3040
Продається борг
— Кредит&Депозит
Борги, як відомо, віддають лише боягузи. А зовсім уже відчайдухи беруть на себе чужі борги. І нинішні драконівські умови кредитування цьому лише сприяють. За даними Простобанк Консалтинг, на початку березня середня ефективна ставка за гривневими позиками на придбання нерухомості становила 24,83% річних, на купівлю авто - 21,97% річних. Початковий внесок при отриманні кредиту - від 30% до 90% вартості покупки.
Теоретично переуступка боргу вигідна всім сторонам угоди: і початковому позичальнику, і покупцю кредиту, і самому банку. Боржник позбувається непосильного кредитного тягаря, покупець кредиту отримує позичку на заставний об’єкт за докризовими відсотковими ставками, а банк розморожує резерви під проблемну заборгованість. Для початкового позичальника переуступка боргу вигідна ще й тим, що він може запросити в покупця кредиту передоплату - в рахунок тих виплат, які він уже здійснив за позичкою.
Квартири
Оголошень із продажу боргу на квартиру в інтернеті небагато. Практично всі позичальники, які брали кредит на нерухомість кілька років тому, сьогодні живуть у кредитних квартирах. Вони ще на початку 2009-го реструктурували борги і тепер щосили намагаються погашати їх вчасно.
Вивчивши ті нечисленні пропозиції, які є в інтернеті, Контракти з’ясували: попри докризові умови кредитування, переуступка боргу дорого коштуватиме покупцям. У кредиті закладено вартість квартир дво-трирічної давнини, а за цей час ціни встигли знизитися більш ніж на третину.
За $90 тис. за переуступкою пропонують, наприклад, трикімнатну квартиру в Києві (район Троєщина) площею 70 кв. м (тіло кредиту для погашення - $56 тис., доплата власникові квартири - $34 тис.). За 20 років (термін кредитування) позичальникові доведеться віддати банку $168 тис. За однокімнатну квартиру площею 50 кв. м у столичному Дніпровському районі позичальник просить $95 тис. З них - $25 тис. на руки, решту $70 тис. - кредит під 8% річних на 30 років. Загальна сума виплат за кредитом становитиме $185 тис. + доплата власникові, разом - $210 тис. На ринку аналогічні квартири можна купити суттєво дешевше.
Крім того, ще близько 5% позичальникові доведеться заплатити за оформлення угоди з продажу боргу. Сума переплати позичальника в обох випадках вражає. Але навіть попри це, переуступка може бути вигідною для покупця: 2007-го банки видавали гривневі кредити на нерухомість під 19-20% річних, валютні - під 10-11%. За переуступкою новому позичальникові доведеться платити близько $500-800 щомісяця. За нинішнього курсу (8 UAH/USD) - це 4000-6500 грн - набагато менше, ніж виплати за кредитами, виданими на початку 2010-го. Зараз фінустанови кредитують купівлю нерухомості винятково в гривні під 24-27% річних, а щомісячний платіж становить не менш ніж 8 тис. грн. При цьому кредитування на термін більше 10 років - рідкість на ринку, у той час як до кризи фінустанови видавали позички на 20, а то й 30 років. Щоправда, купувати валютний борг варто тільки в тому випадку, коли в позичальника є стабільне джерело доларового доходу: після девальвації нацвалюти у 2008-му більш ніж на 30% обслуговування валютного кредиту (навіть за ставки в 10% річних) невигідне.
Отже, переуступка боргу на квартиру все одно вигідніша, ніж новий кредит. Дешевше коштуватиме лише придбання квартири "тут і зараз", щоправда, потрібна сума є далеко не в усіх покупців.
Авто
Оголошень із продажу автомобілів істотно більше, при цьому найчастіше зустрічаються пропозиції щодо переуступки боргу на недешеві іномарки. Наприклад, Mercedes-Benz E-Class 2007 року випуску (залишок за кредитом $35,5 тис.), Toyota Camry Executive 2008 року випуску (залишок за кредитом $32 тис.), Ford Focus C-Max 2007 року ($13,5 тис. + $2,5 тис. доплата). Навіть із урахуванням переплати банку, вартість таких авто на $3-5 тис. менша за вартість аналогічних машин на вторинному ринку. Щоправда, покупців не дуже багато. "Здебільшого позики були видані, коли долар коштував 5 грн, - розповідає кредитний брокер Олег Мінаєв. - Сума щомісячних платежів становить приблизно $1000, при цьому схема виплат - ануїтетна. За нинішнього валютного курсу мало хто захоче брати на себе валютні ризики й щомісяця платити за машину за 8 тис. грн, а то й більше". Тому, за словами директора компанії Today Consulting Максима Шкатулова, найбільшим попитом у потенційних покупців-позичальників користуються гривневі кредити на недорогі авто. Валютні ризики відсутні, а суми платежів значно менші (через невелику вартість автомобіля). При цьому віддають перевагу класичній схемі погашення кредиту. На відміну від ануїтетних виплат при класичному погашенні з кожним місяцем сума платежів зменшується. Однак таких пропозицій на ринку одиниці.
Контракти розрахували, скільки заплатить за кредитом покупець боргу на автомобіль Hyundai Accent (об’єм двигуна 1,6 л, 2008 року випуску, пробіг 20 тис. км). Борг позичальника перед банком - $14 160. Відсоткова ставка - 10,99% річних, щомісячна сума платежу - $294 (ануїтет), термін кредиту - 4 роки. Переплата банку за такої схеми погашення - 24%. З урахуванням різних супутніх витрат (новому власникові авто необхідно заплатити $1000 попередньому як доплату) переплата за машину становитиме 44,2% її поточної ринкової вартості (на вторинному ринку можна знайти аналогічне авто за $11 тис.).
Переведення кредиту в гривневий менш вигідне, ніж погашення валютної позички. При конвертації позики ставка становила б 25% річних, а щомісячний платіж - 3025 грн. За чотири роки кредитування позичальникові доведеться переплатити майже 80% від ринкової вартості авто.
В принципі, купити аналогічну вживану машину в кредит коштує ненабагато дорожче, ніж переоформити на себе чужий борг. ВТБ Банк, наприклад, видає кредити на старі авто терміном на 5 років під 28% річних, початковий внесок - 40%, разова комісія - 2%. Щомісячний платіж при купівлі згаданої вище Hyundai Accent становив би 1675,97 грн. Переплата за такою позичкою 55,5% (нагадаємо, що при переуступці валютного кредиту на аналогічну машину переплата з комісійними брокерові становила б 44,2%, при переведенні кредиту в гривню - 80%). Щоправда, оформляючи кредит, позичальник мусить заплатити щонайменше 36 000 грн як початковий внесок.
Отже, у переоформленні чужого гривневого боргу є здоровий глузд. Дещо менше його в переуступці валютної позики. А ось від конвертації доларового кредиту в гривневий краще відмовитися: на ринку зараз можна знайти більш привабливі умови кредитування на купівлю ненових авто.
Банкам не потрібно
Найближчим часом переуступка боргу масовим явищем навряд чи стане. І зовсім не тому, що виплата чужого боргу коштуватиме позичальникові ненабагато дешевше за оформлення кредиту з нуля. Просто знайти варіант застави, підходящий як за ціною, так і за характеристиками, досить складно.
Втім, кредитні брокери запевняють, що цього року пропозицій із продажу кредитів на квартиру все ж таки побільшає. Адже рік тому найпопулярнішим способом реструктуризації були кредитні канікули на 12 місяців. На початку 2010 року канікули закінчилися, а щомісячні виплати зросли на 10-20%. Ті, хто не поправив своє матеріальне становище і не зможе обслуговувати борг, будуть змушені шукати покупців на житло: навіть якщо фінустанова погодиться на повторну реструктуризацію, боргове навантаження позичальника істотно не зменшиться.
Вікторія Руденко
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
