4533
Закордонні депозити для українців: дешево, але дуже надійно
— Кредит&Депозит
Закордонні депозити для українців
У першу чергу депозити за кордоном можуть бути цікаві тим, хто хоче розмістити в банку велику суму або просто турбується про збереження своїх заощаджень. Європейські банки мають більшу капіталізацію, ймовірність того, що депозит не можна буде забрати вчасно, набагато менша, ніж в Україні. І навіть якщо у банку почнуться проблеми, то система гарантування вкладів, наприклад, Європейського Союзу обіцяє вкладникам більш високі гарантії, в порівнянні з українською.
Так, згідно з директивою ЄС 94/19/ЄС сума гарантування вкладів повинна бути не менше 20 000 євро по кожному депозиту, не залежно від їх кількості та валюти. В Україні ж ця сума становить 150 000 гривень (або близько 15 000 євро), і то - тільки до 2012 року. У Росії гарантування вкладів фізичних осіб обмежена сумою в 700 000 рублів (приблизно 190 тисяч гривень). Однак там, на відміну від України, такий розмір гарантування діє на постійній основі. Кожна держава ЄС формує свою незалежну систему гарантування вкладів, і умови в різних країнах можуть відрізнятися (в будь-якому випадку - в більшу сторону). У деяких країнах ЄС існує повна гарантія всієї суми всіх депозитів вкладника - з найближчих до України державах такі умови діють в Угорщині, Словаччині та Словенії. В інших - сума гарантування може істотно перевищувати мінімальну по ЄС - наприклад, в Литві вона становить 100 000 євро.
Крім цього, депозити за кордоном цілком закономірно будуть цікаві тим, хто там працює або навчається. Адже, як правило, свої заощадження зручніше мати при собі, а не пересилати на батьківщину.
У деяких європейських країнах депозит в банку дає своєму власнику і додаткові переваги: можливість отримати більш дешеву страховку або взяти кредит. А латвійські банки навіть пропонують своїм вкладникам допомогу в отриманні посвідки на проживання у цій країні терміном на п'ять років. Щоправда, тільки для тих з них, хто розмістив значні суми (від 300 000 євро) на тривалий термін (5 років і більше).
Правда, закордонні депозити мають один суттєвий мінус: відсоткова ставка. Для більшості українців 1-2% річних, пропоновані в багатьох західних банках, здадуться несерйозними, а про нечувані 16 -18% річних за депозитом, звичайні для України, європейці навіть не мріють (правда, в Росії відсоткові ставки в деяких банках за вкладами в рублях перевищують 11% річних, але ситуація з надійністю таких установ наближена до української). Крім того, умови дострокового зняття депозитів у європейських банках значно суворіші: тут ви не тільки втратите нараховані відсотки, а й, найімовірніше, заплатите штраф за дострокове розірвання. Також, в залежності від держави, і без того невисокий відсотковий дохід може обкладатися податком. Наприклад, у Латвії банк відразу утримує з нарахованих відсотків 10% податку на приріст капіталу.
Отримуємо дозвіл
Оформити закордонний внесок зможуть далеко не всі українці. Не буде проблем з відкриттям депозиту в тих, хто навчається, працює або проживає за кордоном на легальній основі. У такому разі депозит можна цілком законно оформити на термін свого перебування закордоном.
Для всіх інших громадян України Національний Банк передбачив обов'язкове одержання індивідуальної валютної ліцензії на розміщення валютних цінностей за кордоном. Така ліцензія дійсна протягом року, по ній ви зможете розмістити на закордонному депозиті не більше 600 000 гривень на рік.
Процедура отримання ліцензії досить складна. Крім НБУ, надані вами документи (заява, копії паспорта та ідентифікаційного коду, довідка з українського банку, який буде переказувати ваші кошти, а також довідка із закордонного банку, якщо у вас вже відкритий в ньому рахунок) буде вивчати Головне управління МВС по боротьбі з організованою злочинністю та Головне управління СБУ по боротьбі з корупцією. У разі виникнення у них якихось підозр, в ліцензії вам можуть відмовити. Крім того, одна з підстав для відмови сформульована в законі як "недостатньо обґрунтована необхідність розміщення валютних цінностей на рахунку та/або проведення операцій, про які йде мова в заяві". Тож просто покласти гроші в надійний європейський банк не вийде - треба буде ще обґрунтувати для регулятора необхідність такого кроку. Крім іншого, за отримання ліцензії вам потрібно буде заплатити 1020 гривень.
Отримати валютну ліцензію (або закрити рахунок) при поверненні в Україну повинні й ті, хто оформив депозит, перебуваючи за кордоном.
Теоретично, Національному Банку не просто дізнатися про ваші закордонні депозити. Деякі українці успішно користуються цим і оформляють вклади без одержання індивідуальної ліцензії. Проте варто пам'ятати, що такі дії за українським законодавством розцінюються як злочин. За них Кримінальний Кодекс передбачає покарання у вигляді штрафу (8500 - 17000 гривень), виправних робіт на термін до двох років або обмеження волі на термін від двох до чотирьох років з конфіскацією валютних цінностей, розміщених на закордонних рахунках.
У 2008 році Печерський суд Києва розглядав справу щодо громадянина України, який не закрив рахунок, відкритий у британському банку, і після повернення в Україну знімав з нього гроші, не отримавши валютної ліцензії НБУ. Суд закрив справу у зв'язку з тим, що закінчився термін її давності (події відбувалися в 2000 році), однак сам факт існування такої кримінальної справи говорить про те, що непомітно обійти обмеження на розміщення коштів за кордоном вдається не завжди.
Розміщуємо гроші
Особливістю європейських банків є індивідуальний підхід до кожного клієнта, тому тут складно давати універсальні рекомендації про те, як оформити депозит. Швидше за все, закордонний банк захоче познайомитися з вами "ближче": дізнатися про джерела ваших доходів (вони повинні бути легальними і прозорими), постійне місце проживання, отримати рекомендацію від обслуговуючого вас українського банку. Для укладення договору вам майже напевно доведеться їхати за кордон в офіс обраного банку.
Відмовити у відкритті рахунку можуть вкладнику, який має погану кредитну історію, підозрюється у відмиванні грошей або терористичної діяльності. Втім, якщо за вами числяться такі "гріхи", то, швидше за все, вам відмовлять ще на етапі отримання ліцензії в НБУ.
Найчастіше західні банки встановлюють "поріг" - мінімальну суму, менше якої депозит вам просто не відкриють. У Західній Європі обмеження можуть скласти 10-25 тисяч євро, а в Швейцарії і того більше. Однак хвилюватися з цього приводу не варто, адже заради меншої суми українцям не має сенсу затівати тяганину з отриманням індивідуальної ліцензії та відкриттям закордонного рахунку.
Безпосередньо розмістити кошти на рахунку ви можете як самі (для цього потрібно буде вивезти необхідну суму за кордон), так і за допомогою посередницького банку в Україні. У другому випадку вам доведеться заплатити комісійні за грошовий переказ. Саме ж відкриття рахунку в закордонному банку може бути як безкоштовним, так і обходитися в суму до 350 доларів або євро - умови різних банків можуть сильно відрізнятися між собою.
На сайтах більшості європейських банків ви не знайдете властивого українським установам розмаїття депозитних програм. Однак це не означає, що вибір депозитних продуктів тут вужчий - швидше навпаки. Адже індивідуальний підхід проявляється також у встановленні відсоткової ставки і умов вкладу. Деякі банки навіть не наводять прибутковість по депозитах на своїх сайтах, вказуючи, що ставка визначається на договірній основі. Найчастіше відсоткова ставка розраховується індивідуально, в залежності від терміну та суми вкладу, віку вкладника, наявності у нього зарплатної або пенсійної картки в цьому банку тощо.
Євгенія Резніченко
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
