2198
Кредитні картки: вибираємо свою
— Фінтех і Картки
Просто і стратегічно правильно вибрати кредитну картку з різноманіття варіацій можна лише зорієнтувавшись, які можливості та обмеження є в кожному з варіантів.
Крок перший: вибираємо вид картки
Незважаючи на те, що найпопулярніший вид пластику на Заході - це дебетні картки, при розумному підході саме кредитна картка пропонує своєму власникові більш широкий спектр фінансових можливостей. Наприклад, якщо при оплаті товарів або послуг вам раптово не вистачить власних коштів на картці - можна скористатися банківським кредитом. Якщо повернути "позичені" у банку кошти до певного строку, так званого "пільгового періоду", який може тривати до 55 днів, то "видачу позики" можна вважати безкоштовною.
Якщо ж ви захочете покористуватися банківськими коштами довше, то можете це зробити, оплачуючи відсотки за користування кредитом - за договором з банком. Залежно від виду кредитки, ви зможете або щомісяця частково погашати свою заборгованість, і при цьому мати доступ до нових позик з моменту першого платежу (класичний варіант кредитки), або повинні будете погасити заборгованість повністю за один місяць (картка з овердрафтом).
Чи варто говорити, що класична кредитна картка більш функціональний варіант, адже нею можна користуватися як карткою з овердрафтом, а навпаки - не можна. Правда, для тих, хто погано контролює витрату коштів, класика кредитки - невдалий варіант: гроші з рахунку полетять так швидко, що ви й не помітите, і є загроза, що так буде щоразу після внесення мінімального платежу в рахунок погашення. А от при вмілому же використанні в класичної кредитної картки можуть бути свої виняткові вигоди. Фінансові гуру давно використовують хитрий спосіб отримати прибуток за допомогою кредитки: покласти гроші на депозит, а для покупок використовувати кредитні гроші, поповнюючи картку так часто, щоб не платити за використання коштів.
Відразу обмовимось, зняття готівки через банкомат буде коштувати вам банківські комісійні з обох видів кредиток (наприклад, 4% від знятої суми, як станом на 1.10.2009 у ПриватБанку), тому сам сенс кредитної картки - розрахунки в торговельних мережах. І не забувайте, що оплачувати щорічне обслуговування кредитки вам доведеться в будь-якому разі.
Крок другий: вибираємо платіжну систему
Платіжні системи світового рівня, представлені в Україні: це Visa, MasterСard і American Express (AMEX). Картки AMEX у нашій країні доступні небагатьом. Як правило, на них можуть розраховувати лише VIP-клієнти. Картки цієї асоціації, що спеціалізується на кредитках і взагалі не випускає дебетних, дуже рідкісні в Україні: кількість банків, що їх пропонують, ледь заходить за десяток.
Як правило, пропонують такі картки постійним клієнтам з високим рівнем доходів, а переваг у них маса: від відсутності відсотків за користування кредитом - до широкого спектра додаткових послуг, як знижки на проживання в певних готелях 150 країнах світу, спеціальні ціни на авіаквитки, автоматичне страхування від нещасних випадків, оперативна медична і юридична допомога від Global Assist і так далі. Мінус легендарної картки в тому, що мережа прийому в неї не така широка, як в Visa і MasterСard.
А от особливої різниці між картками Visa і MasterСard, які більш широко пропонують наші банки, немає. І послуги, які надають ці платіжні системи, практично однакові, і тарифи відрізняються незначно, і покриття поширюється на банкомати практично будь-якої країни світу. Однак для найобережніших власників карток, які збираються за кордон і вибирають між платіжними системами, банківські фахівці розробили рекомендації: щоб уникнути можливих проблем можна відкрити дві картки різних платіжних систем, прив'язаних до одного рахунку. Тоді у випадку збою однієї системи, вам допоможе інша. Втім, виходячи їх цієї логіки, з таким же успіхом можна відкрити кілька рахунків у різних банках з різними платіжними системами.
Крок третій: вибираємо рівень картки
Саме рівень картки диктує своєму власникові його можливості, а точніше - його обмеження. Умовно картки можна поділити на електронні (Visa Electron, Maestro), класичні (Mass MasterCard, Visa Classic), золоті і платинові картки (наприклад, Gold MasterCard, Visa Gold).
Перший рівень картки, найбільш низький, підійде тим, хто хоче просто зберігати і переводити в готівку гроші через банкомат, одержувати за карткою зарплату або пенсію, а от оплачувати товари і послуги ви зможете тільки в тих торговельних точках, які оснащені спеціальними електронними терміналами. Крім того, якщо задумаєте з такою карткою поїхати за кордон, то врахуйте, що в деяких країнах можуть існувати обмеження на зняття з карток такого класу великих сум. Обслуговування карток такого рівня найбільш дешеве із усіх трьох варіантів. Випуск разом з обслуговуванням за перший рік станом на вересень-2009 варіюється від безкоштовного до 60 гривень на рік.
Класичні картки - це найбільш оптимальні із усіх варіантів. Для обслуговування таких карток у магазинах зовсім необов'язковий спеціальний термінал - досить механічного пристрою. Саме такі картки найкраще використовувати при поїздках за кордон і не тільки через відсутність вимоги до електронних терміналів. Справа в тому, що такий рівень картки - своєрідна гарантія вашої платоспроможності, відповідно, ставлення співробітників готелів або магазинів до вас буде вже інше. Багато банків вимагають від власників таких карток відразу покласти на рахунок значну суму, а випуск і обслуговування вже будуть від 50 до 265 гривень.
Третій "металевий" варіант картки - крім того, що будуть вірою і правдою служити вам у ролі кредитки, містять у собі ще й функції дисконтних клубних карток. Картка такого класу - гарантія високого рівня обслуговування у всіх країнах, а "навантаженням" до неї йдуть і програми страхування на вибір, і цілодобова підтримка, і медична і юридична допомога в поїздках за кордон, і доступ в VIP-зали аеропортів. Вартість випуску та обслуговування такої картки коливається від 250 - і доходить до суми більше 1 200 гривень на рік. Перш ніж замовляти собі картку рівня "платинум", подумайте добре - які з додаткових послуг вам дійсно знадобляться.
Крок четвертий: чип чи не чип?
Картки майбутнього, смарт-картки, чипові картки - як їх тільки не називають. Багато банків займаються випуском саме таких карток, які згодом можуть повністю замінити звичний нам магнітний тип. Ізюминкою таких карток можна вважати маленький комп'ютерний чип усередині, який дозволяє зчитувати інформацію про рахунок і його власника прямо з картки - без відправлення запиту в банк. Із самого початку випуску таких карток під них відкривали кредитні лінії. Головна гордість банкірів - це більш досконала система безпеки: з неї складніше "украсти" PIN-код, а підробити таку картку практично неможливо. Наявність чипа дозволяє суттєво розширити можливу функціональність карток. Аж до того, що використовувати картку можна як безконтактний пропуск, - усе залежить від того, як вона запрограмована.
Найчастіше вартість смарт-картки не відрізняється від вартості традиційного пластику, хіба що вам будуть потрібні якісь специфічні особливості чип-картки. Тому якщо у вас стоїть вибір між карткою із чипом і з магнітною смугою - вибирайте першу.
Крок п'ятий: вивчаємо тонкощі
За час існування кредиток і пластику в цілому крім стандартної класифікації та звичних видів, існують ще безліч варіантів карток на всі випадки життя. Наприклад, якщо ви відправляєте за кордон на відпочинок дітей, то можете відкрити для них картки, з яких за певний період (наприклад, один день), можна зняти лише обмежену суму. Для любителів купувати речі в Інтернет-магазинах підійде картка, якою можна розплачуватися тільки в Інтернеті. Існують ще кредитки, які при кожному користуванні ними нараховують власникові картки бонуси або відраховують певну частину коштів на користь третіх осіб - такі кредитки називаються ко-брендовими. На таких картках зображені, наприклад, логотипи банку, платіжної системи і компанії, які беруть участь у спільному проекті - і користувач одержує бонуси за рахунок своєрідної реклами. Як ви вже переконалися, варіантів кредитних карток безліч - і вибирати з них краще тоді, коли ви чітко уявляєте собі, чого саме хочете від картки.
Аліса Лісіцина
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
