15030
Що роблять із тими, хто не платить борги за кредитними картками?
— Фінтех і Картки
Розрахуватися кредиткою в магазині, "перехопити декілька гривень" до зарплати - все це стало звичною частиною життя для багатьох українців. Зручність кредитних карток безсумнівна. Проблеми починаються, коли позичальник втрачає контроль над витратами і не може закрити кредитну "діру". "Деньги" з'ясували, що відбувається з тими, хто взагалі перестає платити за кредиткою. Катерина Ковальова свою першу кредитну картку оформила ще в 2004 році. Зараз дівчина - "щаслива" власниця трьох кредиток, і за всіма ними значиться чимала заборгованість. "Якщо чесно, зараз мені суттєво урізали зарплату. І тепер грошей ледве вистачає навіть на насущні витрати. Я вже не говорю про те, щоб повністю закрити ці картки", - говорить вона.
Овердрафт за її зарплатною карткою автоматично погашається із зарплати. Правда, не відразу, а протягом декількох годин. Тому в день "Ч" Катерина чергує біля банкомату і відразу ж знімає все до копійки. "Інакше мені просто не буде на що жити", - виправдовується боржниця.
Катерина розуміє, що балансує на межі фолу. Їй уже почали надзвонювати колектори, а у дверях щомісяця стирчить новий лист із повідомленням про зростаючу суму боргу. "Ну і що вони мені зроблять? Ну нема чим мені платити ці борги, нема чим! І взяти з мене нема чого. Нехай списують, як безнадійну заборгованість", - пропонує Катерина банкам "варіант вирішення проблеми".
У схожу історію потрапили зараз дуже багато позичальників. За різними оцінками, рівень простроченої заборгованості за кредитними картками у вітчизняних банках досягає від 10% до 30% сумарного портфеля цих кредитів.
Сніжний ком
Більшість кредитних карток мають пільговий період погашення, протягом якого нараховується мінімальний відсоток (0,1% або 0,01%) за користування грішми. Після його закінчення "включається" звичайна кредитна ставка (24-36% річних). Це ще не означає, що власник картки прострочив платіж, просто заплатити за користування кредитною карткою доведеться "дещо" більше.
Кожен банк установлює свої правила погашення заборгованості за кредиткою. Хтось вимагає повертати назад всю зняту за місяць суму до числа "N" кожного місяця. А комусь досить на місяць 5-10% основної суми боргу і нарахованих відсотків. Решту можна погасити наприкінці терміну дії картки. Важливо, що позичальник повинен раз на місяць (як правило, до 10-го, 15-го, 25-го числа) демонструвати банку, що не забув про свій кредит.
Якщо день розплати настав, а клієнт грошей на картку взагалі не поклав, включаються штрафні санкції. Як правило, це подвоєння або навіть потроєння кредитної ставки. Або ж крім звичайних відсотків нараховуються ще й штрафні (20-40% річних). Причому деякі банки включають штрафну ставку не тільки на прострочений платіж, а й на всю суму боргу. Часто (але не завжди) звичайна кредитна ставка повертається після повного погашення заборгованості.
Додатково нараховується пеня. Як правило, це подвійна облікова ставка НБУ (10,25%), тобто 0,056% суми простроченого платежу на день.
Більшість банків використовують ще й разовий штраф за сам факт прострочення. Це фіксована сума, що автоматично додається до заборгованості клієнта (від 20 грн до 300 грн).
Стоп машина
Наступний етап реагування з боку банку - блокування доступу до картки. Як швидко це відбудеться, залежить від політики банку. Деякі фінустанови блокують кредитку в день виникнення простроченої заборгованості. Інші ж дають позичальникам час - від декількох днів до місяця.
У цей період клієнта атакують дзвінками і листами. "За нашою стандартною процедурою, ми додзвонюємося клієнтові, установлюємо причину несплати і беремо з нього обіцянку сплатити борг протягом наступних трьох днів", - розповідає заступник начальника управління розвитку карткового бізнесу Індекс-банку Наталія Шалига.
Якщо клієнт порушує обіцянку і не починає гасити борг після декількох дзвінків, його дані передають виїзній групі для встановлення особистого контакту. "У цьому випадку з боржником віч-на-віч зустрічаються фахівці банку і виходячи із причин виникнення заборгованості пропонують оптимальний шлях погашення або рефінансування", - говорить Шалигіна.
Так-так, реструктуризація боргу можлива не тільки за іпотекою або автокредитом, але й за кредиткою. Правда, спосіб усього один - збільшення терміну кредитування. Таким чином, зменшується щомісячний платіж.
"Якщо термін дії кредитної лінії підходить до закінчення і клієнт розуміє, що не зможе виконати свої зобов'язання вчасно, банк пропонує оформити пролонгацію кредитної лінії на термін до шести місяців із установленням графіка погашення кредитної лінії", - говорить начальник управління крос-курс-продажів Родовід-банку Оксана Яковлєва.
Колекторам на відкуп
"Періодичний контакт із клієнтом на ранній стадії роботи з погашення простроченої заборгованості ведеться протягом 90 днів", - розповідає начальник відділу розвитку карткового бізнесу "СЕБ Банку" Геннадій Ремізов. Якщо за цей час не відбувається ніяких позитивних зрушень, справа передається колекторам або прямо в суд.
До речі, із всіх боргів, які банки передають колекторам, 90% становлять заборгованості за кредитними картками і кредитами готівкою. Природно, колекторам немає сенсу витрачати свій час на "видряпування" копійчаних боргів. Тому тих, у кого випадково "зависла" сотня-інша гривень, швидше за все, не потурбують. Таку заборгованість частенько списують - так вона банку обходиться дешевше.
"Мінімальна заборгованість, яку банки передають у роботу колекторам, варіюється від 50 грн до 200 грн. Середній борг за кредитними картками становить близько 700 грн", - розповідає заступник директора з комерційних питань колекторської компанії "Європейське агентство з повернення боргів" Ірина Бутко.
Колектори визнають, що працювати з "картковими" боржниками часом складніше, ніж з боржниками за іпотекою або автокредитом. Адже такого боржника набагато складніше знайти. "Робота із заборгованостями за кредитними картками відрізняється тим, що, як правило, за такими кредитними продуктами досить мало інформації про позичальника", - говорить директор "Агентства комплексного захисту бізнесу "Дельта М" В'ячеслав Голуб.
Незважаючи на те, що всім боржникам банки погрожують судом, на практиці до судового розгляду "карткові" борги рідко доживають. Щоб судовий розгляд був виправданим, заборгованість повинна перевищувати 3-5 тис. грн, інакше для банку це буде невмотивована витрата часу і грошей.
Я все віддам!
Звичайно, можна ховатися від колекторів і сподіватися, що через рік-два банк спише заборгованість за кредиткою, як безнадійну. Але при цьому треба розуміти, що власник кредитки назавжди попадає в "чорний список" неблагонадійних позичальників. Так, сьогодні здається, що "більше - ніколи ніяких кредитів! Ні великих, ні маленьких". Але криза колись закінчиться і хто може дати гарантію, що ніколи не знадобиться знову звернутися в банк за позикою?
Крім того, уже зараз банкіри вигадують нові способи впливу на боржників. Приміром, Асоціація українських банків звернулася в НБУ з ініціативою обмежити неблагонадійних позичальників у виїздах за кордон.
З іншого боку, зараз банки досить лояльно ставляться до боржників, які проявляють бажання розрахуватися із заборгованістю. Більшість фінустанов готові анулювати нараховані штрафні санкції і відновити кредитування.
"Дозвіл на проведення нових операцій за кредитною карткою залежить від багатьох причин, поведінки клієнта та інших факторів. Однак при систематичних простроченнях, клієнтові або зменшують максимально припустиму суму кредиту, або відмовляють надалі в кредитуванні", - попереджає Геннадій Ремізов.
Що стосується зіпсованої кредитної історії, то тут все залежить від політики банку. Деякі вносять клієнта в "чорний список" відразу ж після виникнення заборгованості, інші - через 5-7 днів (адже людина могла ненавмисно допустити прострочення) або ж тільки на етапі hard collection (якщо дзвінки і бесіди на позичальника вже не діють). Загальне для всіх правило - винний позичальник уже не зможе виправити кредитну історію. "Навіть якщо клієнт погасив суму заборгованості, це не змінить факту наявності простроченої заборгованості в минулому, і, звичайно ж, при розгляді можливості видачі такому клієнтові нового кредиту, ця інформація завжди враховується", - говорить Наталія Шалига.
Зарплата в борг
Найпростіше банкам працювати із власниками зарплатних карток. Якщо людина продовжує одержувати зарплату, її дохід просто списується в рахунок погашення заборгованості. Але що, приміром, робити, якщо позичальника звільнили, або на підприємстві затримують зарплату? У такому випадку боржникові необхідно звернутися в банк із проханням відстрочити нарахування штрафних санкцій. Більшість фінустанов зважає на становище позичальників і йде на це.
Пам’ятайте: першими гасяться пеня, штрафи і відсотки за кредитами!
У якому порядку банк списує заборгованість за кредитною карткою у випадку, якщо боржник починає платити
1. Пеня та інші штрафні санкції за прострочення платежу - 0,056% суми простроченого платежу за день плюс подвоєння або потроєння кредитної ставки.
2. Просрочені відсотки.
3. Непрострочені відсотки.
4. Обов'язковий платіж за тілом кредиту.
5. Інша частина тіла кредиту.
1. Пеня та інші штрафні санкції за прострочення платежу - 0,056% суми простроченого платежу за день плюс подвоєння або потроєння кредитної ставки.
2. Просрочені відсотки.
3. Непрострочені відсотки.
4. Обов'язковий платіж за тілом кредиту.
5. Інша частина тіла кредиту.
Отже: Практика показує, що цілком реально відмовитися гасити порівняно невеликий борг за кредитною карткою. У суд з таких питань банкіри подають украй рідко. Правда, це назавжди зіпсує позичальникові кредитну історію.
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
