1016
Безкоштовних грошей не буває
— Фінтех і Картки
Як писали "ЭИ", на початку серпня в парламенті був зареєстрований законопроект №9045, яким, зокрема, пропонувалося внести зміни до закону "Про банки і банківську діяльність" та заборонити банкам стягувати з клієнтів комісійну винагороду при знятті готівкових коштів з банківських платіжних карток у банкоматах банку-емітента та інших банків на території України. Автор проекту - народний депутат Андрій Шевченко - посилався на те, що в світі є країни, які "успішно обмежили або заборонили стягнення комісії при знятті коштів через банкомат "чужого" банку". На думку депутата, економічна доцільність такої комісії не обґрунтована. "Така практика не лише створює непорозуміння між банком та його клієнтом, але й суттєво підриває у громадян мотивацію до користування банківськими картами і електронними розрахунками", - вважає він.
А от члени профільної асоціації вважають якраз навпаки. "Комісія за зняття готівкових коштів є потужним фактором мотивації клієнтів банків до проведення безготівкових розрахунків, зокрема, через POS-термінали в торгово-сервісній мережі, а також за допомогою систем електронного (інтернет-) банкінгу", - упевнені там. А реалізація норм законопроекту, на їхнє переконання, нівелює дію зазначеного інструменту, оскільки ніяк не стимулює громадян до використання банківських карт при розрахунках, а дозволить ще більше використовувати "пластик" лише як інструмент доступу до готівки.
"Розробники законопроекту посилаються на досвід окремих зарубіжних країн, де комісію при знятті грошей з банкомату не беруть. При цьому вони трохи лукавлять, - відзначає президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко.- По-перше, не беруть, тільки якщо гроші знімаєш в банкоматі банку, в якому отримав картку. В Україні теж дуже багато банків не беруть комісію, якщо фізична особа одержує гроші в банкоматі банку, де видали картку. По-друге, в Німеччині чи Франції населення не дуже активно користується послугами банкоматів, а розраховується картками у торговельних мережах. В Україні все інакше. Дуже часто українці в супермаркеті спочатку знімають гроші в банкоматі, а потім купують товар".
Зараз розмір комісії з використання банкоматів, а це в основному транзакції, пов'язані з отриманням готівкових коштів (у 80% випадків - заробітна плата), становить від 0,2% до 1,5%. Якщо клієнт користується банкоматом мережі одного банку, а сама картка належить іншому банку, то ставка може доходити до 2%. При цьому, на думку заступника голови комітету Верховної Ради з питань фінансів, банківської справи, податкової та митної політики Миколи Катеринчука, комфортною комісією є 0,2% від суми операції, хоча, на його думку, правильним було б прибрати додаткові комісії при використанні картки одного банку в банкоматах іншого.
Банківські експерти одностайні в думці, що запропоновані в проекті зміни радикально вплинуть на структуру тарифів з обслуговування платіжних карт, що призведе до їх підвищення. При цьому в першу чергу збільшаться комісії на інші продукти, якими клієнт користується не менш активно, ніж банківською картою. Наприклад, можуть ввести плату за розрахунок карткою в торговельних мережах. І це будуть вимушені заходи, щоб перекрити витрати на обслуговування банкоматів.
"Що значить зняти гроші в банкоматі? Це означає задіяти цілу електронну систему, яка включає спеціальні канали зв'язку, які пов'язують банкомат, процесинговий центр і банк або групу банків, - нагадує Охріменко.- Причому ця система безкоштовно не працює. Хоча б тому, що єдиний дохід процесингового центру - платежі банку за обслуговування його карток".
За даними "Українського процесингового центру", один банкомат коштує близько $15 тис. разових інвестицій. Якщо до цього додати витрати на утримання банкомату: його амортизацію, підтримку, завантаження готівкою, оплату роботи обслуговуючого персоналу, а також витрати на обслуговування транзакцій (на щастя, тут залежність зворотна - чим більше транзакцій, тим дешевше обслуговування однієї), то вартість його утримання в місяць складе близько 13-13,5 тис. грн. А у наших банків в мережах набагато більше одного термінала.
Тому в разі введення заборони банкам доведеться шукати альтернативні шляхи повернення інвестицій. Зокрема, таким заходом може стати встановлення банками значних обмежень на кількість та суму операцій зняття готівки в банкоматах протягом доби.
Автори законопроекту, правда, пропонують банкам покривати зазначені витрати за рахунок підвищення тарифів у рамках "зарплатних проектів". УКБС, в свою чергу, впевнений, що це зменшить доступність платіжних карт як для безпосередніх користувачів, так і роботодавців, зацікавлених у впровадженні зарплатних проектів, що абсолютно суперечить меті популяризації "пластику" серед населення.
Втім, деякі банкіри згодні, що в дуже довгостроковій перспективі це може збільшити довіру клієнтів до банків і платіжних карток. Клієнти не будуть знімати всю зарплату, що прийшла їм на картку, знаючи, що вони можуть це зробити безкоштовно в будь-якому зручному для них банкоматі в будь-який час. Проте, на думку народного депутата Василя Горбаля, це не та проблема, яку потрібно вирішувати законодавчим шляхом. "Ринок і банки повинні самі домовлятися між собою про рівень комісій", - упевнений він.
За матеріалами: РБК-Україна
Поділитися новиною
