Кредити на виріст — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Кредити на виріст

Кредит&Депозит
36
“Ми себе комфортно почуваємо в тому сегменті, який для багатьох банків є забороненим”, – заявляє Михайло Власенко, голова правління Ідея Банку.
- Ваш банк традиційно асоціюється з роздрібним бізнесом. Чому ви зацікавилися розвитком сегменту малого та середнього бізнесу?
- Ми дійсно позиціонуємо себе як роздрібний банк, і наш ключовий сегмент – це фізичні особи. Але традиційно у нас було представлено і напрям МСБ. Це мікрокомпанії та приватні підприємці. У період кризи, коли багато банків обмежили кредитування МСБ, до нас стали звертатися приватні підприємці як звичайні фізичні особи для отримання кредитів на розвиток бізнесу. Ми проаналізували цей підсегмент і з часом розробили для нього окремий продукт “Мікрокредит”. Пізніше у банку почали відкривати рахунки й представники МСБ, росла потреба у банківських продуктах. Враховуючи це, ми вирішили виділити МСБ в окремий бізнес-напрямок і активно розвиваємо його.
- Як ви оцінюєте перспективи роботи в цьому сегменті?
- У міру відновлення економіки рушійною силою буде саме МСБ. Вже в другій половині 2017 року ми спостерігали збільшення звернень у банк за кредитами, що говорить про відновлення попиту.
Якщо згадати приклад Польщі, економіка якої демонструє найбільше зростання в Європі, то для підтримки МСБ був розроблений ряд програм, включаючи і держпрограми. На українському ринку є банки, які упродов останніх декількох років фокусувалися на роботі в цьому сегменті. Є конкуренція, і це дуже добре.
- Кредитування – це основне, що цікавить МСБ.
- Ні в якому разі. Багато клієнтів користуються трансакційними послугами, розміщують депозити, ведуть ВЕД. Найчастіше вони використовують комплексне обслуговування, у тому числі онлайн-доступ до банківських продуктів і проведення операцій. Потреби клієнтів у тих або інших операціях залежать від специфіки бізнесу. Ми плануємо, що співпраця з банком допоможе в розвитку малого бізнесу. Для клієнтів МСБ сьогодні виходить на перший план зручність сервісів і якість обслуговування. Саме у цьому напрямі й буде зосереджена конкурентна боротьба банків за клієнта.
- Ваш банк часто кредитує високоризикових клієнтів. У сегменті МСБ ви кредитуватимете, наприклад, стартапи, з якими більшість банків побоюються співпрацювати?
- Сегмент беззаставного кредитування фізичних осіб завжди був високоризиковим, особливо в періоди економічного спаду. І так, ми дійсно кредитуємо тих, кому інші учасники ринку побоюються видавати позики. Але я б не говорив, що ми маємо ризики вищі, ніж у колег. Свою ризикову модель кредитування фізичних осіб ми перебудували ще в 2015 році. І вона себе виправдала. Наприклад, наша ризикова модель передбачає видачу фізичним клієнтам невеликих сум кредитів на тривалий термін. Це дозволяє знизити щомісячне навантаження, що зручно для позичальника. Тому ми себе комфортно почуваємо в тому сегменті, який для багатьох банків є забороненим. Коли ми аналізували поведінку осіб-підприємців і мікробізнесу, то виявили, що поведінкова модель у них, як правило, аналогічна поведінці фізичних позичальників-осіб. Це дозволило нам дуже успішно кредитувати цей сегмент. В основному ми оцінюємо кредитну історію власника бізнесу як фізичної особи, його досвід роботи в цьому бізнесі, звіти в податкові органи. Стартапи фінансувати доки не плануємо.
- Такий підхід – це ініціатива банку або такого ж принципу дотримується і ваша материнська структура?
- Подібні програми працюють і в Польщі: Idea Bank дуже активно кредитує мікрокомпанії і приватних підприємців. Звичайно, ми обмінюємося досвідом з банками групи у Білорусі, Румунії, Польщі. Проте сліпо копіювати існуючі в Польщі або інших країнах моделі ми не можемо: економіка, платоспроможність населення, бізнес-середовище – все до такої міри різне, що єдиного математичного походу, який можна було б використати в усіх країнах, просто не існує.
- На яку суму, згідно вашої бізнес-моделі, ви готові кредитувати МСБ?
- Ми видаємо беззаставні кредити підприємцям строком до трьох років на суму до 300 тис. грн. Розмір овердрафту ми розраховуємо, виходячи з обороту компанії, але сума не може бути понад 500 тис. грн. Ніяких додаткових запорук не вимагаємо. Якщо говорити про середні суми видач, то сума бланкового мікрокредиту складає близько 100 тис. грн, по овердрафтах сума більша – близько 150-200 тис. грн.
- Інвестиційні кредити ви ­даєте?
- Доки ми не готові працювати в цьому напрямі. Інвестиційні кредити – це кредити на придбання устаткування або на розвиток бізнесу, для видачі яких компанія повинна мати хороші запоруки, обґрунтовані бізнес-плани. Це вже інший рівень роботи з клієнтами. Водночас питання захисту прав кредиторів до кінця не вирішене. Поки не буде змінено законодавство, цей напрям не зможе розвиватися високими темпами.
- Як ваша бізнес-модель відбивається на вартості кредитів для бізнесу?
- Був період, коли мало хто з банків кредитував МСБ, тому розмір ставки був вторинним. Головним тоді було отримання необхідного фінансування. Зараз гравців у сегменті МСБ стає більше, конкуренція посилюється. У результаті ставки в усіх практично однакові. Вартість фінансування близько 21% +/ 5 п.п. Хтось кредитує під 16%, а хтось під 26%. Основні критерії для ухвалення рішення по фінансуванню – прибутковість і перспективність розвитку бізнесу, конкурентоспроможність бізнес-моделі клієнта, здатність обслуговувати вартість запозичення.
- Вам була б цікава співпраця з міжнародними фінансовими організаціями по кредитуванню МСБ?
- Щоб компанія могла розраховувати на фінансування від МФО, їй необхідно пройти певні етапи розвитку, мати досвід роботи на ринку, стабільний фінансовий стан, складений на декількароків вперед бізнес-план, репутацію, позитивну кредитну історію. Такі компанії не є цільовими в нашому портфелі. У перспективі співпраця з МФО, зокрема, по проектах надання технічноїдопомоги і грантів для МСБ- було б цікаво!
- Одна з тенденцій на ринку – “створення” клієнтів для свого банку. Як ви вважаєте, такий підхід себе виправдовує?
- Це цілком виправданий підхід, оскільки клієнти будуть розвиватися разом з банком. Водночас часто такі програми передбачають надання мікроінвестиційного фінансування, що підвищує ризики такої співпраці. При цьому в міру розвитку клієнтів банк може пропонувати їм інші банківські послуги: факторинг, акредитиви і так далі. У майбутньому ми розглядаємо можливість запуску таких програм. Але це не швидкий процес.
- Чого ви чекаєте від розвитку МСБ в найближчій перспективі?
- Об’єм виданих кредитів за підсумками 2017 року виріс на 7% у порівнянні з попереднім роком. Але цей показник все ще залишається найнижчим в Європі. Для порівняння: в Чехії доля кредитів підприємствам МСБ в загальному портфелі кредитування складає 70%, в Польщі – 58%. Тому українські банки мають великий потенціал для зростання кредитування малих і середніх підприємств. Якщо макроекономічна ситуація в країні покращиться і курс гривні продовжить залишатися стабільним, то до кінця 2020 року питома вага кредитів МСБ в кредитному портфелі банків наближатиметься до 10-15%.
За матеріалами:
Ідея Банк
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас