СМС - задолженность до небес


СМС - задолженность до небес

Несколько месяцев назад ПриватБанк первым из украинских банков внедрил услугу предоставления кредитов через смс-сообщения (sms - short message service), которые можно отправить с мобильного телефона и при этом получить небольшую сумму для "мимолетного шоппинга". В то же время, в Евросоюзе - а особенно в странах Балтии - эта услуга настолько популярна, что в смс-долги влезли уже сотни тысяч людей. "Быстро!", "Современно!", "Для молодежи!" - слоганы с этими словами вскоре могут появиться и у нас. Впрочем, и риски - как для банков, так и для их смс-клиентов - достаточно высоки. Чтобы их покрыть, финучреждения готовы, не моргнув глазом, взять с должника до 500% годовых.

Как это работает?

И в Украине, и за рубежом схема работает одинаково. Первый шаг в "долговую яму" - выбрать в магазине понравившийся товар. Второй - отправить смс-запрос с определенным текстом на определенный номер. В сообщении Вы указываете свой уникальный номер, по которому система вас распознает, а также сумму запрашиваемого кредита. В течение 5-10 минут Вам приходит заветное смс-сообщение об отрицательном или положительном решении.

Если вам повезло, и кредитная пропасть перед Вами все-таки разверзлась, то вам укажут, сколько денег вам дает банк, код разрешения на выдачу кредита, минимальный платеж и срок погашения долга. Сообщение нужно показать кассиру, предъявив ему паспорт. Тот ждет появления из РОS-терминала чека, на котором должны быть указаны данные по кредиту, проверяет предоставленные Вами данные и вручает Вам чек на получение товара.

Пока в Украине выдача смс-кредитов не распространена, товары по такой схеме можно получить лишь в магазинах, обозначенных стикером. Он подтверждает, что банк заключил с торговой точкой соответствующее предложение.

Сколько это стоит?

Понятное дело, что ипотечный или автомобильный кредит по смс Вам получить не удастся. Да и большинство товаров из категории бытовой техники мобильный кредит вряд ли потянет. Ведь, к примеру, ПриватБанк пока выдает только от 10 до 1000 грн. и только на 6 месяцев. Проценты, смеем заметить, драконовские: за 100 гривен платите 1,33 грн. в день - то есть 485% годовых. За 1000 грн. - 7,15 грн. в день - 261%. Понятно, что такие условия стимулируют отдать долг "с ближайшего аванса", а то и быстрее. То есть приемлемы для краткосрочных займов, когда "сумочка очень понравилась, а деньги оставила дома".

Для сравнения: в прибалтийских финучреждениях условия - несмотря на высокий уровень конкуренции на тамошнем рынке - совершенно не отличаются лояльностью. К примеру, беря в первый раз тысячу эстонских крон в одном из местных банков в смс-займ (около 500 грн. по курсу НБУ) - платите единоразово 200 крон за 15 дней, т. е. около 13,3 кроны в день. То есть около 6 грн. - также 485% годовых. Однако если брать кредит, к примеру, в третий раз, то лимит увеличивается вчетверо, а стоимость услуги на этот же срок уже составляет 10,8 кроны за каждую тысячу. То есть 394% годовых. Не намного, но легче J. Впрочем, немного "пообтрепанные" ажиотажем на услугу, эстонские и латвийские банки выдают кредиты не через 5-10 минут, а в течение нескольких часов, а то и целого банковского дня. И не просто смс-кодом, а на специальный счет клиента, предварительно зарегистрировавшегося на сайте либо в отделении банка.

Какие риски?

"Да этот смс кредит самый легкий способ развести банк по полной (если хорошо подумать не только на тысячу, а даже и больше), "IT специалисты в банке - ЛОХИ!!! "Выбрав товар, клиент показывает кассиру магазина решение банка в виде ответного sms-сообщения" - …, разрулите SMS PDU протокол и AT+ команды! Я в мобилу через ее встроенный GSM модем свободно зашлю локально любое СМС любого содержания и спонтом от любого отправителя, хоть от Папы Римского, хоть об успешной оплате парковки, хоть положительный ответ на выдачу кредита" - это только некоторые комментарии к информационным сообщениям о внедрении новой услуги на украинском рынке. В первую очередь, это свидетельствует о том, что желающих обмануть банк при любых новшествах будет хоть пруд пруди. А техническая сторона процесса отнюдь не совершенна. Однако это говорит и о том, что таким же образом банк - может даже и не по своей вине - может "надуть" и Вас.

Схемы обмана, уже выявленные на западе - не удивляют новизной. Чаще всего, это использование данных студентов, пенсионеров и прочих потенциально наивно-несознательных категорий граждан, которые в Украине, к примеру, уже прошли путь влезания в долги у мобильных операторов с помощью "добрых" друзей / внуков / случайных знакомых. Жертва может и сама содействовать мошенникам, только, когда настанет время платить, поймет, что "облапошил" ее не банк, а скверный товарищ, не сообщивший, к примеру, о кабальных условиях кредитования.

Смс-кредитование заставляет забыть о возможности отложить / накопить деньги. Еще один риск - здесь нет льготного периода, столь милого душе клиентов украинских банков. К слову, предназначение-то у кредитов такого рода (карточек с льготным периодом погашения до 55 дней у нас выпускают множество банков) и смс-кредитов - одинаковое: дотянуть до зарплаты или удовлетворить сиюминутное желание. А если условием выдачи мобильного кредита не является погашение предыдущего, яма рискует стать бездонной.

В Прибалтике сотни должников уже берут вторые смс-кредиты, чтобы погасить первые. Одна из местных газет провела эксперимент, и выяснилось следующее: "если человек взял смс-кредит на сумму 1000 крон в январе, то ему придется заплатить 1200 крон. Если этот же человек возьмет другой смс-кредит на сумму 1600 крон, чтобы оплатить первый, то через две недели ему придется вернуть 1860 крон. Если так и будет продолжаться, то к маю сумма долга составит 9000 крон".

В то же время для банка это значительные суммы "висяков". 27 миллионов долларов составили непогашенные кредиты лидера эстонского рынка смс-кредитования по итогам 2007 года. Десятую их часть такие финучреждения и прочие компании, выдающие займы, и не надеются получить обратно. Это может обернуться должникам еще одной проблемой: серьезные банки семь раз подумают, прежде чем выдать ипотечный или автомобильный заем клиенту смс-кредитования.

Местные законодатели приняли закон, который обязывает банки лично встречаться с заемщиком при первичной выдаче кредита. А Еврокомиссия намерена принять директиву, которая бы обязала учреждения, выдающие кредит, в рекламе указывать свою выгоду от такой операции в целом, а не по дням.

Перспективы в Украине

Банкиры расходятся во мнениях относительно привлекательности данного продукта для нашего рынка. Одни говорят, что никто не будет в разгар бума потребительского кредитования под 36-50% годовых соглашаться на кабалу в 485% с возможностью взять лишь тысячу гривен. Другие уверенны, что у нас сложился определенный слой людей, готовых "подсесть" на наркотик столь "легких денег". Это, конечно, не радостное известие, но желающих подзаработать на таком "сервисе для шопоголиков" должно быть с лихвой.

Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса Дельта Банка.

На мой взгляд, данная технология может работать только для клиентов конкретного банка. Логика здесь такова: банк смотрит кредитные истории своих клиентов и на основании этих данных принимает решение о выдаче кредита для клиента, который обратился в банк, получив от него смс.

Поэтому пока в Украине не будет сформирована полноценная база кредитных историй, данная технология будет применяться только как интересная "фишка", но вряд ли займет сколько-нибудь заметную долю рынка.

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

Также по этой теме: Кредит&Депозит
Смотри также
Рейтинг популярности материала «СМС - задолженность до небес» на Finance.UA - 2.0
В Контексте Finance.UA