3820
Ломбардний бізнес - причини популярності
— Казна та Політика
Кількість ломбардів в Україні зростає вражаючими темпами. За даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України (Держфінпослуг), тільки за 2009 кризовий рік зареєстровано 76 ломбардів. У поточному році кількість ломбардів та обсяги виданих ними кредитів продовжують зростати випереджаючими темпами. За підсумками січня - червня 2010 року обсяг наданих ломбардами фінансових кредитів склав майже 2,5 млрд. грн., Що на 50% перевищує результат ринку за аналогічний період 2009 року, повідомляє "Дзеркало Тижня"
Причини популярності
В умовах перманентної фінансової та системної кризи вітчизняної економіки перед українцями гостро стоїть проблема відсутності можливостей поповнення обігових коштів. Ця проблема актуальна як для підприємств, так і громадян України. Однак якщо підприємство, володіючи ліквідним заставним майном, ще може розраховувати на банківський кредит, то пересічному громадянинові сподіватися на отримання у вітчизняному банку короткострокового кредиту не варто. Тим більше, якщо гроші потрібні не для здійснення якоїсь великої покупки, а для задоволення насущних потреб, простіше кажучи, "дотягнути до получки", або для малих підприємців, які переживають зараз далеко не найкращі часи. Тут і приходять на допомогу ломбарди, здатні в найкоротші строки задовольнити фінансові потреби людини.
Цей бізнес побудований на наданні людям кредитів за більш простою процедурою, ніж банківський кредит. Саме тому, що отримати гроші більшості людей хочеться швидко, послуги ломбардів завжди користувалися і будуть користуватися попитом. При цьому для ломбарду ризик неповернення кредитних коштів зведений до мінімуму, адже гроші видаються тільки під заставу і на суму від 50% до 90% його оцінної вартості, залежно від виду активу. За прогнозами експертів, ринок ломбардів, ще як мінімум кілька років залишиться основним джерелом кредитування для населення і малого бізнесу. Отже, для бажаючих відкрити ломбард чітко простежується перспектива успішного розвитку власного бізнесу.
Ломбарди - бізнес із високим рівнем рентабельності - 30-40%. Інвестиції в даний бізнес окупаються, як правило, за два-чотири роки. Однак є певні тонкощі, не знаючи яких, навряд чи вдасться швидко досягти успішності ломбарду. Давайте зупинимося на питаннях, які найчастіше виникають при створенні ломбарду.
Домашній банк для середнього класу
"Розкручений" ломбард щодня відвідує більше 100 осіб. Всупереч існуючій думці, основний контингент - зовсім не малозабезпечені пенсіонери або багаті люди, які не вміють заощаджувати гроші. Насправді більшість успішних ломбардів орієнтовані на клієнтів середнього класу. Саме вони бажають оперативно отримувати грошові кошти для вирішення своїх поточних проблем. Зазвичай вони йдуть туди, коли потрібно терміново внести черговий платіж за банківським кредитом - наприклад, на купівлю квартири, - а готівки не вистачає.
Сьогодні на ринку України працює два види ломбардів. Класичні ломбарди основний прибуток отримують з відсотків за користування кредитом, тому в їх інтересах, щоб клієнт викуповував здані речі, а відсоток невикуплених предметів становив 5-10%. Друга категорія цих установ - замасковані пункти скупки ювелірних виробів. З їх допомогою ювеліри-виробники поповнюють свої запаси. Такі ломбарди оцінюють речі дешево, а відсотки за користування кредитом пропонують завищені, підштовхуючи клієнта не викуповувати предмет застави.
Класичні ломбарди, що живуть на відсотки, вважають за краще працювати в "спальних" районах. Жителі користуються ломбардом як домашнім банком. Ломбард при цьому зацікавлений в тому, щоб роздати клієнтам якомога більше кредитів. Адже в такому випадку він отримає більше грошей у вигляді відсотків. У районі з населенням 20 тис. осіб працювати "у плюс" можна тільки при кредитних ставках не менше 25% на місяць. Це дуже високий поріг, який може відштовхнути клієнтів. А ось ломбард, який має потенційну аудиторію в 100 тис. осіб, вже може дозволити собі працювати за більш низькими ставками - від 5 до 15% на місяць.
Золото поза конкуренцією
Переважна частина ломбардів спеціалізується на роботі з ювелірними виробами і діамантами. Золото споконвіку є еквівалентом грошей.
Побутова техніка, комп'ютери, шуби з натурального хутра і автомобілі в порівнянні з ювелірними виробами займають в обігу ломбардів невелику частку. Ломбарди працюють з цією групою товарів за необхідності, щоб залучити більше клієнтів. Що стосується вигоди, то вона невелика. По-перше, телевізори, музичні центри й інша домашня апаратура "з'їдають" в сховищі дуже багато місця. По-друге, реалізувати не викуплену клієнтом техніку вельми складно. Адже магазини перенасичені новими товарами, які коштують не набагато дорожче. Перш ніж узяти в заставу будь-яку домашню техніку, співробітники ломбарду ретельно оцінюють її ліквідність на вторинному ринку. Крім того, техніка має властивість дуже швидко морально застарівати. Тому ломбарди дають за неї не більше 25-60% від оцінної вартості. Те ж стосується і одягу. Клопоту з ним не менше: наприклад, для зберігання натуральних хутра в ломбарді потрібно обладнати спеціальний холодильник.
З чого почати
Обсяг первинних інвестицій для організації ломбарду становить приблизно 35-50 тис. дол Починаючи будь-який бізнес, необхідно насамперед зареєструвати юридичну особу. "Процес реєстрації будь-якого підприємства досить трудомісткий і без кваліфікованої юридичної підтримки може зайняти багато часу і сил. Що ж стосується ломбарду, то вже на першому етапі слід враховувати вимоги численних загальних і спеціальних нормативно-правових актів. У першу чергу, актуальні питання, що стосуються організаційно-правової форми ломбарду, його засновників, найменування, статутних документів, формування статутного капіталу, вибору місцезнаходження, вимог до керівника та головного бухгалтера ", - розповідає Тетяна Піддубна, директор департаменту з питань реєстрації фінансових установ юридичної фірми "Центр правового консалтингу".
Крім усього іншого, для успішної роботи ломбарду потрібно відповідне програмне забезпечення для своєчасного обліку, захисту інформації від несанкціонованого доступу та формування всієї звітності, яку необхідно подавати контролюючим органам. Крім того, воно значно зменшить час, необхідний для видачі кредиту, а також дозволить набагато краще контролювати фінансову сторону діяльності ломбарду.
Відкриття ломбарду - ідея цілком вдала для початку власного бізнесу. Безумовно, на перший погляд може здатися, що пройти всі процедури, забезпечити виконання всіх вимог досить складно. Тим не менш, це не заважає даному сегменту фінансового ринку динамічно розвиватися. Якщо з самого початку правильно розставити акценти і звернути основну увагу на вибір приміщення, підбір персоналу, придбання якісного програмного забезпечення, а всю паперову тяганину надати фахівцям, можна значно спростити процес організації даного бізнесу, заощадити час і скоротити майбутні фінансові витрати.
Тетяна Піддубна, директор департаменту "Центру правового консалтингу"
- Ломбард створюється у формі повного товариства. Його засновниками можуть бути як юридичні, так і фізичні особи (зареєстровані як суб'єкти підприємництва), які займаються спільною підприємницькою діяльністю і несуть солідарну відповідальність за зобов'язаннями товариства усім своїм майном. При цьому кожен з учасників ломбарду може бути засновником тільки одного повного товариства.
На відміну від інших господарських товариств, повне товариство здійснює свою діяльність на підставі установчого договору. Законодавством України передбачено цілу низку вимог до цього документа. І всі їх необхідно правильно відобразити у договорі, оскільки порушення встановлених вимог до змісту установчого договору може стати причиною відмови у державній реєстрації, а також реєстрації ломбарду як фінансової установи. Серед основних особливостей даного договору можна виділити наступне. По-перше, він має містити вичерпний список видів фінансових та супутніх послуг, які надає ломбард. По-друге, - відомості про розмір і порядок формування статутного капіталу із зазначенням частки кожного з учасників, форми і порядку внесення ними вкладів. Тут варто зазначити, що капітал повинен бути сплачений виключно грошовими коштами. При цьому розмір власного капіталу ломбарду необхідний у сумі не менше 200 тисяч гривень.
Артем Святненко
За матеріалами: Дзеркало Тижня
Поділитися новиною
