1644
Страховикам подобається не платити
— Казна та Політика
Зростання конкуренції на ринку майнового страхування вилилось в масовий демпінг. Компанії мало не задарма роздають поліси іпотечним позичальникам. Однак шанси одержати виплату за такими договорами фактично дорівнюють нулю.
На відміну від більшості страхових послуг, які запаморочливо подорожчали в нинішньому році, ціни на поліси майнового страхування для іпотечних позичальників впали мало не вдвічі.
"У сегменті страхування заставного майна спостерігається тенденція до зниження тарифів. Йде серйозна цінова війна за клієнтів", - розповів головний спеціаліст департаменту андеррайтингу ВАТ "СК "Універсальна" Роман Сметанюк. "Хоча стандартний тариф за таким страхуванням становить 0,2 -- 0,3%, на ринку зустрічаються пропозиції по 0,04-0,06% ", - доповнила колегу начальник відділу майнового страхування Страхової групи "ТАС" Наталя Вітомська.
Зменшення цін на страхування заставної нерухомості обумовлено як посиленням конкуренції, так і бажанням догодити клієнтам, яким доводиться все дорожче платити за поліси. "Відповідно до Закону "Про іпотеку" іпотекодавець зобов'язаний застрахувати нерухомість на її повну вартість. Так як більшість кредитів було взято в іноземній валюті, при зміні курсу гривні багато банків переглядали вартість іпотеки в національній валюті в бік збільшення. Це спричинило за собою зростання як страхових сум, так і платежів за договорами страхування іпотеки", - сказала провідний спеціаліст відділу страхування майна і відповідальності фізичних осіб СК "Провідна" Тетяна Терещенко. Щоб підсолодити пілюлю позичальникам, компанії поквапилися запропонувати їм максимально лояльні умови страхування - від розстрочення платежів до "копійчаних" тарифів. Правда, дешевизну полісів СК компенсують збільшенням кількості застережень і винятків, які зводять до мінімуму шанси на отримання виплати.
"Приміром, деякі страховики пропонують клієнтові оплачувати поліс двома платежами (тобто премія вноситься раз на півроку). При цьому якщо в перші шість місяців дії договору відбувається страховий випадок, такі компанії відшкодовують лише половину суми, вказуючи в договорі, що в цьому випадку вони несуть зобов'язання за договором пропорційно отриманим платежах. При класичному ж варіанті розстроченої оплати поліса СК, як правило, утримує ще не оплачений страховий платіж із суми відшкодування", - пояснила пані Вітомська.
Чимало заковик може містити в собі і перелік ризиків, які фігурують у договорі. Наприклад, деякі страховики обумовлюють, що до ризику "пошкодження майна водою" відносяться виключно збитки, завдані внаслідок аварії водопровідних або каналізаційних систем. Якщо ж квартира була затоплена через необережність (наприклад, сусід зверху забув закрутити кран) або через порушення правил техніки безпеки, компанія відмовить у виплаті.
Набагато меншу поступливість страховики проявляють, коли йдеться про "вільний" продаж майнових полісів. У цьому сегменті тарифи залишилися практично незмінними. Вони коливаються в широкому діапазоні - від 0,1 до 0,7% від страхової суми залежно від виду майна, набору ризиків, програми і т. д. Причина негнучкості цін на страхування нерухомості - "прихильність" клієнтів до СК. "90% громадян, які раніше добровільно страхували своє майно, цього року переуклали договори, незважаючи на кризу", - констатує Наталя Вітомська.
До того ж продажі полісів страхування незаставної нерухомості як і раніше становлять не більше 10-15% у загальному обсязі реалізації майнових полісів. Втім, компанії намагаються надавати страхувальникам-"добровольцям" максимальну свободу вибору. "Клієнт може застрахувати окремі групи майна (наприклад, тільки ремонт або конструктивні елементи - стіни), вибрати перелік актуальних ризиків, франшизу. Майно може бути застраховане з оглядом або без, на повну вартість або на фіксовану страхову суму на умовах "експрес", -- перераховує голова правління СК "Брокбізнес" Вадим Загребний.
За прогнозами експертів, у 2010 р. конкуренція в ніші страхування майна буде посилюватися. Цей сегмент стає для СК все більш привабливим, оскільки дає можливість збалансувати портфелі і частково дотувати виплати за високозбиткові види, такі як КАСКО, "автоцивілка" та ін "Низький рівень збитковості робить ринок страхування майна фізосіб привабливим напрямком. СК, які зможуть значно просунутися вперед в цьому сегменті, опиняться у виграші в довгостроковій перспективі", - переконаний пан Загребний.
Крім того, ця ніша все ще залишається незаповненою, а тому має гарний потенціал. "Високі темпи розвитку галузі будівництва за останнє десятиліття призвели до щорічного збільшення загальної площі житлового фонду. За даними Держкомстату, загальна кількість квартир в 2008 р. склала 19 372 тис., і лише незначний відсоток з них був застрахований", - зазначає Тетяна Терещенко.
Не покладаючись на швидке відновлення іпотечного кредитування, в 2010 р. страховики мають намір зробити ставку на завоювання "вільних" клієнтів. За аналогією з позичальниками їх будуть спокушати демпінговими тарифами і дешевими полісами експрес-страхування.
Євгенія Андреєва
За матеріалами: Деловая Столица
Поділитися новиною
