954
ОСЦПВ по-новому: як зміниться система виплат і що робити водіям
— Особисті фінанси
Через два тижні страховий ринок України випробує в дії систему прямого врегулювання збитків по ОСЦПВ. Це означає, що з грудня водієві у разі аварії не доведеться оббивати пороги тієї компанії, в якій був застрахований винуватець ДТП.
Виплату можна буде отримати безпосередньо, зі свого страховика, а вже потім він стягне ці гроші з колеги по ринку. Правда, працюватиме це нововведення не на повну силу: поки запропонувати своїм клієнтам прямі виплати згодні менше двадцяти компаній. Противники системи попереджають про зростання збитковості серед учасників прямого врегулювання і впевнені, що одне велике банкрутство “завалить” ініціативу. Але компанії готові піти на ризик, адже більш якісний продукт в перспективі можна буде продавати дорожче, ніж у конкурентів.
НЕ ДЛЯ ТОГО ХЛОПЦЯ
Пряме врегулювання по автоцивілці в Європі — цілком звичайна справа. У багатьох західних країнах цей елемент страхового сервісу працює на обов’язковій основі, і водій навіть не здогадується, що за виплату по ДТП можна довго боротися з компанією винуватця аварії. У нашій країні поки що все навпаки: страховика нерідко доводиться розшукувати, і добре, якщо він не виявиться банкрутом.
У цьому випадку за допомогою громадських організацій є непогані шанси відстояти право на отримання компенсації в суді. У середньому з моменту аварії й до того дня, коли потерпілий правдами і неправдами отримує від страхової компанії належні за законом гроші, у нас проходить чотири-п’ять місяців. Але є такі компанії, які зволікають з виплатою по ОСЦПВ на рік і більше.
Відбувається це з причин, нерідко зав’язаних на політиці керівництва недобросовісних компаній і їхньомурішенні просто “не платити”. Але також позначаються і непрямі відносини страховика та страхувальника. “За нинішнього механізму врегулювання гроші у вигляді страхової премії страховика приносить клієнт, а потерпілий приносить лише збитки. Тому компанія не завжди зацікавлена в якісному і швидкому обслуговуванні”, — аналізує генеральний директор Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) Володимир Шевченко.
“Клієнт платить за поліс, але виплату при настанні страхового випадку отримує третя особа (потерпілий в ДТП). І в цьому разі страхувальнику все одно, наскільки оперативно працює його страхова компанія, і чи платить вона взагалі сторонній людині”, — доповнює менеджер з комунікацій страхової компанії PZU в Україні Олександр Мельничук.
В результаті підходу “всім однаково” ми отримуємо ситуацію, коли люди купують автоцивілку там, де дешевше, а компанії виплачують з-під батога МТСБУ та Нацкомісії з регулювання ринків фінпослуг. Змінити цей підхід має система прямого врегулювання. Суть її проста: потерпілий в ДТП звертається за компенсацією не в чужу, а свою страхову. Страховик зацікавлений в утриманні клієнта, швидко виплачує йому гроші і самостійно виробляє взаєморозрахунок з компанією винуватця ДТП.
“Коли люди зрозуміють, що можуть прискорити отримання виплати, то стануть вибирати страхову компанію за принципом: як для себе, а не для “того хлопця”. А страховики почнуть обслуговувати своїх клієнтів, і деяким страховим доведеться приділяти більше уваги сервісу, якщо вони хочуть залишитися на ринку”, — переконаний Мельничук.
ОРІЄНТИР: КЛІЄНТ ДОРОЖЧИЙ, НІЖ ГРОШІ
Клієнтоорієнтованість — головна фішка прямого врегулювання, кажуть в МТСБУ. Для споживача воно передбачає низку переваг. “По-перше, потерпілий в ДТП зможе сам вибирати, куди звертатися, в компанію винуватця, чи в ту СК, з якою він уклав договір страхування ОСЦПВ.
Такий вибір можна робити, ґрунтуючись на даних Моторного бюро про те, як швидко і якісно кожна з компаній врегулює ДТП. По-друге, буде можливість змінювати компанію врегулювальника до отримання виплати. Якщо страхова, куди звернувся потерпілий (незалежно, компанія потерпілого чи винуватця), затягує з виплатою відшкодування, можна буде передати документи в іншу. Ми розраховуємо на те, що страховик зацікавлений у лояльності свого клієнта, тому буде намагатися врегулювати його страхову подію в повному обсязі”, — наголошує Шевченко.
“Великою перевагою для страхувальників буде скорочення термінів врегулювання в 2-3 рази. Сьогодні “законна” норма щодо виплати становить 90 днів з моменту подачі потерпілим заяви на виплату разом з іншими необхідними документами, але за фактом середній термін врегулювання по ринку, за даними МТСБУ, становить 136 днів. У випадку з прямою виплатою клієнт зможе отримати компенсацію вже через місяць”, — вважає начальник департаменту врегулювання збитків АСК “ІНГО Україна” Олег Коваленко-Кужольний.
“Крім того, страховики будуть намагатися задовольнити своїх клієнтів з точки зору повноти виплат і не будуть всіляко намагатися їх урізати, що в даний час відбувається нерідко, — упевнений віце-президент СК “АХА Страхування” Максим Межебицький. — Так і клієнти будуть охочіше заявляти збитки своїм страховикам, оскільки будуть впевнені, що їм не доведеться місяцями вибивати гроші з допомогою юристів”.
Вибиванням грошей один з одного займуться страховики. Цивілізовано, через Моторне бюро, яке буде виступати розрахунково-кліринговим центром. “Раз на місяць компанії будуть формувати реєстр зустрічних вимог. З цього реєстру розроблена система буде проводити взаєморозрахунок з субрахунків кожного страховика в уповноваженому банку. Потерпілий або винуватець ДТП в цьому процесі не беруть участі”, — наголошує Шевченко.
Навіть якщо у компаній виникнуть спори щодо суми виплати, цю проблему вони також будуть вирішувати між собою. Щоб не загнати один одного в мінус, компанії зможуть разом проводити оцінку пошкоджень. Крім того, збитки в МТСБУ будуть розділені на кілька груп за розміром. У кожній буде розраховуватися середній розмір збитку, і саме по ньому буде відбуватися взаємозалік.
У СТРОЮ ТІЛЬКИ 16 КОМПАНІЙ
При всіх безперечних плюсах системи вона має один суттєвий недолік. “Для того, щоб прямі виплати запрацювали, що називається, на дорозі, у двох водіїв у ДТП повинні бути діючі поліси автоцивілки, видані кимось з учасників системи прямого врегулювання, — зазначає Коваленко-Кужольний. — Якщо хоча б один застрахований в компанії, яка не бере участі у проекті, буде працювати традиційна система врегулювання”. Заковика в тому, що з прямими виплатами на ринок у наступному місяці виходить відносно невелика кількість компаній.
Поки це всього 16 страховиків — притому що поліси ОСЦПВ можуть продавати продавати 56 компаній. “Потрібно враховувати не кількість, а частку страховиків на ринку, — пояснює Шевченко. — Зараз частка компаній, що підписали угоду про пряме врегулювання, становить 50% усіх укладених договорів. Статистична ймовірність ДТП за участю застрахованих цих двох компаній становить близько 25%”.
Шевченко згоден, що відсоток невеликий, але акцентує на тому, що ці найбільші компанії на ринку і мають велику частку продажів саме у великих містах. Тож тут ймовірність ДТП за участю двох страховиків-учасників угоди буде значно вищою. Також в Моторному бюро не відкидають, що до грудня список учасників системи поповниться, а вже в наступному році, після “обкатки” на наших дорогах, пряме врегулювання стане обов’язковим для всіх страховиків-операторів ринку ОСЦПВ.
“Це має підвищити довіру клієнтів до страхування. Зараз будь-яка рекламна кампанія по залученню страхувальника стосується лише моменту укладення договору автоцивілки. І приваблюють клієнта в основному низькою ціною або великою знижкою. А з прямим врегулюванням клієнти отримають можливість випробувати якість страхового сервісу і зрозуміти, наскільки зручно і швидко може врегулюватися ДТП”, — запевняє Шевченко.
Цікаво, що самі страховики готові вкладатися в сервіс і терпіти тимчасове зростання збитковості не без далекосяжних планів. І ці плани можуть не порадувати тих водіїв, які зараз купують ОСЦПВ виключно для поліції. “У довгостроковій перспективі страховики виграють, адже диференціюючи себе з допомогою якості сервісу, необов’язково буде продавати поліси за мінімальними цінами, — міркує Межебицький. — Ціна повинна бути адекватна витратам страховика і включати в тому числі мінімальний прибуток для акціонерів. Пряме врегулювання якраз дає страховикам можливість продавати дорожче більш якісний продукт.
Це створює передумови для переходу до вільного ціноутворення, як у всіх європейських країнах. Держава встановлює вимоги до мінімальних лімітів відповідальності страховиків, а ціни регулюються ринком”.
У прямого врегулювання є не тільки прихильники, але і критики. Головний аргумент останніх — це якість страхового ринку взагалі і якість учасників системи зокрема. “Успішність проекту варто оцінити за одним простим показником. Це швидкість виплати у кожного страховика, — пояснює голова правління правозахисної організації “Український страховий омбудсмен” Юрій Чуніхін. — За даними МТСБУ, з 16 компаній тільки 4 роблять виплати без порушень термінів. Всі інші виплачують гроші, коли їм зручно.
До речі, дві великі компанії з цього пулу стабільно займають топові місця за кількістю скарг як в нашому антирейтингу, так і в даних Нацкомфінпослуг. І це по обов’язкових виплатах! Чого ж можна чекати від їх участі в добровільній системі? У регламенті Моторного бюро і в законодавстві немає пунктів про те, що страховик може бути покараний за ухилення від прямого врегулювання”.
Прямій виплаті підлягають тільки збитки до 100 тис. грн.
НЕБЕЗПЕКА. Позаяк принцип прямого врегулювання заснований на взаєморозрахунках між страховиками, наявність темної конячки серед учасників може “завалити” проект. “Якщо хоч одна страхова компанія стане банкрутом або не буде виконувати свої зобов’язання, то система розвалиться після перших фінансових підсумків: навряд чи хтось з нормальних страховиків погодиться постійно платити за несумлінних колег”, — вважає генеральний директор СК “ДІМ Страхування” Роман Маленко.
Втім, на випадок банкрутства когось із членів угоди компанії формують додатковий гарантійний фонд, без внеску в який компанія не зможе брати участі у прямому врегулюванні. “Фонд повинен стати фінансовою гарантією того, що страховик-учасник системи розрахується з колегами по виплатах. Інакше витрати учасників покриють за рахунок коштів такого фонду”, — пояснює Мельничук.
Що ж стосується несумлінного ставлення до виплат та заходів впливу на “ухильників”, то тут самі страховики збираються бути максимально упередженими. “Угода жорстко регламентує фінансову дисципліну, — каже Межебицький. — За перше порушення термінів при взаєморозрахунках до учасника буде застосовуватися суттєвий штраф. За друге порушення страховик автоматично виключається із списку учасників”.
А ось для тих, хто цінує надійність страховика, з’явиться ще один маячок: “Якщо компанія-учасник системи прямого врегулювання буде близька до кризи, то, швидше за все, вихід з цієї системи стане одним з її перших кроків. Адже для повернення коштів із гарантійного фонду повинно пройти не менше 6 місяців з моменту виходу або виключення страховика з проекту. Тож якщо інший учасник вже почав регулювати випадок, де винуватцем є клієнт такого страховика, то потерпілий може бути впевнений у виплаті відшкодування”, — запевняє Мельничук.
НЕПРЯМА УМОВА. Звертатися до свого страховика за виплатою по ОСЦПВ можна буде починаючи з грудня поточного року при дотриманні деяких важливих умов. По-перше, обидва страховики — і винуватця, і потерпілого — повинні бути членами угоди щодо прямого врегулювання. По-друге, у ДТП повинно бути задіяно лише два учасники, при цьому аварія є контактною, тобто присутнє зіткнення. По-третє, ДТП повинно бути оформлено за всіма правилами: або поліцією, або європротоколом.
Також потрібно пам’ятати, що пряме врегулювання стосується лише майнового збитку, тому за компенсацією шкоди здоров’ю та життю звертатися все одно доведеться в страхову компанію винуватця ДТП. Крім того, прямій виплаті підлягають збитки до 100 тис. грн. Збитки більшого розміру вирішуються в загальному порядку, навіть якщо учасники мали поліси страхування цивільної відповідальності.
Аліна Поліщук
За матеріалами: Сьогодні
Поділитися новиною
