1875
Страховий випадок
Усе більше страхових компаній відмовляють своїм клієнтам у виплатах. Найчастіше проблеми виникають у власників автостраховок. У клієнта виникає природне бажання - змінити страховика. Чим при цьому ризикують автолюбителі?
Збиткова "автоцивілка"
Українські страхові компанії переживають проблеми. За даними Держфінпослуг, у першому півріччі 2009 року загальний обсяг страхового ринку скоротився на 17% - до 9,5 мільярдів гривень. При цьому 64 з 471 страхових компаній взагалі не вели діяльність, а реально працювали лише близько половини СК, які зібрали 99,6% усіх премій.
Ще швидше скорочувався сегмент КАСКО. За перші шість місяців 2009 року цей вид страхування зменшився на третину, а при перерахуванні в долари - і зовсім на половину. Причиною тому стали заморожені банківські кредити і падіння на 75% продажів нових автомобілів.
"Автоцивілка" в умовах кризи теж стає збитковою. Виплати страховиків за полісами ОСАЦВ збільшуються швидше, ніж росте обсяг зібраних премій. За даними Моторно-транспортного страхового бюро, за січень-вересень 2009 року СК зібрали премій лише на 6% більше, ніж за такий же період минулого року. Тоді як виплати з "автоцивілки" зросли на 20% - до 327 мільйонів гривень. На 12% збільшився і середній обсяг виплат - у серпні він склав 7,6 тисячі гривень.
Далеко не всі дрібні страховики змогли виконати свої зобов'язання перед клієнтами, а кілька компаній добровільно пішли з ринку ОСАЦВ. Фахівці прогнозують, що згодом число таких "відмовників" буде тільки рости.
Страхові компанії зовсім не квапляться з виплатами. За підрахунками Держфінпослуг, до початку другого півріччя страховики не виконали свої зобов'язання на загальну суму 200 мільйонів гривень за 10 тисячами договорів. Найпоширеніші порушення - невиплата, затримання виплати або безпідставна відмова у виплаті при настанні страхової події. Скарги на нечистоплотні СК ллються рікою. За перше півріччя 2009 року комісія отримала майже вдвічі більше скарг, ніж за весь минулий рік.
Страховики надули бульбашку
Причин, через які страховики залишилися без грошей, декілька: зростання валютного курсу, активи, що зависли в проблемних банках, істотний перекіс у структурі резервів і порушення при їх формуванні. У нинішньому році левову частину (69,2%) своїх резервів страхові компанії зберігають у цінних паперах. Вартість цих активів була непомірно роздутою, часом - у тисячі разів.
"Донедавна платоспроможність ризикових компаній і активи, у які вони розміщували резерви, взагалі ніхто не контролював. Тому вони роздмухували їх до тієї вартості, яку необхідно було позначити у звітності. Це робилося і за рахунок цінних паперів, які відображалися за завищеною ціною купівлі. Оцінивши активи СК із погляду їх реальної вартості, ми побачимо велику кількість неплатоспроможних компаній", - цитує "Ділова столиця" представника Держфінпослуг Галину Третьякову. Наприклад, під час перевірки однієї зі страхових компаній з'ясувалося, що її оцінка відрізнялася від реальної вартості активів в 30 тисяч разів.
Тепер державний регулятор обіцяє пильно стежити за якістю страхових активів і жорстоко карати порушників. За словами голови Держфінпослуг Віктора Суслова, через це щотижня буде закриватися кілька страхових компаній. Близько 20 страховиків уже покарані: їх ліцензії анульовані або зупинені.
Однак це надзвичайний захід. Теоретично, перед відкликанням ліцензії регулятор може провести реанімацію - ввести в проблемну компанію тимчасового адміністратора. Але зробити цього поки не може. "Основна причина - це "гарні" баланси страховиків, - пояснила Галина Третьякова. - Звітність страхових компаній не дає економістам Держфінпослуг можливості зрозуміти, наскільки реально платоспроможний той чи інший страховик. Якщо її не перевіряти, то нерідко виходить, що в проблемного страховика "на папері" все дуже добре". Проблема в тому, що для оцінки реального фінансового становища близько 500 СК чиновникам потрібен час.
Подвійна плата за страховку
Проблемну страхову компанію можна виявити за декількома ознаками. Якщо в СК різко збільшилися виплати і скоротилися обсяги страхових зборів, зменшилися активи, статутний капітал, якщо резерви страховика розміщені в проблемних банках, якщо компанія скорочує персонал і закриває офіси - це точні симптоми хвороби.
Клієнти таких "хворих" компаній починають шукати більш стабільні СК, які зможуть виплачувати страховку. Однак при розриві старого договору страхування клієнтові проблемної СК не повернуть частину грошей, сплачених за страховий поліс.
По-перше, компанія залишить собі частину вартості поліса, пропорційну частині терміну страховки, що минув. По-друге, при дочасному розірванні договору з ініціативи клієнта страховик, згідно із законом "Про страхування", може залишити собі від 25 до 40% премії як видатки за ведення справи. Якщо страховка пов'язана із заставою, під яку виданий кредит, можна втратити і 60-70%. Після всіх операцій вирахування нещасливому клієнтові дістануться самі копійки.
Якщо ж страховик не просто нездоровий, а вже однією ногою в могилі (його ліцензія припинена або анульована), шукати нову СК все-таки доведеться. Теоретично, навіть якщо ліцензія компанії скасована, страховик повністю відповідає за своїми зобов'язаннями за договором страхування. На практиці, це далеко не завжди можливо.
"Компанії, яким зупиняють ліцензії, навряд чи будуть відповідати за зобов'язаннями. Клієнт такої СК може почувати себе більш-менш захищеним, якщо вона була членом Моторного бюро. Але й у цьому випадку йому гарантовані відшкодування лише з "автоцивілки". З інших видів, швидше за все, страхувальники не дочекаються виплат. Шанси на проведення капіталізації або рефінансування проблемних страховиків за рахунок акціонерів, нових інвесторів або держави незначні", - впевнений голова правління "Страхової групи "ТАС" Дмитро Грицута, якого цитує "Ділова столиця".
При зміні страховика старий договір страхування потрібно обов'язково розірвати. Це потрібно, щоб уникнути так званого "подвійного страхування". Якщо той самий об'єкт зареєстрований у декількох СК, то навіть платоспроможна компанія має повне право виплатити лише частину відшкодування.
Природно, за нову страховку доведеться викласти круглу суму. Вибір у власників кредитних авто невеликий. Адже банківський договір зобов'язує позичальника у випадку аварії або полагодити заставне авто, або замінити його рівноцінним майном. Якщо проблемна страхова компанія платити відмовиться, розщедритися на ремонт доведеться зі своєї кишені. А якщо ні, то банк має право вимагати дочасного погашення кредиту і може вилучити предмет застави через суд.
Виходить, автовласники змушені сплачувати страховку двічі. І найгірше, що ніхто в цьому не винен. Ні банки, які нав'язували і продовжують нав'язувати кредиторам "потрібні" страхові компанії, ні страховики, які роздмухували свої резерви і приховували свою неплатоспроможність, ні Держфінпослуг, яка нічого не може зробити із проблемними СК.
Сергій Пасюта
За матеріалами: Подробности
Поділитися новиною
