!" - ось основний аргумент переконання вас узяти кредитку, який використовують співробітники банків, що активізували просування цього продукту в середині 2011 року. На перший погляд, така мотивація оформлення карти цілком резонна: теоретично, якщо ви не використовуєте кредитку, то можна не побоюватися виникнення заборгованості. Проте, існує безліч всіляких тонкощів і особливостей тарифів, які легко і непомітно перетворять позитивний баланс вашого рахунку на негативний, навіть якщо ви не знімали кредитні кошти. А услід за цим, відомо, нараховуються штрафи на заборгованість, про яку тримач карти і не підозрює.
Перш за все, до таких фінансових пасток належить… штраф за невикористання кредитних коштів. Наприклад, в одному з банків, який активно просуває кредитні карти на ринку в травні-2011, неактивний протягом двох місяців рахунок обійдеться тримачу карти в 5 гривень в місяць (невелика сума, але пам'ятаєте про те, що в результаті виникає заборгованість). Також "мінус" може з'явитися через вже згадану комісію за обслуговування рахунку, яка може списуватися щомісячно або раз на рік. Ці платежі можуть нараховуватися незалежно від того, користувалася людина кредитними коштами чи ні.
Причиною виникнення боргу може стати і щомісячна плата за мобільний банкінг (всього 3-4 гривні на місяць). Втім, цей же мобільний банкінг зобов'язаний вам повідомити за допомогою СМС про виникнення заборгованості - якщо, звичайно, він справно працює (Prostobank.ua відомі випадки, коли офіційно послуга була підключена, гроші за неї стягувалися, а на практиці СМС-інформування не відбувалося).
До слова, навіть якщо ви використовуєте кредитну карту, вищезазначені особливості тарифів все одно можуть піднести сюрпризи - у вигляді виникнення несанкціонованого овердрафту, відсотки за використання коштів по якому можуть перевищувати стандартні відсотки за користування кредитом удвічі. Можуть трапитися й інші несподіванки. "Хочу акцентувати увагу на детальному вивченні умов надання кредитної картки, тому що якщо, наприклад, банк стягує оплату за річне обслуговування в кінці терміну дії картки, або є квартальні платежі, або нарахування відсотків на суму заборгованості на початок місяця, або ще щось, то може виникнути ситуація, коли клієнт погасив заборгованість по кредитній картці на даний момент і упевнений, що він банку нічого не винен, але при цьому рахунок не був закритий на балансі банку. Банк нарахує комісію, і виникне заборгованість по рахунку, на яку знову нараховуватимуться відсотки як за користування кредитними грошима", - пояснює Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу з платіжними картками банку "Київська Русь ".
Окремо варто згадати проблеми із зарахуванням коштів на рахунок після його поповнення - особливо у випадку з поповненням через термінали. Досить частий трапляється, що кошти, що "проковтнув" банкомат, не надходять на рахунок протягом тижня, а то і більше. Та і сам банкомат може зависнути, спровокувавши збій в транзакції. Тому щоб уникнути проблем з виникненням заборгованості, варто гасити її раніше і обов'язково зберігати чек. Тоді, принаймні, можна поберегти власні нерви, чекаючи інкасації банкомату.
Варіантів уникнути всіх подібних пасток (нами перераховані лише основні з них) існує три: окрім згаданого підключення до СМС-інформування потрібно:
не брати карти "в навантаження" до інших продуктів (навіть якщо поки подібних комісій немає, вони можуть з'явитися, а як показує практика, особистим листом про зміни тарифів повідомляють тримачі кредиток далеко не всі банки, і ви просто можете такі "новинки" пропустити);
постійно стежити за своїм балансом по рахунку, причому краще - за допомогою роздруків руху коштів на рахунку або Інтернет-банкінгу.
Пастка третя - закриття неуспіху карти
На жаль, нерідкісні випадки, коли тримачі кредиток думали, що вони погасили заборгованість і відмовилися від карти, а насправді по документах не лише не зробили цього, але і залишилися винні банку. Тому дуже важливо закрити карту правильно, контролюючи кожен етап. "У кожному банку існують свої правила закриття кредитних карт. Але існують загальні рекомендації. Клієнт повинен дізнатися в банку, чи існує на карті непогашений залишок по кредиту. В разі, якщо такий є, то погасити його. Після повного погашення заборгованості по кредиту треба здати карту в банк і написати заяву на закриття картрахунку. Банк зобов'язаний видати клієнту довідку про відсутність кредитної заборгованості по картковому рахунку", - відзначає Сергій Головань.
Картковий рахунок потрібно закривати у відділенні, в якому ви отримували кредитку. Через деякі тонкощі, процес закриття карти займає певний час, тому про подачу заяви потрібно поклопотатися заздалегідь, до дати, на яку ви хочете вже не мати офіційно кредитної карти. "Особливості проведення операцій з використанням кредитної карти передбачають можливість списання суми з рахунку клієнта за транзакції, які були проведені по карті раніше (наприклад, клієнт сплатив за допомогою карти покупку в магазині 01.05.2011 р. і сума була заблокована на рахунку, але, через певні особливості роботи платіжної системи, списання цієї суми з рахунку сталося 20.05.2011 р.). Тому для забезпечення проведення всіх операцій при закритті рахунку банк встановлює певний термін з моменту подачі заяви клієнтом до безпосереднього закриття рахунку. Такий термін регламентується договором з клієнтом (зазвичай становить 45 днів з моменту звернення клієнта в банк)", - розповідає про процес Костянтин Чумаченко, керівник напряму карткового бізнесу, "Ренесанс Кредит ".
При закритті карткового рахунку не лише ви повинні погасити зобов'язання перед банком (у тому числі заборгованість, відсотки, прострочену заборгованість, штрафи, пені тощо), але і банк - перед вами. "В разі наявності у клієнта залишку власних коштів на картковому рахунку, банк зобов'язаний повернути клієнту всю суму залишку. Для повної впевненості в закритті рахунку і погашенні заборгованості клієнт може попросити відповідну довідку. Пластикова карта при цьому повертається клієнтом в банк, співробітник банку зобов'язаний зробити розріз карти уздовж магнітної смуги у присутності клієнта. Надалі карта знищується співробітниками банку у встановленому банком порядку", - пояснює Костянтин Чумаченко. Само собою зрозуміло, що довідку про погашення заборгованості потрібно зберігати не менше трьох років.
Пастка четверта - випуск кредитної карти без відома власника
Часто тримачі кредитних карток, термін дії яких закінчився, якщо не зверталися в банк за новою картою, перебувають в повній упевненості, що вони банку більше нічого не винні, і їхні договірні відносини припинені. При цьому мало хто знає, що банк задовго до кінця дії кредитки випустив нову карту. А сама картка може на руки власника не попасти ще дуже довго. Подібні випадки часом супроводжуються формуванням кредитної заборгованості шляхом нарахування комісій, описаних вище, в другій пастці. Тому якщо ви не хочете подовжувати відносини з банком, і вважаєте за краще, аби процес відмови від послуги пройшов для вас безболісно, то врахуйте - про пасивне чекання треба забути. "Як правило, перевипуск карти відбувається автоматично протягом останнього місяця дії поточної карти. Нова карта доставляється або рекомендованим листом, або через відділення банку, якщо лист не був доставлений адресату. Про бажання закрити / не перевипускати карту необхідно повідомити банк як мінімум за півтора місяці до закінчення терміну дії поточної карти, заповнивши відповідну заяву на закриття карткового рахунку", - розповідає Дімітрос Ефтіміоу, директор департаменту роздрібного кредитування Universal Bank.
"Умови перевипуску регламентуються договором з клієнтом. Залежно від політики банку, карта може бути перевипущена автоматично на новий термін чи ні. У першому випадку банк повідомляє клієнта про термін і місце видачі нової карти. На практиці більшість банків автоматично перевипускають карту на новий термін. Якщо ж клієнт не бажає подовжувати співпрацю, він повинен за місяць до дати, вказаної на карті, звернутися в банк з проханням розірвати договір / не подовжувати співпрацю. Форма звернення також вказується в договорі", - додає Костянтин Чумаченко. Як правило, потрібно написати письмову заяву. "Звичайно, рахунок може бути закритий лише при повному виконанні зобов'язань, обумовлених в договорі, як з боку банку, так і з боку клієнта", - нагадує Олександр Дрозд.
Пастка остання, найшкідливіша - закриття кредитного ліміту
Найменша зі всіх перерахованих нами пасток, але від цього зовсім не менш неприємна (наприклад, кому приємно виявитися на касі з горою покупок і виявити, що платежі по карті не проходять?) - несподіване для вас обмеження кредитного ліміту. Серйозною проблемою це може стати лише в тому випадку, якщо ви розраховували на кошти з кредитної карти. Певне обмеження ліміту може бути початковою умовою продукту, який ви оформили, - іноді зустрічаються такі випадки. "Програмне забезпечення, яке обслуговує ведення карткових рахунків і обробку транзакцій деяких банків, дозволяє встановлювати окремі значення лімітів для операцій видачі готівки (кеш-ліміт) і для операцій покупок в торговельно-сервісній мережі. Такі ліміти встановлюються в рамках загального карткового кредитного ліміту. Зазвичай операції зняття готівки в банкоматах є більш ризиковими, ніж торговельні операції, тому в деяких банках ліміт на них може бути нижче або взагалі дорівнювати нулю. У міру використання карти і погашення заборгованості банк аналізує поведінку клієнта і в разі наявності позитивної кредитної історії розблоковує або збільшує кредитний ліміт", - розповідає Костянтин Чумаченко.
Окрім цього, банк може обмежити розмір коштів, якими ви можете скористатися, унаслідок приходу кризи (як вже було в 2008 році) або ж у вигляді однієї з штрафних санкцій, що застосовується до недбалого позичальника. "При користуванні кредитними грошима за допомогою кредитної карти, з метою уникнути неприємних несподіванок, необхідно виконувати основні умови погашення кредитної заборгованості: у терміні і в розмірі, передбаченому договором. Якщо не дотримуватися умов обов'язкового погашення, банк може зробити тимчасово недоступним невикористаний кредитний ліміт, а також застосувати збільшення процентної ставки за користування кредитними грошима або навіть достроково закрити кредитну лінію тощо", - розповідає Марина Нестеровська, директор департаменту роздрібного бізнесу банку "Хрещатик".
Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу з платіжними картками банку "Київська Русь"
Мені не доводилося зустрічатися з таким поняттям як кеш-ліміт в розумінні обмеження по зняттю готівки по кредитній карті. Як правило, банки не обмежують клієнта в знятті готівки. Хіба що це можуть бути денні ліміти по зняттю готівки, встановлювані банком за умовчанням, але це пов'язано з питаннями безпеки з боку банку і захисту інтересів клієнта. Такий ліміт за заявою клієнта може бути знятий зовсім і не обмежується самими банками. Інша справа, що існує поширена практика, коли банки за зняття готівки встановлюють підвищений відсоток комісійних, який може досягати 4-5% від суми зняття. Таким чином банки стимулюють клієнтів використовувати картку по основному її призначенню, тобто для безготівкових розрахунків - розрахунків в торговельно-сервісній мережі. В цьому випадку з клієнта комісійні не стягуються.
Костянтин Чумаченко, керівник напряму карткового бізнесу "Ренесанс Кредит"
Згідно з нормативними актами Національного банку, всі умови (включаючи процентні і комісійні) мають бути вказані в кредитному договорі, тарифах, а також інших документах, що описують умови відкриття і функціонування карткового рахунку. Крім того, на прохання клієнта банк зобов'язаний надати клієнту повний розрахунок витрат, які понесе клієнт за обслуговування боргу перед банком (інформаційні листи). Тому особливу увагу клієнту варто звернути на такі розрахунки. Окрім цього, обов'язково треба проаналізувати умови нарахування штрафних санкцій (терміни і розміри штрафів і пені), наявність щомісячної комісії, умови комісії за страховку (за наявності), комісії за зняття готівки в банкоматах інших банків. Кожен з цих пунктів може "несподівано" збільшити суму заборгованості. Але основний момент - при оформленні кредитної карти клієнту треба запитати у співробітника банку інформаційний аркуш з повним розрахунком виплат по кредиту.
Сергій Головань, начальник управління карткового бізнесу Астра Банку
Для більшості кредитних карт характерна схема, коли нараховані відсотки й інші комісії згідно з угодою списуються з рахунку кредитки після нарахування в кінці місяця (білінг), при цьому часто на кінець дня виникає кредитна заборгованість, якої не було на його початку. Аби своєчасно погашати кредитну заборгованість, перевіряйте білінгові виписки і підключите смс-інформування про рух по вашому рахунку. Якщо є можливість, підключіть Інтернет-банкінг.
Для обслуговування кредитної карти банки часто вимагають щомісячної сплати так званого "мінімального обов'язкового платежу" (МОП). Як правило, це відсоток від суми заборгованості на кінець дня проведення білінгу. Штрафи за несплату МОП доволі неприємні, цілком можлива ситуація, коли МОП був нарахований у розмірі 1 грн., а штраф за його несплату складав близько 50 грн. Крім того, два підряд несплачені МОП можуть стати причиною у відмові подальшого обслуговування кредитної карти банком і дострокового погашення заборгованості. Порада аналогічна попередньому пункту - не "забувайте" про свою кредитку і, як мінімум, раз на місяць моніторте виписки по ній доступними способами.
Аліса Лісицина
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
