Як банки визначають, кому і скільки видати в кредит? — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Як банки визначають, кому і скільки видати в кредит?

Кредит&Депозит
2977
Питання, яке цікавить будь-якого потенційного позичальника, який звертається до банку, на що банки дивляться при прийнятті рішення про надання кредиту. Зрозуміло, що людина, яка потрапила до "чорного" списку такого банку за свої минулі "художества", може забути про кредит у цьому банку назавжди (або майже назавжди).
Про скорингові анкети теж все зрозуміло: відповіді на запитання повинні вселяти банку впевненість у Вашій сумлінності та платоспроможності. Якщо на підставі скорингової анкети один банк відмовив у кредиті, зверніться до конкурента, там можуть бути трохи інші алгоритми оцінки платоспроможності. Якщо Ви не проходите за базовими параметрами, наприклад, за віком, нічого не вдієш - тут навіть "чорні" маклери не допоможуть.
Загалом, за здорового глузду і збігу об'єктивних обставин, можна розраховувати на отримання споживчого кредиту у того чи іншого банку. По суті, за 15 хвилин, відведених на прийняття рішення про видачу кредиту або про відмову реально перевірити Ваші дані, що підтверджують Вашу платоспроможність, неможливо.
При оформленні більш серйозного кредиту, наприклад, на квартиру чи на машину банк неодмінно запитає у Вас довідку з бухгалтерії про зарплату за останні 6 місяців. Тоді оцінка Вашої платоспроможності проводиться приблизно так: щомісячні платежі з обслуговування кредиту (відсотки за місяць + погашення частини боргу) не повинні перевищувати 40% від Вашого "білого" заробітку - того, який бухгалтерія вказала в довідці.
Умовляти головбуха завищити зарплату на великому підприємстві марно. Служба безпеки банку при перевірці достовірності Ваших даних може на неформальній основі справитися в податковій, з якої суми Вам фактично нараховувався прибутковий.
Якщо цифри не стикуються, на підприємство прийде податкова перевірка, а головбуху доведеться давати пояснення - воно йому чи їй треба? Дрібні фірми-одноденки йдуть на надання підроблених довідок про зарплату, але без "чорного" брокера проштовхнути таку довідку через нормальний банк неможливо - служба безпеки не пропустить.
Для повної чіткості наведемо конкретний приклад розрахунку. Припустімо, Ви берете кредит на $18 тисяч під 12% річних на 5 років (= 60 місяців). За умови погашення кредиту рівними частками щомісячний платіж складе $18 тисяч/60 = $300. Плюс відсотки - трохи більше 1% від $18тис. = $180 (трохи більше, тому що відсотки за валютними депозитами і кредитами банки вважають виходячи з тривалості року в 360 днів).
Разом, $300 + $180 = $480 на місяць. Тож при середньомісячній зарплаті в довідці менше 6100 гривень на місяць кредит отримати не вдасться.
Щоправда, є деякі банки, які згодні повірити, що окрім "офіційної" зарплати Вам щось платять "в конверті". Тоді вони можуть задовольнитися тим, що Ваша "біла" зарплата просто покриває місячний платіж по кредиту, а на що Ви там живете - справа виключно Ваша. (У нашому прикладі це б знизило вимоги до офіційної зарплати дорослих членів сім'ї до 2450 гривень на місяць!)
Загалом, про цей коефіцієнт треба прямо питати в банку. Якщо дівчинка чи хлопчик на рецепції не може відповісти на таке просте запитання, то є начальник, який цю відповідь мусить знати!
Ще буває, що банк погоджується видати кредит, якщо у Вас буде поручитель - людина з майном і "білим" доходом, яка нібито не несе за Вас ніякої відповідальності, окрім моральної. Щось щодо "ніякої" ледве віриться. Навіщо тоді поручителю майно і "білі" доходи? Тож на рахунок поручителя ніякої однозначної відповіді дати не можемо. Вирішуйте самі, чи готові Ви підставити близьку Вам людину під свої проблеми, у разі непередбачуваних обставин?
І, нарешті, останнє міркування. Якщо до вибору банку, в якому Ви тримаєте свої гроші - на депозиті або на поточному або картковому рахунку - треба ставитися дуже акуратно, то надійність банку, який видає Вам кредит, Вас має хвилювати в останню чергу. Це у банку повинна голова боліти за благополуччя позичальника. Вам же підійде будь-який банк.
Тому не полінуйтеся побігати по банках (або хоча б зайти на їх сайти на сторінку "кредити") і з'ясувати пропоновані умови, щоб вибрати найкращі. (Про те, як порівнювати різні умови по кредитах, поговоримо трохи пізніше).
На фінансових ринках повна інформація дозволяє отримати те ж саме, але дешевше - це загальне правило. Отож піднімемо келих за те, щоб життя в кредит доставляло Вам виключно приємні враження, а Ваш кредитний рейтинг безперервно зростав з кожним повернутим Вами кредитом!
За матеріалами:
Україна Криминальна
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас