4528
Де кращі депозити і кредити: в Росії чи Україні?
— Кредит&Депозит
Останнім часом в Україні часто говорять про Росію: хто лає, хто хвалить. Багато різних міфів і страшилок доводиться чути. Воно й зрозуміло: емоції зашкалюють, тому, напевно, варто без політики і істерики сказати пару слів про те, як же йдуть справи в Росії за депозитами і кредитами для населення. І заодно порівняти з нашими депозитами і кредитами. Бо ніщо так добре не показує людей різних країн, як їхні гроші, якими вони володіють, і які вони винні іншим.
Українці та росіяни зберігають гроші в банках, і не тільки у трилітрових.
Як відомо, в Україні загальна сума депозитів населення на 1 липня 2013 складала близько 51 млрд. у доларовому еквіваленті або близько 1130 дол на одного жителя країни. У Росії на 1 липня 2013 загальна сума депозитів населення становила 488 млрд. у доларовому еквіваленті або близько 3400 дол на одного жителя країни. Що рівень доходів в Росії більше ніж в Україні ніхто сперечатися і не буде. Тому сума вкладів істотно відрізняється. Хоча швидше за все і в Україні, і в Росії, подивившись на ці показники, скажуть, що це дуже мало, що це середній показник, що є багато людей, які не мають депозитів, і є люди, яких зберігають на депозитах у банку мільйони і мільйони. Тут ми дійсно близькі за духом.
Як відомо, в Україні загальна сума депозитів населення на 1 липня 2013 складала близько 51 млрд. у доларовому еквіваленті або близько 1130 дол на одного жителя країни. У Росії на 1 липня 2013 загальна сума депозитів населення становила 488 млрд. у доларовому еквіваленті або близько 3400 дол на одного жителя країни. Що рівень доходів в Росії більше ніж в Україні ніхто сперечатися і не буде. Тому сума вкладів істотно відрізняється. Хоча швидше за все і в Україні, і в Росії, подивившись на ці показники, скажуть, що це дуже мало, що це середній показник, що є багато людей, які не мають депозитів, і є люди, яких зберігають на депозитах у банку мільйони і мільйони. Тут ми дійсно близькі за духом.
В Україні близько 55% – це депозити населення в гривні, а інша сума депозитів населення у валюті. У Росії все по-іншому. Частка рублевих депозитів у Росії становить 82%. Хоча років десять тому і Росія теж більше любила долари. Все змінюється.
Ставки за депозитами в Росії і Україні суттєво відрізняються. Згідно з даними Центробанку Росії за підсумками липня 2013 середні ставки по рублевих кредитах на термін 1 рік були на рівні 6,7% річних. В Україні цей показник 15,2%. Це середні показники по окремих банках, можуть бути відмінності. У Росії можна знайти банк, де залучають депозити в рублях за ставками 10% річних, а в Україні 20% річних у гривні – теж реальна ставка депозиту. Хоча великі банки завжди жадібні. Не дивно, що в Росії на блогах і форумах багато обговорюють не курс рубль/долар, а жадібність банків, які залучають депозити за ставками нижче рівня інфляції. Хоча офіційний рівень інфляції в Росії всього 3,5%. Але всі хочуть великі відсотки отримувати за депозитами. Тому ведуть такі дискусії. За логікою речей в Україні не може бути незадоволених відсотками за депозитами. Про такі високі відсотки російські вкладники можуть тільки мріяти.
У Росії близько 70% всіх вкладів населення припадає на першу двадцятку банків. В Україні група великих банків, яка включає двадцять чотири банки, залучила 90% всіх вкладів українців. Концентрація вкладів населення у великих банках характерна для всіх розвинених світових економік. Тут і Росія і Україна не виняток. Найбільше населення довіряє або думає що довіряє великим банкам, тому дрібним банкам і доводиться приваблювати клієнтів завищеними ставками і просто пільговим сервісом. Але населення все ж з побоюванням дивиться на дрібні банки. І у багато чому воно праве.
В Україні Фонд гарантування вкладів виплачує вкладникам банків, що розорилися 200 тис. грн, в Росії Агентство по страхуванню внесків виплачує 700 тис. рублів або 175 тис. у гривневому еквіваленті. У даному питанні Україна щедріше. Але банки банкрутують і в Україні , і в Росії. Зараз в Росії ліквідується 114 банків, в Україні таких банків тільки 19 штук. Ніхто не застрахований від «токсичних» банків. Як не стараються, як не контролюють, але час від часу деякі банки примудряються збанкрутувати що в Росії, що в Україні.
В Україні фізичні особи станом на 1 липня 2013 були винні за кредитами банкам близько 23 млрд. дол або 510 дол на кожного жителя країни. У Росії заборгованість за кредитами для фізичних осіб на 1 липня 2013 складає 275 млрд. дол або 1920 дол на кожного жителя країни. Хоча і в Росії, і в Україні велика частина кредитів видається не фізособам, а юридичним особам.
У Росії частка іпотечних кредитів у загальній структурі кредитів, виданих фізичним особам займає 26%. В Україні цей показник 32%. Хоча на відміну від Росії, обсяги іпотечного кредитування зростають, в Україні здебільшого тільки погашають старі іпотечні кредити. Варто було б звернути увагу, що розвиток ринку кеш-кредитів почався з Росії і вже Україна десь у чомусь цей досвід перейняла. Тому у нас фактично масова видача кеш-кредитів почалася в 2010 році, в Росії такою датою можна вважати 2004. Тому й таке цікаве співвідношення. У нас до кризи взагалі головну ставку робили тільки на іпотечне кредитування, у Росії ж іпотеку розвивали разом із споживчими кредитами.
Щодо ставок за кредитами в Росії і Україні. Все дуже просто. Ставки за депозитами відрізняються і ставки по кредитах відрізняються. Згідно з офіційними даними Центробанку Росії середні ставки за кредитами за липень 2013 року в рублях склали 24%. В Україні цей показник 27,5% річних. Це середні показники по всій банківській системі, з урахуванням кеш-кредитів та іпотечних кредитів.
Ринки різні. Але й спільного теж вистачає. Будь-яка банківська послуга має свої успіхи і проблеми. Не буває ідеальних ринків, ні в Росії, ні в Україні.
P.S. У Росії банки вже давно мають право випускати свої банківські векселі і продавати їх юридичним і фізичним особам. За підсумками на 1 липня 2013 російськими банками було випущено в обіг 22 млрд. доларового еквіваленту векселів. Досить-таки популярний інструмент в Росії, а нашим банкірам ще доведеться його освоювати.
Олександр Охріменко, к.е.н.
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
