2599
Настав час для тимчасових керівників
— Валюта
Протягом перших семи місяців цього року Національний банк призначив тимчасовий менеджмент в 16 проблемних фінансових установах. Серед них лише чотирьом удалося знайти інвесторів: Укргазбанк, Родовід Банк і АКБ "Київ" перейшли в держвласність, а Промінвестбанк дістався російському Внєшекономбанку. На допомогу держави розраховувати може й Надра Банк: відповідно до Плану додаткових заходів Нацбанку з забезпечення стабільності грошової одиниці України й банківської системи (затверджений постановою правління НБУ №466), у листопаді його очікує рекапіталізація. Два банки, в яких попрацювали тимчасові адміністратори (ТА) - "Причорномор'я" і "Одеса" - ліквідуються. Та ж сама доля чекає й Укрпромбанк. Без вливань від нових власників жоден фінінститут з ТА не відновив своєї платоспроможності.
Рятівники чи могильщики?
Відповідно до Закону "Про банки й банківську діяльність", тимчасова адміністрація вводиться з метою збереження капіталу й активів банку (а також активів афілійованих структур, у яких фінустанова має частку участі понад 50%), оцінки його фінансового стану, поновлення платоспроможності й ліквідності, стабілізації діяльності, усунення порушень, які призвели до погіршення фінансового стану.
І хоча перед тимчасовими адміністраторами стоять майже наполеонівські завдання, у Нацбанку немає особливих проблем з підбором кадрів. "Зараз бажаючих отримати сертифікат тимчасового адміністратора дуже багато. Адже під час кризи багато банківських службовців, страховики та фінансисти були змушені покинути постійне місце роботи", - відверто зізнається тимчасовий адміністратор Родовід Банку Сергій Щербина. ТА нерідко стають також чиновники НБУ і Міністерства фінансів. "Сьогодні тимчасовий адміністратор - це одна з наймодніших професій", - іронізує глава представництва словенської фінансової групи NLB Антон Сергєєв.
Ця професія стала популярною не лише через масові скорочення на фінансовому ринку, але й завдяки непоганим заробіткам. Зарплати тимчасових менеджерів від держави можна прирівняти до окладів голів правлінь, яких призначили власники.
До кризи керівник великої фінустанови отримував 30-50 тис., середньої - 15-20 тис. доларів на місяць. Приблизно стільки ж зараз заробляють і тимчасові адміністратори. Причому схема виплат досить цікава: гроші платить НБУ, а потім проблемні банки відшкодовують йому ці суми. Крім того, законодавство передбачає додаткову винагороду "тимчасовим правителям", яка повинна "вписатися" в бюджет ТА. І це лиш офіційна частина заробітку.
Сторонньому спостерігачеві непросто зрозуміти, за якими критеріями регулятор підбирає ТА. Вимоги до тимчасових адміністраторів у законі прописані розпливчасто: високі професійні й моральні якості, бездоганна ділова репутація, економічна або юридична освіта, досвід роботи, відсутність конфлікту інтересів з фінінститутом (це потрібно довести документально), а також наявність відповідного сертифікату, для отримання якого необхідно скласти іспит у Нацбанку й заплатити приблизно 800 гривень держмита.
"Щоб реанімувати збитковий банк, до нього повинна зайти команда професіоналів, яка має досвід у цій справі. Але подібного досвіду в Україні ніхто не має", - розводить руками керівник однієї фінустанови. На його думку, деякі ТА замість оздоровлення банку займаються виведенням його активів - не без допомоги власників. "НБУ, посилаючись на банківську таємницю, веде свою гру. Його не можна проконтролювати, тому він може призначити тимчасовим адміністратором кого завгодно", - вважає народний депутат Володимир Бондаренко (Блок Юлії Тимошенко).
Зекономити й розпродати
Практика введення тимчасових адміністрацій у проблемні комерційні банки існує і в Європі. Але тамтешні "тимчасові" набагато швидше справляються з покладеними на них функціями. "Основною відмінністю європейської практики є швидкість реагування. Приміром, питання націоналізації фінінститутів там вирішуються протягом декількох тижнів. І все тому, що європейські банки працюють прозоро. Тож немає потреби проводити ретельний аудит для оцінки реальної якості активів фінустанови", - відзначає фінансовий аналітик інвестиційної компанії Astrum Investment Management Ярослав Стецик.
А тимчасові адміністратори українських банків, як правило, отримують кота в мішку. Не знаючи реального положення справ у довірених їм фінінститутах, вони змушені витрачати час (мінімум два тижні) та кошти на проведення аудиту. "Спочатку потрібно було провести повну інвентаризацію активів. Фінустанова невелика, і спочатку можна було розібратися з усім цим без залучення компаній і аудиторів зі сторони - я все-таки маю досвід банківської роботи. Потім був проведений незалежний аудит", - розповідає тимчасовий адміністратор Банку регіонального розвитку (БРР) Андрій Яцура.
Через місяць після вступу на посаду кожний адміністратор подає в НБУ план фінансового оздоровлення, яким передбачається зменшення видатків. І тут кожний фінінститут вчиняє як йому заманеться. Приміром, Родовід Банк скоротив свою філіальну мережу з 168 відділень до 100 та звільнив чимало співробітників (у липні їх було 1,9 тисяч, тоді як до кризи - понад 3,5 тис.). Персоналу, який залишився, знизили зарплати й скасували премії. Як зізнався Сергій Щербина, частина звільнених працівників намагалася судитися з банком, але в результаті "всі проблемні питання були врегульовані" у досудовому порядку.
Скоротивши регіональну мережу, деякі фінустанови взялися розпродавати майно філій. Приміром, банк "Київ" виставив на продаж кондиціонери, холодильник, телевізор, а "Національний стандарт" - телефони, факси, комп'ютери й іншу офісну техніку. Банк регіонального розвитку зайшов ще далі - з приходом тимчасового адміністратора тут перестали закуповувати питну воду. Зважаючи на все, фінінститут економить також на милі, паперових рушниках і електроенергії. У всякому разі, в туалетах БРР мило й рушники відсутні, зате на стінах убиралень красуються оголошення на кшталт "Виходячи - вимикайте світло".
На думку президента Асоціації учасників колекторського бізнесу України Олександра Ільчука, одним з механізмів фінансового оздоровлення банків міг би стати продаж проблемних активів колекторським компаніям. Але фінустанови з ТА хочуть самі розбиратися з неповерненнями за кредитами. "Ми не працюємо з колекторами, тому що спеціалізувалися на іпотеці й автокредитуванні. Сьогодні кредитний портфель банку складає 750 мільйонів гривень, з яких половина позичок проблемні. З ними працює наша служба безпеки", - відзначив Андрій Яцура.
Багато фінінститутів намагаються продати заставне майно. Оголошення про продаж земельних ділянок, будинків, квартир, автомобілів можна знайти майже на всіх сайтах проблемних фінустанов. Мабуть, найбільше заставного майна пропонує банк "Надра": сотні автомобілів, будинків, земельних ділянок, квартир у різних регіонах країни. Шоправда, заставне майно фінінституту не таке вже і дешеве. Для прикладу, однокімнатна квартира площею 29 кв. м на бул. Лесі Українки (центр міста) у Києві виставлена за 150 тис. доларів, а "трійка" в 143 кв. м на вул. Дегтярівській (район, що прилягає до центру) - за 500 тис. З усього видно, покупці за цим товаром в чергу не вишиковуються - ці пропозиції на сайті "висять" не менше трьох місяців.
Ну не змогли
Досягти основної мети - відновлення платоспроможності фінустанови - поки нікому з тимчасових адміністраторів не вдалося. У найкращому разі вони зберегли все, що було в банку до їх приходу, у гіршому - допомогли власникам вивести активи. "Проблема в тому, що особи, винні в доведенні фінінститутів до банкрутства, залишаються на своїх місцях навіть після введення тимчасової адміністрації. І ”тимчасовому правителеві” доводиться з ними працювати. А один у полі не воїн", - розмірковує керівник однієї фінустанови. Тимчасовий адміністратор БРР підтверджує цю інформацію. "Спостережна рада відсторонена від виконання своїх основних функцій, але її голова (він же власник) приїжджає в банк - спілкується зі мною та клієнтами. Річ у тім, що багато кредиторів заходили у фінінститут під ім'я та чесне слово голови спостережної ради - тепер вони запитують у нього і в мене, коли зможуть отримати свої гроші", - зізнався Андрій Яцура. За його словами, він зумів зберегти активи банку. Але якби йому ще раз довелося заходити в якусь фінустанову тимчасовим адміністратором, він одразу прийшов би зі своєю командою - інакше дуже тяжко: колектив дивиться на тебе, як на ворога. Але Яцура запевнив оглядача "Експерта", що валізи грошей з банку ніхто не виносив - максимум потягли кілька пачок паперу.
А от тимчасовий адміністратор Укрпромбанку Костянтин Раєвський заперечує в судах право фінінституту на заставне майно - автозаправки ANP. Річ у тім, що акціонери банку намагаються продати ці заправки групі "Приват" (40% активів фінустанови - кредити під заставу згаданого майна).
У випадку змови ТА й власників банку можливі два способи виведення грошей з фінінституту. Перший - повернути "своїм" вклади (як правило, пов'язані особи тримають у банках великі суми). Другий - видати їм кредити.
За інформацією Володимира Бондаренка, зараз багато проблемних фінустанов повертають гроші вкладникам, готовим поділитися частиною свого депозиту. Наприклад, людині, у якої в банку "застрягло" 200 тис. гривень, можуть запропонувати "подарувати" фінінституту половину цієї суми. І багато клієнтів ідуть на це. "Днями мені подзвонив співробітник однієї крупної проблемної фінустанови і сказав: ”Ми повертаємо депозити з дисконтом 30 відсотків - передай це своїм знайомим - вкладникам нашого банку”. Я пообіцяв це зробити", - поділився співробітник однієї консалтингової фірми. Вочевидь, такі операції провертаються не без згоди (а можливо, і з подачі) тимчасових адміністраторів. Це ще одне джерело їх доходів.
У Нацбанку здогадуються про витівки "тимчасових правителів". Можливо, з цієї причини регулятор поміняв ТА в багатьох фінустановах. За кілька місяців встигли змінитися тимчасові керівники в добрій половині фінінститутів, зокрема, у банках "Київ", "БІГ Енергія", "Національний кредит", а також в Укрпромбанку, Трансбанку та Родовід Банку. Виконавчий директор департаменту з банківського регулювання й нагляду НБУ Василь Пасічник нещодавно заявив, що ТА міняють із появою інвестора, оскільки він має право на "свою" людину у фінустанові. Але, приміром, у Трансбанку тимчасового адміністратора поміняли ще на початку червня, а нових власників там немає досі. Не з'явилися й навряд чи з'являться такі в Укрпромбанку. Тим часом у НБУ повідомляють, що потенційні інвестори активізувалися й представники декількох банків ведуть із Інститутської переговори про можливий продаж фінінститутів. Серед них - "Національний кредит", Банк регіонального розвитку, "Арма", "Дністер", Західінкомбанк, Трансбанк.
"У нинішніх економічних умовах банки - це непривабливе капіталовкладення. Тому навіть на платоспроможні українські фінустанови нема покупців", - упевнений Ярослав Стецик. На думку економіста інвестиційної групи "Сократ" Михайла Сальникова, нових власників знайдуть для всіх системних банків (у крайньому випадку, інвестором виступить держава) і, можливо, для деяких невеликих фінінститутів. Банки, які не знайшли покупців, державі рано чи пізно доведеться ліквідувати.
Випливуть або потонуть
У плані фінансового оздоровлення, який подається в НБУ тимчасовим адміністратором, вказується сума, необхідна для відновлення платоспроможності банку. Виходячи з цих цифр, Нацбанк може в найкоротший термін вирішити, що робити з фінустановою: рятувати чи ліквідувати. "Чим швидше починається вирішення проблем з платоспроможністю, тим більше шансів її відновити. НБУ міг би виділити банкам стабілізаційні кредити, а тимчасові адміністратори здійснювали б контроль над цими коштами", - вважає Ярослав Стецик.
Однак Нацбанк не поспішає розщедритися на кредити проблемним фінінститутам, як і не поспішає з їх ліквідацією. Звісно, позбутися дір у балансах всіх підопічних він не може - для цього доведеться надрукувати дуже багато грошей. Але якщо НБУ почне один за одним "банкротити" проблемні банки, постане питання браку коштів у Фонді гарантування внесків фізосіб. "У цьому випадку уряд буде змушений або істотно збільшити емісію грошей, ризикуючи ціновою й валютною стабільністю, або вдатися до часткової реструктуризації заборгованості перед вкладниками. Жоден із цих сценаріїв неприйнятний перед президентськими виборами", - відзначає Михайло Сальников. Масова ліквідація проблемних банків ще більше підірве довіру до сектора - відновить відтік вкладів із стабільних фінустанов. Тим часом експерти прогнозують, що до кінця року тимчасові адміністрації будуть введені ще в 15-20 банках. Чиновники НБУ, не називаючи цифр, теж визнають, що список карантинних фінінститутів розшириться.
Регулятор визнає, що в деякі фінустанови тимчасові адміністрації були делеговані надто пізно. Такий підхід унеможливлює порятунок банків навіть найчеснішими й найпрофесійнішими адміністраторами, які бажають у майбутньому забезпечити собі місце голови правління.
Довіру необхідно завойовувати й підтримувати
Жак Муньє, голова правління Каліон Банку Україна
- Які позитивні й негативні сторони введення тимчасових адміністрацій?
- У всіх країнах фінансова система - це "картковий будиночок". Тому першочерговим завданням влади й банків повинно бути запобігання банкрутств фінансових компаній, здатних спричинити низку інших банкрутств і розсіяти паніку. Впевнений, що регулятори повинні мати можливість втручатися і тимчасово керувати фінустановами. Вимога влади збільшити капітал банків була правильною, адже саме він є основним захистом для кредиторів фінінститутів, тобто вкладників.
Я гадаю, що в найближчому майбутньому багато банків в Україні будуть ліквідовані або реорганізовані. Сподіваюся, що цей процес буде проходити належним чином. Протягом п'яти-десяти років кількість банків скоротиться з 180 до 50.
- Які перші симптоми виникнення в банку фінансових проблем?
- Зазвичай фінансові проблеми є результатом надлишку проблемних кредитів або зайвої залежності фінустанови від ринку в частині фінансування, тобто залучення грошей. Банк повинен залучати кошти з різних джерел. Адже проблеми стають очевидними, коли ліквідність виявляється низькою. Під час кризи (і ми в цьому зовсім нещодавно переконалися) перше, що роблять банки - це призупиняють кредитування один одного.
- На що клієнтам варто в першу чергу звертати увагу?
- Головною умовою для початку співробітництва з банком є впевненість клієнта в його власниках. Потім варто звернути увагу на відсоткові ставки з депозитів. Якщо вони значно вищі, ніж у інших аналогічних фінінститутів, то клієнтові необхідно замислитися. Не можна не зважати й на чутки. Зазвичай диму без вогню не буває.
Природний відбір
Анекдот про двох двірників, які з інтересом розглядують один одного ("Здається, ми знайомі?" - "Може бути, а ви в якому банку працювали?"), - нехай і перебільшена, але правда життя. Невидима рука ринку затіяла найжорстокіший відбір. Криза викинула з бізнесу не одного авторитетного банкіра й змусила зареєструватися на біржі праці не одного розпещеного відкатами кредитного менеджера. Але як тільки мільйони вкладників втратили доступ до своїх заощаджень, у процес природного відбору втрутилася цілком видима рука держави. Не маючи коштів ні на розрахунки з вкладниками, ні на порятунок банків, регулятор став консервувати проблеми. Тобто міняти одних керівників, які оступилися в погоні за прибутковістю, на інших. Причому для перших фінустанов були справою життя, для інших - випадковою можливістю. Тимчасові адміністратори провели чимало зустрічей, прес-конференцій і навіть повернули частину внесків. Але в масштабах системи вони нічого не змінили - над банками, які не знайшли інвестора, як і раніше, висить загроза банкрутства. Декілька років тому тимчасові адміністрації лише продовжили агонію "Слов'янського", Градобанку, Інтерконтинентбанку й інших проблемних фінінститутів.
За допомогою таких методів багато держав борються з банківською кризою. Наприклад, у грудні 2008-го декількох топ-менеджерів звільнив центральний банк Зімбабве, у серпні 2009-го - центробанк Нігерії. Введенням тимчасових адміністрацій у фінустанови в різний час займалися регулятори Росії, Грузії, Казахстану, Хорватії. А центральний банк Ізраїлю вирішив попередити проблеми. Він заборонив найбільшому банку країни Hapoalim купувати фінансовий інститут в Україні (в результаті напередодні кризи без інвестора залишився Укрінбанк) і зажадав звільнення голови ради директорів Дані Данкнера. Топ-менеджерові пригадали чимало його помилок, які загрожували стабільності банку. А заодно й частку в проблемній компанії, яка потребувала фінансування: наявний конфлікт інтересів. На початку цього літа акціонерам Hapoalim довелося здатися й призначити нового главу ради директорів.
Але все-таки в більшості розвинених країн ставку зроблено на превентивний нагляд, а введення тимчасового менеджменту в падаючі фінінститути не практикується. Регулятори, виявивши порушення, вимагають усунути їх, і якщо цього не відбувається, анулюють ліцензії. Про зміну менеджменту банку мова заходить рідко, як правило, в скандальних випадках. Так, колишній міністр фінансів США Генрі Полсон нещодавно зізнався, що загрожував звільненням главі Bank of America Кеннету Льюїсу, якщо той відмовиться від поглинання проблемного інвестбанку Merrill Lynch.
Національний банк України певний час хоч якось намагався діяти на випередження - застосовував санкції до фінустанов, які порушують нормативи, тимчасово забороняв їм залучати депозити або видавати кредити. Але під час кризи, коли банки посипалися один за одним, а їх власники вишикувалися в чергу за рефінансуванням, спокуса стала непереборною. Таким чином, вибравши тактику консервування проблем, держава облагодіяла фінансистів і чиновників - вони отримали можливість поправити свій фінансовий стан й стати головами правлінь нових держбанків.
Піклуватися про вкладників матиме шанс уже новий прем'єр-міністр. Як і Юлія Тимошенко зі своєю тисячею з Ощадбанку, він запам'ятається виплатою компенсацій з Укрпромбанку, можливо, Надра Банку та інших. А от новому голові НБУ доведеться зайнятися реформою банківського нагляду. Однак поки відомство не виконало навіть рекомендації Міжнародного валютного фонду про створення департаменту з роботи з проблемними установами. Держкомісія з регулювання ринків фінансових послуг і то зробила це скоріше.
Незважаючи на втручання держави (а може, і з її допомогою), невидима рука ринку рано чи пізно доведе свою справу до кінця. Малоймовірно, що хтось у нашій країні понесе кару за доведення банку до банкрутства, як це передбачено одним з нових законів. Але армія колишніх голів правлінь і акціонерів колись відомих фінінститутів збільшиться. А тимчасові адміністратори спочатку перекваліфікуються в ліквідаторів, а потім тихо підуть в інший бізнес.
Інна Алєксєєнко
За матеріалами: expert.ua
Поділитися новиною
