1656
Вадим Шкодовський: зниження стандартів вимог до позичальника пов'язане насамперед з екстра-ліквідністю банківської системи
— Кредит&Депозит
Про ринок споживчого кредитування, конкуренцію банків з небанківськими кредиторами, гривневі й валютні ставки і багато чого іншого нам вдалося поговорити з Вадимом Шкодовським, заступником Голови Правління з роздрібного бізнесу та МСБ ПАТ «БАНК ІНВЕСТИЦІЙ ТА ЗАОЩАДЖЕНЬ».
Вадим Ростиславович, як змінився ринок споживчого кредитування після набрання чинності закону про споживче кредитування? Чи став ринок більш прозорим? Чи допомогли «кредитні паспорти» встановити більш довірчі відносини між кредиторами і позичальниками?
ВР: Поява ЗУ «Про споживче кредитування» незначно змінило ринок. Основною проблемою населення України є недостатня освіченість у сфері фінансів та юриспруденції.
Поняття «кредитного паспорту» для багатьох потенційних клієнтів це щось далеке і дуже незрозуміле. Хочу акцентувати вашу увагу на тому, що і до набрання чинності Закону банки надавали всю інформацію про кредити (терміни, комісії, суми переплат та ін.) своїм клієнтам.
Як сьогодні впливає на ринок споживчого кредитування конкуренція між банками і небанківськими кредиторами? Чи пом’якшують банки вимоги до позичальників? Чи відображається це на ставках по кредитах готівкою?
ВР: На сьогоднішній день ринок фінансових послуг розділився таким чином: небанківські фінансові установи орієнтовані на дрібні суми кредитів під вищі ставки, ніж в банках (іноді ефективні ставки за такими кредитами можуть досягати 600% – авт.).
Віддавши частку ринку малого чека, банки зосередилися на більших чеках при менших ставках, але більш високих вимогах до позичальника, ніж у фінансових компаній.
Які продукти пропонує Ваш банк фізособам?
ВР: Стратегія розвитку банку сьогодні – це створення універсального банку. Ми прагнемо дати нашому клієнту весь спектр банківських послуг, починаючи від збереження та примноження його коштів до кредитування, дати можливість комфортно і швидко здійснювати перекази як всередині країни, так і міжнародні, дати клієнту якісні карткові продукти.
На сьогоднішній день банком повністю оновлена лінійка карткових і кредитних продуктів. Наприклад, в сегменті кредитування, банк пропонує кредит готівкою під заставу нерухомості – зручний інструмент для позичальника отримати потрібні кошти зараз, надавши мінімальний пакет документів.
БАНК ІНВЕСТИЦІЙ ТА ЗАОЩАДЖЕНЬ розробив досить цікавий картковий продукт – «Прибутковий гаманець» – це унікальна картка, яка працює як розрахункова і як накопичувальна. Це свого роду депозитний продукт, але при цьому клієнт має доступ до своїх коштів.
Чи констатуєте Ви зростання попиту на кредити? Хто зараз активніше просить кредитні кошти – бізнес чи фізособи? У якому сегменті попит зростатиме швидше до кінця року?
ВР: Сьогодні ми можемо спостерігати незначне зростання економіки України і стабілізацію роботи банківського сектора. Нажаль, говорити про активне зростання попиту на кредитування не доводиться.
Згідно з інформацією НБУ загальний приріст обсягу кредитів фізичних осіб в 1 півріччі 2017 р. склав 13,4%. Тобто зростання попиту є.
БАНК ІНВЕСТИЦІЙ ТА ЗАОЩАДЖЕНЬ сьогодні володіє достатньою ліквідністю і активно кредитує всі категорії позичальників. Що стосується активності клієнтів юридичних осіб, відповідь очевидна: згідно з даними НБУ обсяг нового кредитування бізнесу в 1 півріччі 2017 року склав всього 2,2%.
Враховуючи, що юридичні особи кредитувалися постійно, навіть в період кризи, то до кінця року ми прогнозуємо зростання попиту на кредити саме в сегменті фізичних осіб. Це пов’язано з незначними обсягами кредитування в період кризи і як результат сформованим достатнім обсягом відкладеного попиту.
За даними НБУ, у другому кварталі істотно збільшився попит на іпотечні та споживчі кредити. З чим пов’язане таке пожвавлення?
ВР: Насправді існує кілька факторів, які суттєво вплинули на зростання попиту на іпотечні та споживчі кредити.
Почнемо, мабуть, з відкладеного попиту. Населення потребує кредитних коштів постійно, але з огляду на те, що кредитування під час кризи було мінімальним, сформувався відкладений попит на кредити.
Другим фактором вважаю зростання доходів населення. Нехай це зростання незначне, але воно є.
Також фактором, що вплинув на пожвавлення ринку кредитування, є вивільнення від раніше взятих кредитів (в період 2006-2008 рр.). Основна частина взятих кредитів, які якісно обслуговуються, погашена і клієнти готові кредитуватися на нові терміни.
Мабуть, важливим є фактор стабілізації та зниження цін на нерухомість, пропозиція на первинному ринку нерухомості перевищує попит, і як наслідок ціни на нерухомість в умовах високої конкуренції стають доступнішими.
Згідно з тими ж даними НБУ, кредитні стандарти іпотеки знижуються вже 3 квартали поспіль. Наскільки складно зараз отримати іпотечний кредит в банку?
ВР: Зниження вимог до позичальника пов’язано перш за все з екстра-ліквідністю банківської системи. Для того, щоб забезпечити розміщення ліквідних коштів швидко і з найменшим ризиком банки здійснюють іпотечне кредитування.
Незважаючи на реформи, що проводяться в Україні останні кілька років, частка доходів населення «в конвертах» залишається досить високою і логічно було б при ухваленні рішення про кредитування тієї чи іншої особи такі доходи враховувати.
Але, на жаль, при розгляді заявок на оформлення іпотечного кредиту банками враховуються тільки офіційно підтверджені доходи.
Якщо потенційний позичальник має достатній рівень платоспроможності, він може без проблем оформити договір іпотеки в будь-якому з банків України, в тому числі і БІЗ БАНКУ.
Розкажіть докладніше, які програми ви пропонуєте? Який діапазон ставок по іпотечних кредитах? Від чого він залежить?
ВР: На сьогоднішній день БІЗ пропонує клієнтам кілька програм іпотечного кредитування:
- кредитна програма «Власне житло» – це іпотека в традиційному її розумінні. Тобто кредитування здійснюється на придбання житла на вторинному ринку нерухомості;
- кредитна програма «Без зайвих запитань» – це кредит готівкою під заставу нерухомості, яка частково або повністю належить позичальнику;
- кредитна програма 50/50 – це кредитування готівкою в розмірі 50% вартості нерухомості, яка повністю або частково належить позичальнику.
Які вимоги до позичальника? До забезпечення по кредиту?
ВР: Вимоги до позичальника – достатня платоспроможність і підтверджений офіційний дохід. Що стосується забезпечення – питання досить широке і з кожним конкретним об’єктом застави є свої нюанси, впевнений, що про це навіть окрему статтю можна написати.
Думаю, основне – об’єкт забезпечення, безумовно, повинен бути ліквідний в довгостроковій перспективі. Ставки по іпотечних кредитах варіюються від 25% річних для цільових кредитів до 30% для нецільового кредитування готівкою.
БІЗ також надає досить високі ставки за гривневими депозитами фізосіб, за валютними – одні з найвищих. Водночас приріст депозитів за перший квартал склав 1,48% – п’ятий найгірший результат серед 30 банків за розміром портфеля вкладів фізосіб. З чим пов’язане таке невелике зростання?
ВР: Результати роботи банку як у цілому, так і зокрема за приростом пасивів ФО, відповідають бюджету банку на 2017 рік.
Якщо не вдаватися в подробиці, то приріст по ФО на 1 квартал був закладений на рівні 1,48%. Для розуміння, за другий квартал приріст пасивів склав 9,88% (130 млн грн). Приріст з початку року склав 15%.
Чи планує банк знижувати ставки найближчим часом?
ВР: На фінансовому ринку України сьогодні тенденція до здешевлення ресурсу. БІЗ БАНК не виняток – і ми намагаємося відповідати трендам ринку в кожен певний момент часу.
На яку максимальну ставку за річними гривневими і валютними вкладами ми можемо очікувати до кінця року?
ВР: За умови збереження існуючої ситуації на ринку, до кінця 2017 року можна прогнозувати подальше зниження середньої прибутковості депозитів фізичних осіб у гривні ще до “мінус” 1,5% річних і в “мінус” 0,75% річних за депозитами в іноземній валюті.
Разом з цим, упевнений, що банки традиційно порадують своїх клієнтів передноворічними акціями-пропозиціями: в гривні до “плюс” 1,5% річних і в “плюс” 0,75% річних за депозитами в іноземній валюті. Математика, я думаю, зрозуміла. (сміється – ред.)
Розкажіть читачам, від чого взагалі залежить розмір ставок?
ВР: Розмір відсоткової ставки за депозитом визначається депозитним договором (угодою) і залежить від терміну депозиту (терміновий, до запитання), виду валюти, суми депозиту і суми мінімального поповнення, виду вкладника (фізична особа, юридична особа), а також від порядку виплати відсотків.
БІЗ БАНК повністю змінив лінійку своїх роздрібних продуктів (прибрав три картки, і стільки ж додав). З чим це пов’язано?
ВР: Ми живемо в такий час, що світ навколо нас змінюється щомиті, розвиток не стоїть на місці, змінюються потреби клієнтів зокрема.
Стара лінійка продуктів БІЗ БАНКУ була знеособлена і не враховувала потреб кожної категорії клієнтів, а була в форматі «ВСЕ ДЛЯ ВСІХ».
Команда банку розробила такі продукти, які зможуть задовольнити навіть найвимогливішого клієнта. Можу сказати, що навіть за такий короткий термін, який живуть наші нові продукти, ми вже можемо відзначити триразове збільшення зростання продажів.
Зараз час відпусток, багато українців збираються в Європу. Обов’язкова вимога при перетині кордону – наявність у мандрівника певної суми коштів. Яку картку краще оформляти, вирушаючи в подорож?
ВР: Командою банку запущені преміальні карткові продукти – карта Platinum, або як ми її називаємо, картка мандрівника.
Ми постаралися об’єднати в цьому продукті все, що може знадобитися людині, яка часто виїжджає за кордон, наприклад безкоштовне зняття коштів за кордоном в будь-якому банкоматі світу, страхування ВЗР, доступ в бізнес зали аеропортів усього світу, безумовно, клієнт з такою карткою має можливість користуватися всіма програмами лояльності від платіжної системи VISA, а їх чимало.
Наприклад знижки при бронюванні готелів, оренді авто та ін. можуть досягати 50% вартості.
Останнє запитання, яке ми ставимо всім топ-менеджерам банків. Який очікуєте курс долара до кінця 2017 року і який рівень інфляції?
ВР: Прогнози в цьому напрямку не дає тільки ледачий. Можу з точністю сказати одне – курс долара не буде нижчим від того, що закладено в бюджеті країни, а це 27,2 грн за 1 дол. Коливання допускаємо в межах 10%.
За матеріалами: Інвестицій та Заощаджень
Поділитися новиною
