Кредитні підступи НБУ


НБУ не зможе домогтися істотного зниження ставок за гривневими кредитами, змінивши лише схему розрахунку резервів під кредитні ризики.

Коли виконуючий обов’язки голови Нацбанку Арсеній Яценюк оголосив, що замість того, щоб робити жорсткішими умов кредитування в іноземній валюті НБУ стимулюватиме кредитування в гривні, важко було не закинути головному банкові країни за непослідовність. Лише за місяць плани НБУ змінилися на 180 градусів. «Ми вирішили піти від протилежного — не шляхом погіршення умов кредитування в іноземній валюті, а шляхом поліпшення умов кредитування в національній», — пояснив головний симпатик гривневих кредитів Арсеній Яценюк. За його словами, узгоджену з банкірами постанову № 411 вже відправлено до Мін’юсту.

Реакція банкірів виявилася несподіваною. «Було стільки версій постанови, що ми не знаємо, про яку з них ідеться», — так у кількох банках прокоментували нову ініціативу Нацбанку. Виявилося, що, попри факт «узгодження з банкірами», в кількох системних банках не впевнені, що з постанови викреслено найпроблемніші норми. А в одному з профільних департаментів НБУ запевнили, що самі не дуже добре ознайомлені зі змістом загадкової постанови № 411.

Довго думали і вирішили

Нагадаємо, що початкова версія постанови № 300 «Про зміни до «Положення про порядок формування і використання резервів для відшкодування можливих збитків по кредитних операціях банків» загрожувала істотним подорожчанням валютних кредитів для позичальників, які не мають доходу у валюті, тобто для фізосіб і підприємств-імпортерів.

За словами Яценюка, в остаточній версії постанови (вже № 411) вдалося уникнути спірних моментів. Мається на увазі, що відсутність доходів у валюті — ще не привід переводити позичальників до категорії клієнтів з підвищеним ризиком.

Вочевидь, вирішено не відмовлятися від нинішньої практики враховувати при розрахунку резервів депозити, іменні депозитні сертифікати, випущені банком-кредитором, нерухомість, транспортні засоби, дорогоцінні та банківські метали.

Новацією ж стануть різні підходи до розрахунку резервів залежно від валюти депозиту. Сьогодні абсолютно неважливо, у гривні чи доларах номіновано депозит. Гроші клієнта апріорі вважаються найякіснішою заставою. Проте з набранням чинності постанови Нацбанку при резервуванні в повному обсязі враховуватимуться депозити у тій самій валюті, що й видані кредити. Інакше кажучи, якщо банк кредитує клієнта в доларах, то депозити в гривні можуть бути враховані як застава в розмірі 80% їх суми.

Проте головна родзинка нововведень Нацбанку в іншому. За словами Яценюка, якщо раніше при розрахунку ризику іпотечних позик бралося до уваги 50% вартості забезпечення, то тепер цю норму для гривневих кредитів збільшено до 70%, тоді як для кредитів в інвалюті вона залишиться незмінною. Таким чином, забезпечені заставою гривневі кредити потребуватимуть меншого резервування. Ця новація, на думку Яценюка, здешевить гривневі кредити, що, своєю чергою, приведе до зниження доларизації ринку споживчого кредитування.

Дешевше нікуди

Утім, на яку величину можуть знизитися ставки за гривневими кредитами, Яценюк прогнозувати не взявся, посилаючись на безліч чинників, що впливають на ринок. Зі свого боку банкіри, стривожені прагненням Яценюка скасувати запроваджений Сергієм Тігіпком дозвіл кредитувати фізичних осіб в іноземній валюті, до нової ініціативи Нацбанку ставляться вельми неоднозначно. Зокрема, президент Київського банківського союзу Леонід Черновецький пропонує НБУ стимулювати гривневе кредитування так, щоб новація не стосувалася вже виданих кредитів, а також надати банкам час для доопрацювання внутрішніх нормативних документів і програмного забезпечення.

Водночас банкіри позитивно сприйняли спроби Нацбанку здешевити кредитування в гривні завдяки зміні схеми розрахунку резервів. «У банків з’явиться зацікавленість у кредитуванні на придбання житла в гривні, що приведе до зменшення відсоткових ставок на 1,5-2,5% річних і зробить їх привабливішими для населення», — сподівається керуючий київською обласною дирекцією «Укрсоцбанку» Андрій Оністрат.

Його колега з іншого системного банку, що побажав залишитися неназваним, зазначає, що зближення гривневих і валютних ставок проходить своєю чергою і не потребує форсування подій з боку Нацбанку. Утім, за словами банкіра, нові правила розрахунку резервів по активних операціях повинні підвищити привабливість кредитування в національній валюті.

Окрім стимулів, пов’язаних з формуванням резервів, здешевленню кредитів у нацвалюті могло б сприяти і зниження вартості гривневих ресурсів. Зокрема, з початку року середня ставка за депозитами в гривні вже знизилася на 1,7 процентного пункту — до 6,5%, а середня ставка за кредитами у гривні — на 0,7 процентного пункту — до 17% річних. Падіння ставок стало можливим завдяки зростанню грошових агрегатів і надмірній ліквідності банківської системи.

Однак подальший прогноз песимістичний — надмірна ліквідність банків швидше трансформуватиметься в інфляційні очікування, ніж у зниження ставок. Враховуючи, що вгамовувати інфляційний тиск Нацбанк має намір за допомогою резервних вимог, не виключено, що з жовтня проблема надлишку грошей перестане бути актуальною. У цьому разі малоймовірно, що прагнення Нацбанку підвищити привабливість гривневих кредитів виявляться результативними.

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Весь ринок:Кредит&Депозит
Все, що ми знаємо про:НБУ
Сервіс підбору кредитів
  • Надішліть заявку
  • Дізнайтесь про рішення банку
  • Підтвердіть заявку та отримайте гроші
грн
Замовити кредит онлайн
В Контексті Finance.ua