3384
У березні почали діяти нові правила формування резервів за кредитами. Це призведе до подорожчання валютних кредитів для населення
— Кредит&Депозит
У березні почали діяти нові правила формування резервів за кредитами. Це призведе до подорожчання валютних кредитів для населення.
Здешевлення кредитів, що спостерігається в банківській системі, незабаром може припинитися. Найменш райдужні перспективи в населення, що залучає валютні кредити під купівлю житла, а також представників малого бізнесу та імпортерів. Підстава для таких прогнозів — постанова Нацбанку № 411 «Про внесення змін до Положення про порядок формування і використання резервів для відшкодування можливих втрат по кредитних операціях банків». Обраховувати резерви згідно з вимогами цього документа банки зобов’язані вже з 1 березня. А сформувати їх у повному обсязі фінзаклади зобов’язані до 1 квітня (за винятком валютних кредитів) і до 1 липня за валютними кредитами.
На перший погляд, задум Нацбанку цілком раціональний — знизити валютно-курсові ризики банків. Ухвалюючи постанову № 411, Нацбанк обіцяв змінити порядок формування резервів так, щоб насамперед підвищити привабливість гривневих кредитів. Однак у результаті він все ж не утримався від того, щоб завдати удару по кредитах валютних — документом підвищено коефіцієнти резервування за кредитами в іноземній валюті позичальникам, які не мають валютних доходів. Зокрема, якщо загалом коефіцієнт резервування для кредиту категорії «стандартна» дорівнює 1% кредитних ризиків, то за валютними кредитами позичальникам, які не мають валютної виручки, його підвищено до 2%.
Знизить привабливість валютних кредитів і запроваджена диференціація вартості забезпечення за ознакою валюти кредиту. Наприклад, для гривневого іпотечного кредиту, що входить до стандартної групи ризику, при визначенні суми резерву в розрахунок буде взято 70% вартості житла, переданого в забезпечення за кредитом. Для аналогічного кредиту в іноземній валюті врахувати можна буде тільки 50% або навіть 40% вартості забезпечення.
Утім, вимоги до резервування посиляться і для гривневих кредитів. Як зазначає начальник управління ризиками Укрсоцбанку Сергій Уткін, нормативи резервування підвищаться також за кредитами у національній валюті, заставою за якими виступають майнові права на отримання грошових коштів або майна за господарськими контрактами. Олену Голубєву, начальника відділу методології управління кредитною політикою Першого Інвестиційного Банку, дивує виокремлення із загального переліку застав майнових прав на майбутню нерухомість, що віднесена до житлового фонду, та ігнорування майбутнього нежитлового фонду. Банки, за словами Голубєвої, змушені відносити такий вид застави до «інших майнових прав», що веде до зниження коефіцієнта вартості застави, яка бере участь у розрахунку чистого кредитного ризику.
Нарешті, принциповою новацією постанови є переведення кредитів з хорошим обслуговуванням позичальникам, які за показником свого фінансового становища віднесені до класу «Б», з категорії «стандартні» в категорію «під контролем». Результатом такого рішення також стане зростання обсягів резервування — коефіцієнт резервування для кредитів «під контролем» — 5%, тоді як для стандартних — 1%. Загалом нові правила резервування вже забезпечили банкірам чимало клопоту. Як зізналися в одному з банків, наближення 1 квітня змушує підписувати з клієнтами додаткові угоди на зменшення лімітів кредитування і вимагати додаткові застави, що часто не дає результатів, оскільки майно позичальників не безмежне. Особливо неприємними новації Нацбанку є для банків, у чиєму кредитному портфелі значну частку становлять валютні кредити населенню, малому та середньому бізнесу, а також гривневі кредити підприємствам, що мають значні обсяги дебіторської заборгованості.
Запитання Контрактів: Які наслідки нових правил формування резервів за кредитними операціями?<.b>
Сергій УТКІН, начальник управління ризиками Укрсоцбанку:
— Враховуючи ті фінансові втрати, які понесла банківська система України наприкінці минулого року, додаткові витрати на формування резервів за чинного порядку їх розрахунку можуть значно погіршити фінансове становище і підірвати стабільність банківського сектору, спровокувати загальне підвищення відсоткових ставок за кредитами. За нинішньої структури кредитного портфеля Укрсоцбанку (переважно торговельні підприємства, підприємства малого і середнього бізнесу, житлово-комунальної сфери) зниження коефіцієнтів на такий вид забезпечення, як майнові права на предмет застави, і підвищення коефіцієнтів резервування за валютними кредитами можуть істотно зменшити розмір регулятивного капіталу банку і відповідно вплинути на виконання ним економічних нормативів.
— Враховуючи ті фінансові втрати, які понесла банківська система України наприкінці минулого року, додаткові витрати на формування резервів за чинного порядку їх розрахунку можуть значно погіршити фінансове становище і підірвати стабільність банківського сектору, спровокувати загальне підвищення відсоткових ставок за кредитами. За нинішньої структури кредитного портфеля Укрсоцбанку (переважно торговельні підприємства, підприємства малого і середнього бізнесу, житлово-комунальної сфери) зниження коефіцієнтів на такий вид забезпечення, як майнові права на предмет застави, і підвищення коефіцієнтів резервування за валютними кредитами можуть істотно зменшити розмір регулятивного капіталу банку і відповідно вплинути на виконання ним економічних нормативів.
Олена ГОЛУБЄВА, начальник відділу методології управління кредитною політикою Першого Інвестиційного Банку:
— Обсяги резервування мають збільшитися. Наскільки — залежить від кредитної політики, яку проводить кожний окремий банк. На збільшення обсягів резервування значно вплине зміна коефіцієнтів резервування за валютними кредитами позичальникам, у яких немає джерел надходження валютної виручки. Це насамперед стосуватиметься кредитування фізичних осіб. Щодо відсоткових ставок за кредитами, то навряд чи розміри резервування на них позначаться — банки просто братимуть більші застави.
— Обсяги резервування мають збільшитися. Наскільки — залежить від кредитної політики, яку проводить кожний окремий банк. На збільшення обсягів резервування значно вплине зміна коефіцієнтів резервування за валютними кредитами позичальникам, у яких немає джерел надходження валютної виручки. Це насамперед стосуватиметься кредитування фізичних осіб. Щодо відсоткових ставок за кредитами, то навряд чи розміри резервування на них позначаться — банки просто братимуть більші застави.
Тетяна ВАЖЕЄВСЬКА, заступник голови правління УкрСиббанку:
— З урахуванням затверджених змін, очікується зростання обсягу сформованих резервів більш як на 20%. Збільшення резервів у таких обсягах відповідно вплине на вартість кредитних ресурсів, що особливо негативно позначиться на фізичних особах, представниках малого і середнього бізнесу як найактивніших споживачах більш дешевих кредитів в іноземній валюті.
— З урахуванням затверджених змін, очікується зростання обсягу сформованих резервів більш як на 20%. Збільшення резервів у таких обсягах відповідно вплине на вартість кредитних ресурсів, що особливо негативно позначиться на фізичних особах, представниках малого і середнього бізнесу як найактивніших споживачах більш дешевих кредитів в іноземній валюті.
Ірина ЗЮЗІНА, начальник управління моніторингу кредитного портфеля банку «Хрещатик»:
— Постанова НБУ № 411 приведе до значного збільшення обсягів резервів банків за кредитними операціями (орієнтовно до 20%). Для кредитів, виданих комерційними банками після оприлюднення цієї постанови, нові вимоги НБУ було враховано. Проте застосування нових правил до кредитних угод, підписаних до виходу постанови НБУ, вважаємо не зовсім коректним. На відсоткові ставки за кредитами постанова поки що значного впливу не має
— Постанова НБУ № 411 приведе до значного збільшення обсягів резервів банків за кредитними операціями (орієнтовно до 20%). Для кредитів, виданих комерційними банками після оприлюднення цієї постанови, нові вимоги НБУ було враховано. Проте застосування нових правил до кредитних угод, підписаних до виходу постанови НБУ, вважаємо не зовсім коректним. На відсоткові ставки за кредитами постанова поки що значного впливу не має
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
