387
Служба безпеки заощаджень: Як зберігати гроші, щоб хоча б щось заробити
— Кредит&Депозит
Якби я був мультимільйонером Берні Еклстоном або, ще краще, мільярдером Біллом Гейтсом, ніколи не зберігав би гроші в банках. Усе накопичене добро вкладав би у власне ім’я і бізнес. Проте оскільки поки що всі мої спроби увійти до списку десяти найбагатших людей планети невдалі, доводиться шукати інші шляхи примноження заощаджень, на жаль, не завжди варті сподівань.
Коли влітку 2004-го відкривав вклад, мене цікавило щонайменше те, як зберегти заощадження, щонайбільше — як щось заробити. Пропонована відсоткова ставка хоч і не вражала своїм розміром, проте була помітно вищою, ніж нараховують за депозитами в державних чи іноземних банках.
Термін вкладу закінчився цієї зими за кілька тижнів до Нового року. Програму-мінімум, на перший погляд, виконано — гроші отримав у повному обсязі, але що стосується заробітку — цілковитий провал — менш як п’ятдесят доларів.
Я не належу до великих клієнтів. Сума вкладу не перевищувала $1000, а отже, марно було розраховувати на додаткові відсотки чи інші пільгові умови. Вік, на щастя, не дозволяє відкривати пенсійні вклади з підвищеними відсотковими ставками. Словом, я звичайний рядовий вкладник, що заробив за півроку 50 доларів. Причому заробив на папері, оскільки насправді мої заощадження трохи підтанули. Не знаю, помітили ви чи ні, але всі, хто торік відкривав депозити в доларах, виявилися в програші. $50 на початку 2004-го і $50 на початку 2005-го, погодьтеся, — різні суми. Те, що можна було купити рік тому за ці гроші, тепер коштує дорожче. Пощастило лише тим, хто накопичував у гривні. Їм як мінімум вдалося залишитися при своїх.
Теорія втрат
Початок року. На руках зайві $1000, про які спокійно можна забути на найближчі 365 днів. Ви відкриваєте вклад на рік і маєте одну проблему — не забути дату закінчення депозитного договору. У середньому торік банки платили за депозитами в доларах — 10,5% річних, у євро — 9,5%, у гривні — 17,5%. Виходячи з цих показників, ми порахували реальні доходи, скоригувавши їх на зміни валютного курсу і темпи інфляції. Вийшло, що найбільше виграли ті, хто відкрив вклад у гривні. І навіть істотне зростання курсу євро не дозволило вкладникам, які довірили зберігання європейській валюті, заробити більше, ніж тим, хто відкрив гривневі депозити.
Утім, усе залежить від банку, в якому було відкрито депозит, і часу, коли укладено депозитний договір. Державні, великі приватні та зарубіжні банки пропонують невисокі відсоткові ставки за депозитами у гривні. Щонайбільше 15% річних. А це означає, що в таких структурах примножити своє багатство не вдасться. Реально ви заробите щонайбільше 2,7% річних. Тому гривневі депозити вигідніше відкривати в середніх або «не дуже великих банках», що пропонують від 17 до 20% річних. У цьому випадку сума буде більшою.
Ідеальний час для відкриття вкладу — акції банків, що зазвичай проводяться у період новорічних свят або літніх відпусток. До речі, ще не всі банки закінчили новорічні, точніше зимові, акції, які передбачають підвищені відсотки.
Практика прибутків
За попередніми прогнозами, в 2005-му гроші знецінюватимуться так само швидко, як і в 2004-му, тому не варто відкривати депозити в гривні за ставкою менше ніж 15% річних. Зазвичай низькі ставки пропонують найбільші банки.
Про валютні вклади можна забути. Курс долара щодо гривні, найімовірніше, залишиться незмінним. Отже, обіцяні банкірами 10% річних за вкладами в американській валюті — явно збиткові.
Подейкують, що євро в 2005-му може встановити черговий рекорд щодо долара. Якщо це станеться і курс зросте до рівня 8 UAH/EUR, дохідність вашого вкладу, відкритого на рік на суму EUR1 тис., становитиме 25% річних, а з урахуванням інфляції — 12,7% річних. Це більше, ніж за гривневими вкладами. Ось тільки рекорди досягаються надто рідко і тримаються вельми недовго. Тобто не факт, що на час закриття вкладу євро буде на піку слави. А оскільки європейська валюта стабільністю не відрізняється, цілком можливий і такий не найсприятливіший варіант, коли ваші єврозаощадження програють у дохідності доларовим вкладам.
Вклад у доларах
Вклавши $1000, за 2004 рік ви заробили в номінальному виразі $105. Щоб купити тисячу зелених на початку минулого року, вам треба було витратити 5380 грн. Продавши $1105 сьогодні, отримаєте 5911 грн. Таким чином, після конвертації ваш номінальний дохід становив 531 грн, або 9,8% річних. От тільки відсотки чесно з’їдаються 12,3-відсотковою інфляцією. Сумарний підрахунок свідчить про те, що замість 10,5% річних доларовий вклад насправді приніс мінус 2,5% річних.
Вклад у Євро
Євро вважається однією з найменш прогнозованих валют світу. Саме тому він такий популярний серед валютних спекулянтів. Отже, відкривши на початку 2004-го вклад на EUR1000, ви заробили в середньому EUR95. На покупку валюти рік тому довелося витратити 6850 грн. На початку 2005-го за EUR1095 ви отримали б 7862 грн. У результаті ваш дохід становив 1012 грн, або 14,7% річних. Враховуючи інфляцію, тисяча євро додала до заощаджень 2,4% річних.
Вклад у гривнІ
Розрахунок реальної дохідності депозитів у гривні найпростіший. Достатньо від депозитної ставки відняти темпи інфляції. Тобто 17,5% мінус 12,3%. Виходить плюс 5,2% річних.
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
