1444
Дмитро Варчук: кредитна історія позичальника. Наскільки ефективно її сьогодні перевіряють?
— Кредит&Депозит
Рівень проблемних споживчих кредитів, виданих тільки банками фізичним особам, на сьогодні становить 159 млрд грн, для порівняння – витрати, заплановані держбюджетом України на 2017 рік – понад 800 млрд грн.
10 червня 2017 р. набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування», яким кредитні установи зобов’язали проводити оцінку кредитоспроможності позичальника до підписання кредитного договору, щоб мінімізувати ризик неповернення позики. Для кредитора при оцінці кредитоспроможності позичальника одним з основних джерел інформації є кредитна історія, яка зберігається в бюро кредитних історій.
Проте, створена ще в 2005 році система бюро кредитних історій з метою ведення єдиного обліку всіх позичальників банківських та фінансових установ, на перевірку виявилася малоефективною, що власне і підтверджують цифри проблемної заборгованості.
Найбільші на сьогодні в Україні – це Українське бюро кредитних історій, Перше всеукраїнське бюро кредитних історій і Міжнародне бюро кредитних історій.
Згідно із Законом України “Про організацію формування та обігу кредитних історій” та відповідним розпорядженням НБУ, кредитори повинні інформувати бюро кредитних історій про всі рухи за кредитом, включаючи процеси видачі, погашення, прострочення, накладення штрафів. Тобто, всі дії за кредитом повинні бути відображені в бюро кредитних історій.
Однак, незважаючи на наявність законодавчої бази та постійний контроль з боку НБУ, вважати кредитну історію позичальника, отриману в бюро, вірною на 100% не можна.
Річ у тому, що всі дані, які вносяться в базу даних, підтягуються з ОДБ (операційний день банку — ред.) або ж з певних програм фінустанов.
Всі банки оновлюють інформацію з різною періодичністю, наприклад, раз на місяць, а банки, що перебувають на стадії ліквідації, можуть просто не внести інформацію про зміни за кредитом.
Але, крім банків, активно видають споживчі кредити зараз кредитні спілки, лізингові компанії, але в більшості своїй вони або передають інформацію частково, або взагалі не інформують бюро кредитних історій про видачу і рухи за кредитом.
Ось і виходить, що позичальник за фактом кредит погасив, а в бюро ця інформація не відображена і за ним закріплено статус боржника. Або, наприклад, позичальник погасив кредит повністю, але тільки в одному бюро ця інформація відображена, а в інших немає.
Тому, перевіряючи кредитну історію позичальника, на даний момент обов’язково потрібно дивитися дані не в одному бюро, а в кількох, щоб мінімізувати ризик отримати помилкові дані.
Як варіант, змінити ситуацію в кращий бік може новий законопроект. Так, у липні поточного року Комітет Верховної Ради з питань фінансів і банківської діяльності зареєстрував законопроект №6761, яким вносять зміни у чинні правила оформлення позик.
У пояснювальній записці до законопроекту говориться, що: «Метою законопроекту є вдосконалення механізмів правового регулювання обігу кредитної інформації, з урахуванням досвіду практичного застосування положень Закону України “Про організацію формування та обігу кредитних історій”, для підвищення достовірності та повноти кредитної інформації, захисту прав суб’єктів кредитної історії та ефективності прийняття рішень про кредитування».
Серед нововведень даного законопроекту – встановлення обов’язкової передачі усіма без винятку кредитними організаціями інформації щодо кредитної заборгованості позичальників; закріплення порядку передачі та відображення в кредитній історії відомостей за кредитними договорами, за якими відбулося відступлення права вимоги; закріплення обов’язку для тимчасових адміністраторів та ліквідаторів банків та небанківських фінансових установ оновлювати в бюро інформацію про кредитні угоди.
Таким чином, законопроект має сприяти формуванню коректної бази даних кредитних історій позичальників, що підвищить рівень прозорості для всіх учасників ринку: і для кредиторів, і для позичальників, і дозволить знизити рівень проблемної заборгованості, підвищити доступ до кредитів населенню з позитивною кредитною історією, які можуть розраховувати на збільшення суми кредиту і навіть більш лояльні ставки.
Чи зможе цей законопроект (у разі його прийняття — ред.) стати панацеєю — покаже лише час.
Поки що ж варто відзначити, що в Україну вже зараз прийшла світова практика, коли роботодавці при найманні працівника вимагають довідку про його кредитну історію.
Таким чином, все більше компаній турбуються про свою репутацію, яка складається, як відомо, в тому числі з репутації працівників.
Дмитро Варчук, засновник і директор компанії KVADRA INVEST
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
