1082
Новорокові
— Кредит&Депозит
Традиційно ринок споживчого кредитування активізується перед новорічними святами, коли громадяни починають активно купувати на подарунки предмети тривалого користування (побутову, аудіо- та відеотехніку, електроніку і мобільні телефони). БІЗНЕС з'ясовував, де і на яких умовах можна позичити гроші на ці цілі.
Подарунковий набір
Зараз кредити на придбання побутової техніки в торговельних мережах в основному надають п'ять гравців ринку: ПриватБанк, "Дельта Банк", Укрсиббанк, банк "Російський Стандарт" і "Платинум Банк".
Зазвичай менеджери фінустанов дислокуються в найбільших торговельних мережах. Так, в магазинах мереж "Фокстрот" і "Ельдорадо" представлені відразу по чотири банки.
В одному зі столичних магазинів мережі Comfy присутні кредитні менеджери трьох банків: ПриватБанку, "Дельта Банку" і Укрсиббанку.
Зазначимо: умови кредитування, які можна прочитати на сайтах банків і супермаркетів, як правило, відрізняються від тих, які реально пропонують кредитні менеджери. Тому потенційним позичальникам радимо з’ясовувати параметри кредитування безпосередньо на місці.
Так, за словами кредитного менеджера "Дельта Банку", вартість позики представлена у вигляді щомісячних комісійних, які складають 3% початкової суми кредиту. Тоді як на сайті фінустанови інформації про таку програму знайти не вдалося.
Втім, не всі банки прагнуть співпрацювати з великими мережами. Як вже писав БІЗНЕС, "Платинум Банк" воліє працювати з невеликими магазинами в регіонах України.
За інформацією банку, він має вже 775 точок продажу експрес-кредитів. Фінустанови поступово повертаються також в магазини електроніки і мобільних телефонів. Нагадаємо: кредити на ці групи товарів виявилися найбільш проблемними.
Тому в період кризи точки видачі позик згорталися саме в магазинах, що спеціалізуються на продажу таких товарів. Цікаво також, що останнім часом банки значно розширили спектр торговельних точок присутності. Тепер кредитних менеджерів можна зустріти в супермаркетах не лише побутової техніки та електроніки, а й одягу.
Так, восени поточного року "Дельта Банк" почав надавати кредити на купівлю взуття в мережі магазинів "Інтертоп". Кредитні менеджери УкрСиббанку присутні в мережі "Ашан", де в кредит можна придбати, наприклад, сантехніку, водонагрівачі, електроприлади, садовий інвентар, інструменти, велосипеди, спортивні тренажери, іграшки для дітей тощо.
Більше того, банки готові кредитувати придбання товарів в інтернет-магазинах. Зокрема, УкрСиббанк, "Ренесанс Кредит" і Фольксбанк позичають на купівлю техніки в магазині Rozetka.ua. Оформлення кредитів відбувається безпосередньо в банківських відділеннях.
Розплата
Опитування кредитних менеджерів в торговельних мережах показало, що банки істотно посилили вимоги до потенційних позичальників. Так, претендент на кредит обов'язково повинен бути офіційно працевлаштований. У той же час надання довідки про доходи для отримання кредиту необов'язкове.
Бажано, щоб сума щомісячного платежу не перевищувала 30% доходу позичальника. При наявності паспорта та ідентифікаційного коду банки обіцяють приймати рішення про видачу позики протягом 15-30 хвилин.
При цьому, за словами менеджера "Дельта Банку" в одному зі столичних магазинів Comfy, ймовірність задоволення кредитної заявки набагато підвищується в разі внесення початкового внеску хоча б у розмірі 5,5% вартості товару.
За словами співрозмовника, кількість відмов варіюється: "Бувають дні, коли кредити отримують 10 осіб з 10, але іноді задовольняються заявки лише половини бажаючих".
У той же час менеджер УкрСиббанку в супермаркеті "Ашан" запевнив, що можливе кредитування без першого внеску, при цьому щомісячні комісійні складуть 4% від суми кредиту. В разі внесення 15% вартості товару комісійні не перевищать 3,5%.
Втім, співробітник банку зізнався, що кредити беруть рідко: "Наприклад, в минулі вихідні не було жодної людини". Як з'ясувалося, банки-кредитори особливо посилили умови кредитування на купівлю товарів з групи ризику.
Так, банк "Російський Стандарт" готовий надавати позики на купівлю "мобілок" в мережі "Алло" у розмірі 0,5-5 тис. грн., тільки якщо покупець зробить початковий внесок у розмірі 25% вартості покупки.
Кредитор інформує потенційних позичальників про досить жорсткі санкції за недотримання платіжної дисципліни. Зокрема, за перший пропуск чергового платежу передбачений штраф в 20 грн. Якщо ж позичальник невчасно вносить четвертий платіж поспіль, йому доведеться викласти 350 грн.
Відзначимо, що, як правило, банки пропонують відразу кілька програм кредитування. Приміром, позичити 0,8-15 тис.грн. на купівлю цифрової техніки в магазинах MOYO готовий ПриватБанк. Пропонуються три програми на вибір. Зокрема, є можливість взяти кредит під 0% (встановлюється чисто символічна ставка - 0,01% річних).
Менеджер запевнив кореспондента, що ця програма дійсно не передбачає переплати. У той же час продавець не відкидає, що при купівлі товару за готівку можливі знижки, тоді як із кредитом такі не передбачені.
Відзначимо також, що перелік товарів, які можна придбати за допомогою "нульового" кредиту, дуже обмежений. Як правило, це - неліквід, що залежався на складі. Крім того, максимально можливий термін погашення "нульових" кредитів становить всього шість місяців. І найголовніше - позичальник повинен внести 50% вартості покупки.
Є також програма кредитування, що передбачає нульовий первинний внесок, проте, за словами менеджера, він не пам'ятає, щоб комусь видали кредит на таких умовах.
Що почім
Оператори ринку PoS-loans готові надавати позики на купівлю товарів у розмірі 0,3-25 тис.грн. При цьому найбільш поширений термін кредитування - близько 12 місяців (якщо мова не йде про безпроцентний кредит), хоча в деяких випадках можна позичити гроші і на 36 місяців.
Середній початковий внесок становить 15-20% вартості придбаного в кредит товару. Банки, як і раніше, намагаються всіляко закамуфлювати реальну вартість споживчих кредитів.
"При оформленні кредиту співробітник банку надасть вам розрахунок повної вартості кредиту", - йдеться в рекламних проспектах банків.
На практиці ця інформація стає відомою позичальнику після підписання документів. Як і раніше, для формування ціни кредиту банки використовують декілька параметрів: номінальну ставку, щомісячні комісійні і страховку, що вводить в оману потенційних позичальників і ускладнює порівняння кредитних пропозицій різних операторів.
У результаті ефективні ставки по "швидких" кредитах коливаються в межах 45-80% річних. Таким чином, якщо позичити 5 тис.грн. на один рік, щомісячний платіж складе близько 550 грн., а підсумкова переплата по кредиту за рік - близько 2 тис. грн., що становить майже 40% суми кредиту.
Роман Негинський, керівник бізнесу по роботі з торговельними підприємствами ПриватБанку
- Рішення про видачу споживчих кредитів приймаються з використанням скорингової системи, яка враховує безліч характеристик позичальника.
Проте найбільші шанси на отримання кредиту має позичальник, який вже є клієнтом конкретного банку і має тривалу історію відносин. Зараз частка відмов у видачі PoS-кредитів у нашому банку становить 20-25% кількості поданих заявок.
Якщо банк хоче сформувати невеликий кредитний портфель гарної якості, то рівень відмов підвищується. В іншому випадку рівень відмов зводиться до мінімуму, а підвищені ризики закладаються у вартість кредитів.
Підбивати підсумки поки рано, тому що сезон видачі PoS-кредитів у самому розпалі, але, думаю, нинішній рік буде набагато успішнішим від попереднього.
Ми продовжуємо збільшувати кількість точок видачі "швидких" кредитів. З урахуванням відділень, які залучені до процесу видачі експрес-позик, у нас уже близько 2 тис. точок кредитування.
Володимир Радін заступник начальника департаменту споживчого кредитування УкрСиббанку
- Обсяги видачі PoS-кредитів тісно пов'язані з рівнем попиту на відповідні товари, придбані в кредит. У нашому банку обсяги споживчого кредитування в поточному році збільшилися в 4 рази в порівнянні з минулим роком.
У той же час треба враховувати, що ми починали розвивати цей бізнес із нуля. За останній рік кількість наших пунктів видачі позик збільшилася втричі.
Даному сегменту кредитування властива яскраво виражена сезонність. Сезон, як правило, починається в жовтні, в листопаді обсяги кредитування збільшуються на 25% в порівнянні з жовтнем, а в грудні - на 30% в порівнянні з листопадом. У результаті на грудень припадає близько 20% річного обсягу видач.
Середній розмір одного кредиту до грудня збільшується до 3,5 тис.грн. У січні зазвичай різко знижується активність, в такому стані ринок перебуває до серпня. Торговельні мережі, які активно використовують кредитування для нарощування обсягів реалізації, продають у кредит 30-35% товару.
Найчастіше позики беруть на придбання пральних машин, холодильників, телевізорів і комп'ютерів (ноутбуків). Найбільші шанси на отримання кредитів у громадян, які мають постійне місце роботи і не були викриті банком у наданні неправдивої інформації.
При цьому зараз немає необхідності вимагати від клієнтів довідку про доходи. Більше того, не завжди для прийняття рішень банк перевіряє дані про позичальника по телефону, наприклад, у роботодавця.
У нас 70% рішень приймається автоматично скоринговою системою протягом декількох секунд. Ми видаємо кредити і без початкового внеску, але наявність такого збільшує шанси на позитивне рішення.
Дмитро Гриньків
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
