1103
Кредити без нулів, посередники і можливість повернути позику
— Кредит&Депозит
З набранням чинності нових вимог, що систематизують правила проведення споживчого кредитування, позичальнику стане легше визначатися з вибором кредиту і кредитної організації, зникне нав’язлива реклама про «безкоштовні кредити».
При цьому фінансовим організаціям потрібно буде перевіряти платоспроможність позичальника, що ускладнить видачу кредиту без довідки про доходи. Експерти вважають, що прийнятий закон про кредитування сприятиме зростанню довіри споживачів до банків і небанківських фінансових організацій (НФО).
Нижче плінтуса
За словами голови ради Незалежної асоціації банків Романа Шпека, рівень довіри до банків і банківської системи в Україні перебуває на неприпустимо низькому рівні. Не довіряють банкам 77% громадян, абсолютно не довіряють – 44%, і тільки у 8,8% українців у банках відкриті депозити.
Закон встановлює більш суворі і справедливі вимоги до подачі кредитними організаціями інформації, підвищить прозорість фінансового ринку, дає механізми для захисту позичальника.
А поява більш прозорих правил кредитування підвищить конкуренцію і підштовхне кредитні організації залучати клієнтів за рахунок надання більш якісних і затребуваних послуг.
Адже щоб поліпшити ситуацію, потрібно відновити довіру до банків, і зробити так, щоб зростання споживчого кредитування сприяло економічному зростанню в країні.
Без «нульових ставок»
Одна з причин погіршення рівня ставлення до банків та інших кредитних організацій – неповна інформація для позичальників. Далеко не завжди зрозуміло, скільки грошей насправді доведеться віддавати при погашенні кредиту. Банки не поспішають давати своїм клієнтам інформацію в простій і наочній формі. А часто і зловживають, пропонуючи клієнтам низькі або «нульові» ставки по кредитах.
Позичальник брав кредит «наосліп», а коли приходив час виплат, плата по кредиту виявлялася значно вищою від очікуваної.
Варто сказати, що при розрахунку вартості кредиту в банках використовують дві ставки: номінальну (базову) і ефективну (реальну). Номінальна кредитна ставка вказується в договорі. Вона, як правило, невисока, щоб не відлякувати позичальника.
Ефективна ставка включає в себе номінальну, розрахунково-касове обслуговування, разові і щомісячні комісії, і всі додаткові збори. Ефективна ставка є повною і реальною вартістю кредиту для позичальника.
Тому реальної нульової кредитної ставки ні зараз, ні в майбутньому бути не може. Номінальна ставка може бути нульовою. Але відсотки по кредиту все одно нікуди не діваються, їх доведеться заплатити у вигляді комісій, зборів та РКО.
З набранням чинності нових правил відходить у минуле реклама безвідсоткових позичок, в договорах буде вказуватися ефективна процентна ставка, що відображає повну вартість плати за кредит.
Встановлений законом порядок кредитування зобов’язує банки та фінансові компанії показувати вартість реальної кредитної ставки з урахуванням всіх витрат.
За словами заступника глави НБУ Катерини Рожкової, найближчим часом буде введена в дію методика розрахунку загальної вартості кредиту для позичальника – фізичної особи.
Якщо сума кредиту перевищує 3,2 тис. грн, а термін кредитування місяць і більше, у своїй рекламі банки зобов’язані подавати інформацію про ефективну процентну ставку і умови кредитування. Тепер в розрахунок ефективної ставки будуть вказуватися всі відсотки і витрати кредитної організації, пов’язані з видачею кредиту.
Нові правила
Новий закон містить в собі багато новацій: встановлює чіткіші вимоги до кредитних договорів і реклами кредитів, встановлює граничну межу нарахування штрафів і пені, а також змінює порядок їх виплат, дає можливість позичальникові відмовитися від кредиту протягом 14 днів, вводить поняття кредитного посередника.
Перед підписанням договору кредитні організації повинні ознайомити позичальника з умовами кредитування, надавши кредитний паспорт. У паспорті вказується ефективна процентна ставка по кредиту з урахуванням всіх додаткових комісій і виплат банку.
Якщо в процесі видачі кредиту бере участь фінансовий посередник, вартість його послуг також включається в вартість позики. З кредитним паспортом кредитодавця позичальник зможе ознайомитися також на сайті банку, і у кредитного посередника.
Однак поки залишається невирішеним питання, чи будуть встановлені обов’язкові вимоги для кредитних організацій розкривати інформацію про витрати на послуги страхових компаній, нотаріусів та інших сторонніх організацій, які залучаються при видачі кредиту. Витрати третіх осіб, наприклад, страхові поліси, досить великі, і можуть становити до 35% вартості кредиту. Зараз прямої вимоги показувати ці витрати в законі немає.
На думку Катерини Рожкової, в інформації про ефективну ставку, яка вказується в кредитному паспорті, повинні зазначатися витрати не тільки банку, але і кредитного посередника і третіх осіб.
Позичальник повинен мати повну інформацію про те, які витрати по кредиту він отримає. Розкриття інформації має бути максимально повним, інакше позичальник не зможе правильно розрахувати свій бюджет. Це буде і на користь банку, оскільки повна і прозора інформація зменшить число відмов від виплати кредиту і відсотків по ньому з боку позичальника.
До набрання чинності закону про кредитування не існувало порядку розірвання вже підписаного кредитного договору з банком або кредитною організацією. Якщо позичальник на наступний день передумав, можливості відмовитися від зобов’язань по кредиту у нього не було.
Нові правила встановлюють можливість для позичальника відмовитися від кредиту протягом 14 днів.
Штрафи або пені за відмову від кредиту законом не передбачені, але повернути кредит та відсотки за час користування доведеться.
Законом вводиться обмеження на нарахування кредитною організацією пені і штрафів. Розмір пені не може бути більше 15% від суми кредиту, і перевищувати подвійну облікову ставку НБУ. Максимальний розмір пені та штрафу не може бути більше 50% від суми кредиту.
Також змінюється порядок погашення боргу в разі прострочення платежу. Якщо раніше пені і штрафи виплачувалися в першу чергу, то зараз позичальник виплачує прострочені відсотки, потім тіло кредиту, і в останню чергу йде виплата пені та штрафів.
Також змінюється порядок погашення боргу в разі прострочення платежу. Якщо раніше пені і штрафи виплачувалися в першу чергу, то зараз позичальник виплачує прострочені відсотки, потім тіло кредиту, і в останню чергу йде виплата пені та штрафів.
Раз на місяць банк буде повідомляти позичальника про виплати, невиплачені зобов’язання і суму боргу. Якщо в кредитному договорі з’являться зміни, позичальник також буде про це проінформований.
Кредитні посередники вийдуть із тіні
На ринок кредитування законом запроваджено новий учасник – кредитний посередник. Він працює з кредитною організацією на договірних відносинах, в його обов’язки входить інформувати позичальника про умови та вартість кредиту.
При бажанні, інформацію про кредитних посередників можна подивитися на сайті банку або НБУ. Це дозволить знизити рівень незаконних дій з боку шахраїв і недобросовісних посередників, які видають себе за представників банків і фінансових організацій.
За результати роботи і професійну відповідність кредитних посередників несе відповідальність банк.
Не обійшлося без нестиковок. Озвучені вимоги до кредитних посередників у НБУ і Держфінпослуг виявилися різними, що може створити невизначеність з точки зору контролю за їхньою діяльністю.
Винятки
На жаль, норми закону про кредитування були поширені на надання всіх без винятку кредитних послуг в сфері споживчого кредиту.
Під дію закону не підпадають ломбарди. Регулювання ломбардів вирішили провести окремим законом, прийняття якого очікується восени цього року. Як правило, ломбарди видають кредити під високий відсоток. Вартість позики становить до 400% річних.
Вимоги закону також не поширюються на кредити менше 3,2 тис. грн. Такі позики видаються фінансовими компаніями, вартість кредитів у них може скласти 700% річних і більше.
Не зрозуміло, чому ломбарди і кредитні компанії, що працюють за принципом «гроші до зарплати», виведені з під норм дії закону. Позичальники і клієнти цих організацій також мають право знати про реальну ціну грошей, які вони беруть у борг.
Сергій Савенко
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
