4442
Кредити стали розкішшю
— Кредит&Депозит
Банки, що майже повністю згорнули споживче кредитування на початку року, у серпні вперше продемонстрували збільшення кредитного портфеля фізосіб. Як показало дослідження, левова частка цих коштів були видані водіям у рамках програм автокредитування, на другому місці за обсягами фінансування виявилися магазинні позики і кредити готівкою, крихти отримали покупці нерухомості.
Показово, що гроші отримали лише обрані позичальники, які зібрали до 50% вартості покупки і могли підтвердити банку не тільки свою платоспроможність, але й фінансову стабільність роботодавця. Тим, кому вдавалося виконати незліченні умови, доводилося викладати за позики до 40% річних.
Водії у фаворі
Згідно з оприлюдненою НБУ тиждень тому статистикою, приріст кредитного портфеля фізосіб у серпні склав 3,34 млрд грн. (1,4%). Протягом січня-липня він лише зменшувався: за даними Нацбанку, на 27,52 млрд грн. (10%). Поновленню кредитування сьогодні дають лише одне пояснення: збільшення обсягів фінансування банків-кредиторів, що залишилися на ринку, їхніми акціонерами - переважно міжнародними фінансовими групами. Склад кредиторів населення з весни практично не змінився. Опитані фінансисти підтвердили, що позики пересічним громадянам видають не більше десятка банків.
Мазунчиками фінансистів залишаються автодилери. Щоб підтримати продажі машин, що серйозно зменшилися, банки розгорнули спеціальні програми, у рамках яких зараз можна придбати авто будь-якої марки. Партнерські програми з автосалонами пропонують Індекс-банк, УкрСиббанк, ВТБ Банк, Фолькс-банк, Укрексімбанк, БТА банк, Астра Банк і "Київська Русь".
"У зв'язку з поновленням автокредитування деякими фінустановами у червні-вересні трохи збільшився попит на автокредити. Це підтверджує і той факт, що в липні було продано на 15,9% більше машин, ніж у червні", - розповіла заступник голови правління ВАТ "Ерсте Банк" Світлана Черкай. Як правило, кредитори авто сьогодні не обмежують загальні обсяги фінансування автомобільних програм і лише в деяких випадках на час установлюють ліміти: видають нові позики в обсягах погашення раніше наданих.
На другому місці за популярністю серед населення і фінансистів виявилося невелике кредитування: магазинні кредити і позики готівкою. "Найбільш показовими за цією частиною є фінустанови, що працюють у найбільших мережевих магазинах, таких як "Фокстрот" і "Ельдорадо". "Фокстрот" співробітничає з Дельта Банком, ПриватБанком і УкрСиббанком, а "Ельдорадо" - з Дельта Банком, ПриватБанком і Альфа банком", - повідомив член правління Universal Bank Віталій Шастун. Усього, за оцінками фінансистів, у цьому сегменті працюють шість фінустанов: крім перерахованих, це Platinum Bank, "Київська Русь" та Індекс-банк.
Найменш представницьким зараз є іпотечний сектор. Кредити на купівлю новобудов надають тільки дві фінустанови: Піреус Банк і "Київська Русь".
"Під придбання нерухомості продовжують видавати кредити переважно ті фінустанови, які мають власні будівельні проекти або працюють за ними з партнерами", - пояснила начальник відділу кредитних продуктів OTP Bank Світлана Спіцина. Придбання нерухомості на вторинному ринку фінансують чотири банки: Universal Bank, БТА Банк, Фольксбанк і БМ Банк.
"Є кілька причин затишшя на ринку іпотечного кредитування: нестача ліквідності у фінустанов, через що більшість із них взагалі не кредитують. Також це відчутне зниження попиту серед клієнтів, що пов'язано як із жорсткими вимогами щодо оформлення позик, так й існуючим серед громадян переконанням, що в майбутньому може з'явитися можливість придбання нерухомості за більш низькою ціною", - розповів начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAB Банку Антон Шаперенков.
Відповідно до оцінок опитаних фінансистів, автокредити сьогодні становлять до 70% обсягу всіх нових позик, видаваних фізособам, на дрібне кредитування припадає 20-25%, а на іпотеку - 5-10% загального обсягу кредитів.
Дорого і недоступно
Базові умови в автокредитуванні в червні-вересні змінилися несуттєво. Вартість гривневих позик (з урахуванням всіх комісій, що стягують при оформленні,) виросла лише на 0,5-1% річних і як і раніше коливається в широкому діапазоні - 20,98-39,37% річних (банки практично повністю згорнули валютне кредитування населення). Втім, це не означає, що водій, побігавши по фінустановах, має шанс отримати позику в одному банку в півтора-два рази дешевше, ніж в іншому. Як правило, кожна процентна ставка розрахована на конкретну програму з автодилером, і, щоб одержувати дешеві кредити, необхідно купувати відповідні марки машин.
Цікава особливість нинішніх програм з автокредитування - це пряма залежність розміру процентної ставки від мінімального першого внеску. Чим він більший, тим нижча вартість позики: різниця в ціні може досягати відразу 1,5-2,5% річних. Деякі банки прив'язують ставки ще й на термін кредитування: позики з максимальним терміном, що за автопрограмами сьогодні досягає п'яти років, коштують дорожче, ніж на один-два роки. При цьому вони підняли розмір мінімального початкового внеску. Якщо в травні він становив 35-40% вартості авто, то зараз 40-50% і лише в деяких випадках (під лічених дилерів) опускається до докризового рівня - 25-30%.
Ще менш вигідні умови пропонуються за дрібним кредитуванням. "Так звані магазинні позики надаються на термін до одного року з початковим внеском 10-20% вартості купівлі і під реальну ставку 60-80% річних", - розповіла заступник голови правління АТ "Брокбізнесбанк" Наталія Синявська. Досить лояльні базові умови фінансисти пропонують при купівлі новобудов: якщо догодити банку і придбати нерухомість у зазначеному ним будинку або дачному містечку (у рамках програми із забудовником), то достатньо внести власними коштами лише 20-30% вартості житла, і можна одержати кредит терміном до 20 років під 17,6-27,2% річних. Куди гіршою є ситуація, коли позичальник має намір самостійно вибрати нерухомість на вторинному ринку: вимоги щодо авансу підскакують до 40-50% вартості житла, а ставка до 20,19-27,85% річних. При цьому лише один банк дає можливість оформити іпотеку на 20, один - на 15 і два - на 4-10 років.
Іспит для позичальника
Навіть погодившись на негуманні умови, пропоновані сьогодні українськими банкірами, позичальникові ще доведеться витримати випробування на фінансову заможність. У міру зростання неповернень за кредитами, виданими населенню в 2004- 2008 р. (у деяких фінустановах - до 35-40% портфеля), банкіри в червні-вересні активно посилювали вимоги до потенційних позичальників.
"При розгляді кредитних заявок наш банк висуває умову, що чистий дохід позичальника повинен у два рази перевищувати його щомісячний платіж за кредитом", - розповіла директор департаменту роздрібного бізнесу БМ Банку Наталія Байдакова. "Щоб одержати в нас кредит, необхідно мати підтверджений чистий дохід, що перевищував би суму виплат за позикою як мінімум у півтора-два рази. Чистий дохід розраховується як сукупний дохід за винятком всіх витрат", - вторить їй заступник голови правління АБ "Київська Русь" Тетяна Лобашова.
Фінансисти більше не зважають на становище позичальника і не беруть до уваги той факт, що підприємство виплачує зарплату "у конвертах". "Істотною вимогою є офіційно підтверджена платоспроможність клієнта. Труднощі з таким підтвердженням істотно знижують шанси позичальника на позитивне рішення банку про видачу кредиту", - відзначив заступник начальника управління кредитного партнерства ВТБ Банку Руслан Негінський.
Не гарантує одержання позики і надання офіційно завіреної довідки про солідну зарплату. У міру зростання безробіття і збільшення в Україні кількості компаній-банкрутів банкіри почали ранжувати претендентів не тільки за галузями, які представляють компанії, на які вони працюють, але і за спеціальностями.
"Можливо, позичальникові навіть доведеться довести надійність свого роботодавця. У компанії, у якій він працює, повинні бути перспективи розвитку на найближчі кілька років", - пояснив Віталій Шастун з Universal Bank. Ще одна можливість підтвердити свою фінансову заможність - це наявність іншого майна (крім того, що купується в кредит).
"Банк може вимагати додаткове забезпечення позики, у тому числі і фінансове поручительство, а також страхування життя позичальника або поручителя", - сказала Наталія Синявська. Правда, у більшості випадків підвищення вимоги до позичальників застосовуються лише у випадку оформлення довгострокової іпотеки. Середній розмір відбраковування при розгляді кредитних заявок залишається на досить високому рівні. "Наприклад, у наш банк у середньому на місяць надходять близько 70 заявок на видачу кредиту, з яких по 60% виносяться позитивні рішення", - повідомив Руслан Негінський.
Легше не буде
Більшість опитаних фінансистів упевнені в тому, що до кінця року банки не зможуть значно поліпшити кредитні умови і спростити вимоги до позичальників. Фінансисти впевнені, що для відродження, наприклад, іпотечного кредитування, необхідно реалізувати глобальну державну програму з масштабним фінансуванням за рахунок Нацбанку. Навіть оптимістично налаштовані експерти не обіцяють швидкого повернення споживчого кредитування на докризовий рівень.
"Вважаю, що в міру пожвавлення ринку і появи конкуренції вимоги до позичальників поступово будуть пом'якшуватися, хоча такими ліберальними, як були до кризи, вони вже навряд чи стануть", - запевнила Тетяна Лобашова.
Щодо зростання обсягів кредитування населення сьогодні існують різні прогнози. У випадку поступової стабілізації економіки і зменшення безробіття у вересні-грудні можна розраховувати на щомісячне збільшення кредитного портфеля фізосіб на 1-1,5%. При посиленні кризи у вересні-жовтні можливе зменшення портфеля і поновлення його зростання лише напередодні новорічних свят - у листопаді-грудні. Насамперед за рахунок активізації покупок у магазинах у передсвятковий період і розгортання з новою силою акцій в автодилерів, які спробують позбутися машин 2008-2009 р. випуску для закупівель нових автомобілів.
Олена Лисенко
За матеріалами: Деловая Столица
Поділитися новиною
