Як стати банкрутом — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Як стати банкрутом

Валюта
3411
Обивателі, обтяжені доларовими кредитами, намагаються знайти вихід зі складного становища. Для порятунку від боргів їм усе частіше пропонують оголосити себе неплатоспроможними. Чи може позичальник оголосити себе банкрутом і чим це загрожує?
Надзвичайний захід
Іпотечні та автомобільні кредити у валюті, узяті до початку фінансової кризи в країні, через стрімку і глибоку девальвацію національної валюти стали сьогодні для багатьох непід'ємним тягарем. Валютний курс виріс, вартість застави - автомобіля або нерухомості - знизилася, а гривневі доходи позичальника в найкращому разі не змінилися, але при перерахуванні у ВКВ - значно впали.
Тому багато боржників банків не можуть вчасно погашати кредити. Звичайно, у даній ситуації краще домовитися із кредитором про зміну графіка виплат або їх відстрочку. Реструктуризація, у принципі, вигідна і самим банкірам, адже під безнадійну заборгованість потрібно формувати більше резервів, а в масовому порядку вилучати і продавати заставне майно - довго та невигідно. Однак бувають і випадки, коли банк не дає потурань, та ще й нараховує пеню за прострочення платежів. Борг позичальника не зменшується, а навпаки росте. При цьому боржник відповідає перед кредитором усім своїм майном.
Деякі юристи пропонують вирішити проблему радикальним чином - визнати фізичну особу банкрутом, обіцяючи відстрочку виплат на рік і повне списання заборгованості. Послуга рекламується під гаслом: "На свободу із чистою совістю". Позичальник, природно, втрачає заставне майно, але вибирається з боргової ями і може почати життя з нуля.
Відразу ж відзначимо, що українським законодавством банкрутство фізичних осіб прямо не передбачене. У березні в парламенті був зареєстрований законопроект "Про внесення змін у деякі закони України (щодо банкрутства фізичної особи)". Фахівці тоді визнали документ сирим, і він дотепер не прийнятий. Та й взагалі шансів на те, що наймогутніше банківське лобі у вищому законодавчому органі країни "пропустить" цей законопроект у майбутньому – практично немає.
Хід конем
Деякі консультаційні фірми пропонують скористатися лазівками в законодавстві за допомогою статусу фізичної особи - підприємця (ФОП). Право фізичної особи - підприємця на банкрутство встановлене чинними нормативами, наприклад, статтями 50-53 Цивільного Кодексу України і законом "Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом".
Щоб підігнати заборгованість простої фізичної особи під нормативи про відновлення платоспроможності ФОП, пропонується наступна схема.
Боржник банку - фізична особа - реєструється як підприємець. У нього штучно виникають борги перед іншими підприємцями на суму більше 300 мінімальних зарплат (усього - понад 195 тисяч гривень). Через три місяці після утворення "непід'ємної" заборгованості фізична особа - підприємець іде до суду і просить оголосити її банкрутом (частина 3 статті 6 Закону).
Господарський суд приймає рішення протягом 5 днів, і відкриває ліквідаційну процедуру, термін якої не може перевищувати 1 року. Із цього моменту припиняється нарахування штрафів, пені, відсотків за поточними боргами банкрута. Спеціально призначений ліквідатор продає все майно банкрута, з вирученої від продажу суми виплачуються борги всім кредиторам. Банки мають переважне право на одержання грошей від продажу предмета застави.
Прихильники схеми підкреслюють, що ліквідатор зацікавлений реалізувати активи банкрута подорожче, тому що одержує за це відсоток, а не за викидною ціною, як зробила б державна виконавча служба.
Якщо цих грошей недостатньо, щоб розрахуватися з усіма кредиторами, заборгованість списується. Іншими словами, після продажу частини майна, ви нічого більше не будете винні банку.
Підводні камені
Ця схема, як говориться - сферичний кінь у вакуумі. У реальні ж умовах все не так добре, як здається.
По-перше, за реалізацію подібної схеми консультанти беруть не так вже й мало - близько 6 тисяч доларів. Сама процедура займає в найкращому разі 4 місяці, протягом яких штраф за прострочення кредитних платежів все-таки нараховується.
По-друге, схема не ідеальна з погляду юридичної чистоти. У деяких юристів викликає питання час і обставини виникнення боргу, який потрібно списати. Згідно зі статтею 53 Цивільного кодексу, "фізична особа, яка не здатна задовольнити вимоги кредиторів, пов'язані зі здійсненням нею підприємницької діяльності, може бути визнана банкрутом".
Тому поспішне банкрутство звільняє лише від боргів, пов'язаних з підприємництвом, які не мають особистого характеру, говорять критики. Наприклад, кредит на розвиток бізнесу - однозначно підприємницький. Однак довести, що позика на купівлю нової квартири або авто не має особистого характеру, буде нелегко, відзначають скептики. І звертають увагу на частину 2 статті 49 закону "Про відновлення платоспроможності". Вона говорить, що вимоги кредиторів особистого характеру, які не були задоволені під час процедури банкрутства, можуть бути заявлені в повному обсязі або частково після завершення цієї процедури.
Крім того, занадто мало успішних справ про банкрутство, де б фігурувала саме фізична особа. Суди в основному визнають банкрутами давно зареєстрованих, справжніх підприємців з "діловими" боргами. А рішення господарських судів про визнання банкрутом "липового" підприємця, часто скасовуються в апеляційних інстанціях саме через юридичну недосконалість схеми.
По-третє, за подібні схеми боржника можуть запідозрити в шахрайстві. Банки і колектори в обов'язковому порядку перевірять, коли позичальник одержав статус підприємця і чи вів господарську діяльність. Якщо реєстрація була зовсім недавно, госпдіяльність при цьому не велася, а "підприємець" останнім часом продавав або дарував майно родичам і друзям, це може бути сигналом для правоохоронних органів.
Навіть якщо факт шахрайства, фіктивного банкрутства або іншого криміналу довести не вдасться, банкіри постараються внести цей випадок у вашу кредитну історію. Тоді в майбутньому одержати позику для вас буде проблематично.
По-четверте, банкрут все-таки втрачає як мінімум заставне майно і втрачає перший внесок і всі наступні виплати за кредитом. Нагадаємо, є ще ймовірність того, що банк зажадає виплатити залишок боргу - як зобов'язання особистого характеру - навіть після визнання боржника неплатоспроможним.
Оголошення фізичної особи банкрутом - надзвичайний захід, недосконалий з юридичної точки зору, що несе низку ризиків. Перш ніж зважитися на нього, краще добре зважити всі за і проти та проконсультуватися з декількома практикуючими юристами.
Сергій Пасюта
За матеріалами:
Подробности
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас