635
Банкіри шукають прибутковість в цифрових технологіях
— Фінтех і Картки
Банки переживають трансформацію не тільки під впливом криз і посилення регулювання, а й завдяки технологічному прогресу. Поява на ринку платежів нових гравців, зразок Apple або Google, поширення смартфонів і мобільних платежів, використання біометричної ідентифікації – все це має великий вплив на галузь. Банки інвестують в цифрові платформи, щоб стати ефективніше, швидше і ближче до клієнтів.
І ця тенденція актуальна не тільки для благополучних західних гравців. Українським банкам, що переживають глибоку кризу, також доводиться змінюватися і впроваджувати інновації, щоб скоротити витрати, розширити клієнтську базу і більше заробляти комісійних доходів. У Індексі глобальної конкурентоспроможності за широтою асортименту фінансових послуг для бізнесу Україна посідає 101-е місце, за доступністю фінансових послуг – 123-у позицію серед 140 країн. Втім, якщо проаналізувати здобутки українських банків з погляду нових технологій, картина не виглядає плачевною.
Інтернет-банкінг
У всьому світі роль цифрових каналів обслуговування зростає. За прогнозами дослідницької компанії McKinsey, в банках Скандинавії, Великобританії та Західній Європи до 2018 року цей канал буде генерувати, як мінімум, половину доходу. Кількість традиційних банківських відділень у розвинених країнах скорочується, люди ходять в них рідше. У першу чергу, щоб отримати консультацію або відкрити депозит. Щоб залучати клієнтів, банки експериментують з дизайном відділень і їх форматом.
В цілому в банківському бізнесі, як і в ритейлі, в моді мультиканальний.
В Україні банківські відділення масово закриваються. За даними НБУ, загальна кількість структурних підрозділів діючих банків до серпня 2015-го зменшилася до 12984 (на початок 2009-го було 18146). Тим часом кількість користувачів інтернет-банкінгу збільшується, за різними оцінками, на 10-30% на рік. А в лідерів ринку темпи зростання набагато вище. Наприклад, у системі Приват-24 щодня реєструється близько 15 тис. осіб, а загальна кількість користувачів вже перевищує 4 млн осіб.
Зростає аудиторія користувачів електронних сервісів Ощадбанку, який в останні роки активно модернізується і хоче обігнати ПриватБанк. У травні в «Ощад-24/7» було зареєстровано більше 500 тис. осіб.
Популярність систем інтернет-банкінгу збільшується на тлі розширення їх функціональності. Якщо років п’ять тому найзатребуванішими опціями були поповнення рахунків мобільних операторів та оплата комунальних послуг, то сьогодні онлайн-сервіси дозволяють набагато більше. Не виходячи з дому, можна оформити депозит (наприклад, в Альфа-Банку, UniCredit, Промінвестбанку та ПриватБанку через мобільний додаток) або зробити переказ, використовуючи дані карти або мобільного телефону одержувача. У Приват-24 з недавніх пір можна також замовити і оплатити таксі. Фідобанк торік запустив платформу «Фідомаркет», об’єднуючу функції інтернет-банкінгу та магазину електроніки.
Самообслуговування та відео-банкінг
Дві головні незручності традиційних банківських відділень – черги і графік роботи. Для їх усунення банки встановлюють термінали самообслуговування і навіть відкривають цілодобові центри самообслуговування. Серед західних банків моду на «розумні» відділення в дусі Apple Store з точками самообслуговування, сервісом відеозв’язку і зручним графіком роботи задала американська Citigroup. У Великобританії найбільші банки скорочують персонал відділень і встановлюють пристрої для самообслуговування. До речі, це викликало невдоволення бувалих клієнтів. Адже один озброєний планшетом співробітник часто не встигає допомогти всім відвідувачам – нюансів багато … Але британські банкіри відступати не збираються – клієнтам, які бажають спілкуватися з людьми, а не машинами, вони пропонують сервіс відеозв’язку. Так, Barclays впровадив цілодобовий відео-банкінг для VIP-клієнтів.
В Україні найбільше терміналів самообслуговування у ПриватБанку (більше 12 тис.), в яких можна отримати ряд банківських послуг, у тому числі без карти, купити електронні квитки на поїзд. Саме в найбільшому банку країни співробітники ходять по відділенню з планшетами iPad – щоб прискорити обслуговування.
Термінали самообслуговування з’явилися у багатьох великих банків. Сучасні відділення із зоною самообслуговування почав відкривати навіть Ощадбанк.
Мобільні додатки
Прагнучи запропонувати клієнтам якомога більше зручності, банки адаптують інтернет-банкінг під мобільні пристрої і розробляють інші додатки, здатні спростити життя клієнтам. За допомогою цих додатків можна оплачувати рахунки, переказувати кошти, робити грошові перекази, використовуючи телефон або e-mail одержувача, розміщувати чек для подальшого інкасування. Популярністю користуються і додатки, що дозволяють контролювати й аналізувати витрати. Західні банки особливо захопилися інвестуванням в мобільні додатки в 2013 році.
Українські банки в цьому плані не відстають, у нас теж є великий вибір додатків для різних цілей. Ті чи інші сервіси для володарів гаджетів пропонують ПУМБ, УкрСиббанк, Альфа-Банк, ПриватБанк, Ощадбанк, UniCredit Bank, Піреус Банк. Список можна продовжувати.
Експерти Ernst & Young в звіті «Global banking outlook 2015» прогнозують, що в наступне десятиліття банки збільшать інвестиції в соціальні медіа. Вже зараз деякі банки надають послуги через Facebook. У їх числі індійський банк ICICI, польський mBank. Сам Facebook уже впровадив сервіс переказу грошей через додаток messenger для власників карток американських банків. Цього року британський банк Barclays надав клієнтам можливість здійснювати швидкі платежі через Twitter.
Безконтактні платежі
Гуру цифрового банкінгу Кріс Скіннер, виступаючи в Україні наприкінці минулого року, ділився прогнозом, що протягом десяти найближчих років пластикові картки зникнуть, а платіжні чіпи будуть вбудовані в одяг і аксесуари. Якщо думку з приводу карт дискусійна, то посилення ролі на ринку платежів так званих wearables прогнозують багато. І це вже відбувається. Наприклад, Barclays у відповідь на прихід у свою країну Apple Pay запропонував клієнтам можливість здійснювати безконтактні платежі за допомогою браслетів, брелків для ключів або стікерів. Користуватися цими пристроями можна, зокрема, в транспорті.
Але найпопулярнішим платіжним засобом можуть стати смартфони. Наприклад, iPhone 6 і 6s вже можуть використовуватися не тільки для завантаження фінансових додатків, але і самі по собі як платіжний засіб. Це стало можливим завдяки сервісу Apple Pay, заснованому на технологіях NFC і авторизації за допомогою відбитка пальця. У Лондонське метро вже можна пройти, приклавши до турнікета iPhone або Apple Watch.
В Україні NFC-платежі за допомогою смартфонів поки не знайшли поширення. Хоча Альфа-Банк, «Київстар» та MasterCard тестували таку послугу ще кілька років тому. Багато фахівців вважають, що в Україні ще не настав час для масового використання NFC технологій і мобільних платежів, але ряд банків працюють на випередження. ПриватБанк в 2014-му запустив технологію хмарного NFC, яка за допомогою програми Приват-24 перетворює на платіжні пристрої смартфони з просунутою операційною системою Аndroid. Альфа-Банк пропонує клієнтам послугу Alfa Watch – годинник, прив’язані до карти MasterCard PayPass, за допомогою яких можна платити в точках, де є безконтактні термінали.
Крім того, набувають популярності платежі за допомогою безконтактних карт. За даними НБУ, кількість випущених українськими банками безконтактних карток збільшилася на 11% і перевищила 1,2 млн штук. На кінець липня безконтактні карти брала майже половина всіх терміналів, підключених до Українського процесингового центру (UPC). Обороти за безконтактними картками, випущеними банками – клієнтами UPC, у першому півріччі 2015-го збільшилися на 40% порівняно з другим півріччям 2014-го. Найчастіше українці розплачувалися безконтактними картами на заправках, в супермаркетах і ресторанах швидкого харчування.
Цього року у киян з’явилася нова можливість. Влітку термінали для оплати проїзду безконтактними картами PayPass були встановлені на 17 станціях столичного метро.
Нові способи ідентифікації
Безліч карток в гаманці і безліч PIN-кодів в пам’яті – це вже минуле століття. У тих же точках самообслуговування Citibank використовується ідентифікація за відбитками пальців. Біометричні технології вже активно впроваджуються у сфері платежів, підвищуючи їх швидкість. За прогнозами Biometrics Research Group, такі технології років дозволять банкам знизити ризики шахрайства як мінімум на 20%. Але відбитки пальців або скан сітківки – не єдиний інноваційний спосіб ідентифікації. Цього року компанія MasterCard в США та Нідерландах тестує технологію підтвердження онлайн-покупок через розпізнавання осіб. Щоб завершити покупку, потрібно зробити селфі.
Технології, засновані на розпізнаванні відбитків пальців, в Україні поки не застосовуються. Зате селфі-авторизація, як у MasterCard, у нас вже є. Цього року таку технологію став застосовувати ПриватБанк, щоб отримати додаткове підтвердження особи клієнта й мінімізувати шахрайство при платежах онлайн.
Якщо у світі банківських картах пророкують вимирання, в Україні вони поки залишаються найбільш затребуваним банківським продуктом. Опитування компанією Gemius інтернет-користувачів в кінці 2014 року показав, що в топ-5 продуктів входять: карти, прийом платежів, інтернет-банкінг, грошові перекази і депозити. Тоді як у всьому світі одним з наймасовіших банківських продуктів залишаються кредити, у тому числі під купівлю житла і автомобілів. І, звичайно ж, управління персональним поточним рахунком.
Наталія Задерей
За матеріалами: Hubs
Поділитися новиною
