905
Олег Пахомов: почему банки не выдают дешевые и длинные кредиты для бизнеса
— Кредит&Депозит
Недавно Нацбанк провел очередной ежеквартальный опрос банкиров о ситуации на рынке корпоративного кредитования. Результаты ожиданий банковского сообщества достаточно обнадеживающие. В частности, по опубликованным данным, почти две трети участников проекта прогнозируют рост бизнес-кредитования в нынешнем году. По сравнению с прошлогодними показателями увеличилось и число тех, кто верит в улучшение качества кредитных портфелей.
Заметное потепление настроений среди банкиров в целом оправдано: после затяжного кризиса и весьма ограниченного рынка бизнес-кредитования в прошлом году ситуация постепенно начала налаживаться. Хоть и небольшой, но систематический рост основных показателей экономики, рост доверия украинцев к финансовым институтам обеспечили увеличение объемов ликвидности финучреждений, что и повлекло постепенное снижение депозитных ставок, которые в свою очередь отразились на кредитных ставках.
В среднем в прошлом году ставки по кредитам для бизнеса снизились на 5-6%. Экономическая стабилизация сказалась на возрастающих потребностях в дополнительных ресурсах среди украинских предпринимателей.
Конечно, тенденции вполне неплохие и в целом дают повод для оптимизма. Но, на мой взгляд, говорить о том, что вот-вот произойдет серьезный прорыв в данном направлении, еще очень рано. И это не потому, что финучреждения не хотят кредитовать. Напротив, на сегодняшний день это одна из основных задач для всего банковского сообщества. Промедление вызвано рядом причин – глобальных, политических и внутрибанковских.
1. Экономические тренды
Динамика экономических показателей – позитивная. Ключевые секторы в экономике Украины демонстрируют рост. Рост ВВП по итогам прошлого года составил 1,8%, улучшает показатели и непосредственно финансовый сектор. Но все равно темпы развития еще не позволяют банкам снижать стоимость ресурса.
Ставки будут снижаться постепенно. Мы прогнозируем до 4% удешевления кредитов для бизнеса по итогам 2017-го. Это объясняется все еще достаточно высокими депозитными ставками и ограниченной возможностью выдавать финансирование на длительные сроки из-за короткой банковской ликвидности. Хотя уровень доверия вкладчиков, чьи деньги идут на кредитование, продолжает расти, но сроки размещения их средств, как правило, все еще не превышают 12 месяцев.
Не стоит забывать и об инфляционных рисках, которые традиционно ведут к валютным колебаниям. Рынок в текущем году столкнется как минимум с двумя вызовами: последствиями роста минимальной зарплаты и национализации ПриватБанка, под капитализацию которого, возможно, будет необходима дополнительная эмиссия гривны.
Не застрахована наша экономика и от все еще случающихся политических турбулентностей, а также, к сожалению, как мы видим, эскалации военных действий на востоке страны. Где по-прежнему сконцентрирована значительная доля промышленного потенциала Украины.
Остановка одного из системообразующих предприятий способна повлечь за собой достаточно драматические события для других производителей. В случае развития негативного сценария не придется говорить даже о медленном росте экономики.
Таким образом, в современных реалиях для банков создать комфортный и доступный кредитный продукт – задача очень непростая. Сегодня наиболее выгодные условия финансирования банки предлагают самым перспективным отраслям, способным вести прибыльную деятельность даже в условиях кризиса. В частности, это касается агроотрасли, торговли товарами первой необходимости и т.д.
2. Без защиты
Во время наиболее острых моментов финансового кризиса банки лишились значительных объемов своих активов. Отчасти это связанно с временной оккупацией украинских территорий, отчасти – финансовыми трудностями у бизнеса и последовавшими за этим массовыми невозвратами.
Часть из заемщиков шли на компромиссы, реструктуризуя задолженность. Некоторые же представители крупного бизнеса сознательно уклонялись от своих обязательств, находя лазейки в существующем законодательстве. Рассмотрения дел по таким проблемным кредитам обычно переносятся в суды, где процессы затягиваются на годы. Банки отчисляют средства в резервы, терпят убытки, вместо того чтобы направлять их на развитие бизнеса, включая и корпоративное кредитование.
Законодательство сегодня практически не становится на защиту кредиторов, а попытки его изменить, как правило, терпят фиаско. За прошлый год в Верховной Раде было провалено два законопроекта – 2286а и 4529, – направленных на защиту прав кредиторов.
Основная проблема заключается в том, что зачастую собственники этих бизнесов-неплательщиков являются народными депутатами либо же просто имеют мощное лобби в парламенте. Отсюда и причины непринятия предлагаемых банковским сообществом законодательных инициатив.
Сегодня у заемщиков достаточно возможностей уходить от своих обязательств, например, путем оспаривания действительности договоров о выдаче кредита или договоров обеспечения, выведения активов при объявлении себя банкротом и прочее. Наш банк сталкивался с подобными случаями. Все это вовсе не способствует активизации кредитования бизнеса.
3. Оценка рисков
Думаю, сегодня все понимают, что та система оценки рисков, которая применялась раньше – то есть когда банк, выдавая деньги, по сути ожидал погашения или же дефолта, не определяя основные точки мониторинга, контроля и выявления ранних потребностей или проблем, – нежизнеспособна.
В условиях существующих вызовов банкам крайне необходимо улучшать процессы оценки рисков, внедряя для этого автоматизированные платформы, которые позволят качественнее и в разы быстрее принимать решения по запросам потенциальных заемщиков.
К сожалению, сейчас все еще приходится сталкиваться с такими проблемами, как несогласованность программ кредитования и процессов (профили заемщика, доходности, сроки, компетенции, вовлеченности в процесс) и т. д.
Сегодня мы, банковское сообщество, должны не жалеть ресурсов на внедрение наиболее эффективных моделей взаимодействия с клиентом, налаживая честное и взаимовыгодное партнерство. Это то, что станет основным преимуществом в конкурентной борьбе за хорошего платежеспособного клиента.
И тут важно подчеркнуть, что сегодня этот процесс начался – украинские финучреждения работают над тем, чтобы исправить подобную ситуацию, инвестируя в свою технологическую базу, обучение персонала и т. д. Но, опять же, на это также необходимо время.
Олег Пахомов, член Правления – директор по рискам Банка Кредит Днепр
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
