9013
Андрей Попов: Новые банки-банкроты. Кто следующий?
— Кредит&Депозит
Осенью 2015 года ряд ведущих должностных лиц заявляли, что экономика Украины достигла дна, существенных потрясений больше не предвидится, и можно переходить к прогнозированию роста. Руководство НБУ также неоднократно заявляло, что «чистка» банковской системы в основном завершилась, и в настоящий момент мы перешли к этапу её «перезагрузки». Возможность дальнейших выводов банков с рынка в большей степени предполагалась для мелких учреждений, которые не играли существенной роли на рынке.
Недавнее банкротство сразу нескольких довольно крупных и заметных банков – «Хрещатик», «Юнисон», «Фидобанк», «Михайловский» – поставило под сомнение достигнутую стабильность.
В гидрографии существует такое понятие, как «ложное дно», когда граница между слоями воды с разным составом и температурой на эхолоте отображается, как истинное дно. Разумеется, такое «ложное дно» является весьма слабым препятствием для дальнейшего погружения.
Те процессы, которые сейчас происходят на банковском рынке Украины, подтвердили, что дно в 2015 году было «ложным». Или, цитируя известный фильм «72 метра», подводная лодка банковской системы тогда неплотно села на грунт, а теперь – плотно.
Причем временные администрации образца 2016 года существенно отличаются от 2014-2015:
1. Временные администрации в 2014-2015 гг. в основном вводились в банки, которые до этого месяцами не выполняли обязательств перед клиентами: не проводили платежи, не выдавали средства со счетов в валюте и даже гривне, или выдавали их с унизительными лимитами вплоть до 200 грн. в день.
Временные администрации в 2016 году пришли в банки, которые в полном объеме выполняли обязательства перед клиентами практически до последнего дня, в том числе в валюте. А один из банков-банкротов – «Юнисон» – продолжает выполнять их и после введения ВА, самостоятельно возвращая вкладчикам их средства в валюте вклада с учетом процентов.
2. В 2014-2015 гг. банки «падали» долго – с чувством, толком и расстановкой. От первых явных проблем с ликвидностью (как правило, сначала ограничения вводились по валюте) до банкротства проходило от 3-4 месяцев до года. Последней из «задержавшихся» ВА можно было считать Банк «Финансы и Кредит».
Временные администрации в 2016 году вводятся в считанные недели и даже дни. Например, банк «Михайловский» был уничтожен буквально за четыре дня, два из которых пришлись на выходные.
3. К сожалению, во временных администрациях 2014-2015 и 2016 гг. осталась одна схожая черта – определенная избирательность в вопросах выведения банков с рынка. В то время, когда одни банки идут «под нож» в течение недели, другие продолжают работу, несмотря на системные нарушения нормативов и прав вкладчиков.
К примеру, один из крупных банков с российским капиталом с февраля 2016 года блокирует или задерживает платежи юр. лиц и ограничивает снятие средств физлицами в размере 100-200 долл. в день. Другой банк – на этот раз средний с украинским капиталом – год назад вообще на некоторое время прекратил возвращать валютные вклады, а сейчас является ответчиком по нескольким искам за невозврат крупных депозитов юридическим лицам. Разумеется, вышеуказанное не означает, что данные банки не имеют шансов на устранение проблем и восстановление нормальной деятельности. Проблема в том, что новым банкам-банкротам такие шансы в полной мере даны не были.
Таким образом, НБУ продолжает реализовывать свою стратегию по уменьшению количества банков в Украине, при этом затрагивая не только банки из «второй сотни», но и достаточно крупные учреждения.
Ввиду специфики макроэкономической и политической ситуации, в зону риска в Украине попадает практически любой банк. Но можно обозначить тех, кто находится в менее рисковой, а кто – в более рисковой зоне.
1. Ни один из действующих госбанков и банков с иностранным капиталом с начала кризиса не рухнул. Что касается госбанков (Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк), то они рухнут только вместе с государством. Украинским «дочкам» иностранных банков поддержку обеспечат акционеры, чтобы избежать репутационных рисков в случае, если украинский банк обанкротится. Проблема состоит в том, что любой из иностранных банков может быть продан – хотя закрытие банковских сделок процесс долгий, минимум полгода.
2. Высоки риски у банков с российским государственным капиталом. Да, в 2014-2015 гг. «дочки» российских банков в Украине оставались «островком» стабильности, несмотря на конфликт между странами. Но, как уже было сказано выше, с февраля 2016 года крупный украинский банк с российским государственным капиталом столкнулся с проблемой ликвидности, и на данный момент его дальнейшая судьба является тестом надёжности банков с российским государственным капиталом в Украине (всего таких банков три). Если данный банк не выстоит, то «волна» наверняка накроет оставшиеся два.
3. В повышенной зоне риска сейчас все без исключения банки с украинским капиталом (в которых нет участия известных международных финансовых структур), причём независимо от их размера. Пожалуй, единственное исключение можно сделать только для крупнейшего банка страны – несмотря на политические риски акционера, допущение банкротства данного банка станет самоубийством для любой власти.
Что в этой ситуации можно порекомендовать клиентам?
1. Следует отметить, что, несмотря на недостатки, система гарантирования вкладов в лице Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) в Украине существует и работает достаточно эффективно. Вкладчики могут рассчитывать на компенсацию вкладов и средств на счетах на общую сумму не выше 200 000 грн. на одно физлицо. Валютные вклады возмещаются в гривне по курсу НБУ на момент введения ВА.
2. Следовательно, вклады в банках, особенно в рисковой группе, не должны превышать указанный лимит на одно физлицо (законом не запрещено «разбитие» вкладов на родственников или доверенных лиц, в том числе с дальнейшим доступом к деньгам по доверенности). С депозитами в валюте следует быть внимательными вдвойне – 200 000 грн. это сейчас менее 8 000 долл., но если курс вырастет (на момент введения ВА или после него), то по вкладу неминуемы потери в валютном эквиваленте.
3. К сожалению, гарантии вкладов и денег на счетах не распространяются на юридические лица. Именно этот фактор является одним из самых негативных для экономики при банкротстве банка, особенно крупного. Малому и среднему бизнесу, в том числе ФЛП, также следует быть внимательными – ФГВФЛ не гарантируются и денежные средства со счетов ФЛП (№2600, 2605 и т.д.). Поэтому юридическим лицам в данный момент целесообразно пользоваться только услугами госбанков или банков с европейским капиталом.
Андрей Попов, партнёр Kreston GCG
По материалам: Файненс.ЮА
Поделиться новостью
