2394
Павел Кравченко: как криптовалюты и блокчейн изменят персональные финансы
— Финтех и Карты
Криптовалюты и блокчейн вносят ряд изменений в управление персональными финансами. Разберемся, в чем их отличие от традиционных финансовых инструментов и какие новые возможности они открывают.
Криптовалюты и блокчейн: функции персональных финансов
Криптовалюты позволяют завести платежный счет без регистрации, при наличии лишь компьютера или смартфона (в отличии от открытия традиционного банковского счета, где требуется оформление бумаг и личное присутствие в отделении).
В случае с криптовалютами уже через минуту вы можете осуществлять транзакции — совершать и принимать платежи в глобальном масштабе и без ограничений. Таким образом, криптовалюты выполняют в том числе и функцию международных переводов. Также они могут быть использованы как инструмент накопления и долгосрочного хранения средств. Помимо этого часто активы на блокчейне используются для инвестирования и торговли.
Отличие от традиционных финансов
В традиционных финансах весь учет электронных денег ведется централизованным образом под руководством одной компании. В случае с блокчейном учет ведется множеством независимых серверов, каждый из которых выполняет полную проверку всех транзакций, после чего они синхронизируют результат с помощью децентрализованной базы данных.
Такой подход увеличивает надежность учетной системы по сравнению с традиционными — становится намного сложнее уничтожить ее или коррумпировать. Также блокчейн обеспечивает прозрачность транзакций, снижая вероятность злоупотреблений и обеспечивая возможность открытого аудита.
Поскольку обработка транзакций сетью независимых серверов ведется открытым образом, традиционный механизм идентификации пользователей и их запросов не применим.
Поэтому в системах учета, основанных на блокчейне, каждая транзакция идентифицируется отдельно с помощью электронной подписи. Фактически тот, кто владеет ключом электронной подписи, владеет средствами на соответствующем счету. Управление счетами происходит на основе владения ключами и никак иначе.
Потенциал изменить финансовый мир
Криптовалюты и блокчейн уже кардинально изменяют финансовые рынки. До появления биткоина не верилось, что возможно создать децентрализованную финансовую систему.
На данный момент криптовалюты удовлетворяют потребности той части рынка переводов, где особо ценны их свойства: простота, скорость, анонимность. Примерами сфер, где биткоин особо хорошо зарекомендовал себя, являются международные платежи и анонимные переводы. Впрочем, блокчейн, как технология согласования общей базы данных между сторонами, не доверяющими друг другу (ключевая базовая характеристика любой децентрализованной системы), еще не полностью реализовала свой потенциал. В перспективе она будет применяться финансовыми институтами для повышения эффективности взаиморасчетов.
Так, уже сегодня банки объединяются для тестирования технологии блокчейн и проведения с ее помощью взаиморасчетов. Один из примеров — консорциум R3, который на базе платформы Corda тестирует возможности блокчейн для финансовых операций.
Также можно упомянуть пилотную платформу NASDAQ Linq, которая используется для торговли акциями шести частных компаний.
Бизнес понимает, что блокчейн открывает массу новых возможностей. То, как они будут имплементированы на практике, станет ясно в течение нескольких ближайших лет.
Однозначно можно сказать, что криптовалюты и блокчейн скорее дополнят финансовую систему, а не заменят ее. Предположительно, принципы технологии блокчейн будут применяться для всех без исключения учетных систем.
Финансовому миру нужны разнообразные инструменты — бонды, акции, фьючерсы, опционы и т.д. А криптовалюты как системы с децентрализованной эмиссией и процессингом (Bitcoin, Ethereum и т.п), а также заранее определенными правилами по своим характеристикам больше похожи на ценные металлы.
Вполне возможно, что национальные банки вместе с частными банками будут совершать попытки построить национальные системы учета электронных денег, которые могли бы обслуживать потребности населения в масштабах стран.
В процессинге такие платежные системы очень напоминают криптовалюты, потому что используют подобные электронные кошельки и цифровые ключи, но на самом деле криптовалютами не являются.
Не исключено, что можно базово заложить в электронные национальные валюты принципы монетарной и экономической политики. Однако на создание такой системы понадобится немало времени, т.к. проблемы, которые требуется решить, не являются техническими по своей природе.
Кроме того, ее внедрение потребует кардинальных изменений в инфраструктуре банков.
Новый инструмент для масс-маркета
В 2014 году очень широко обсуждались перспективы того, что биткоин станет мировой валютой и будет использоваться в повседневных транзакциях. Однако по разным причинам этого не произошло.
Вот ключевые причины, которые тормозят проникновение биткоина (и в целом децентрализованных систем) в масс-маркет:
1. Отсутствие четкой регуляции и/или негативный новостной фон – многие страны заняли выжидательную позицию, в том числе и Украина.
2. Незрелость инфраструктуры хранения, торговли, покупки-продажи.
3. Невозможность оценки и страховки рисков утери и кражи, в том числе и по причине децентрализованной природы биткоина.
4. Технические ограничения — на сегодняшний день возможно проводить лишь три транзакции в секунду. Однако недавнее обновление программного обеспечения в системе биткоина вскоре позволит применять инновационные протоколы масштабирования (один из них — Lightning Network), что теоретически позволит добиться мгновенных транзакций.
Мы уже сегодня видим действия регуляторов финансовых рынков (к примеру, американского и китайского) относительно рынков криптовалют и ICO. Понимая, что в данные рынки вовлекается все больше розничных потребителей, госорганы стремятся отрегулировать действия участников рынка и создать единые стандарты работы, чтобы ограничить риски для населения.
Очевидно, что для того, чтобы криптовалюты стали использовать массово, придется полностью определить их юридический статус (пока что нет единого мнения относительно правовой природы криптовалюты), условия лицензирования участников рынка, а также систему налогообложения. Все эти вопросы вызывают сегодня много споров на национальных и международных уровнях.
Павел Кравченко, криптограф, к.т.н., учредитель Центра разработки блокчейн-решений для финансового рынка Distributed Lab
***
Больше о блокчейн, криптовалютах и ICO вы сможете узнать от ведущих экспертов отрасли на международной конференции BlockchainUA в Киеве 22 сентября, информационным партнером которой является Finance UA.
Больше о блокчейн, криптовалютах и ICO вы сможете узнать от ведущих экспертов отрасли на международной конференции BlockchainUA в Киеве 22 сентября, информационным партнером которой является Finance UA.
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
