Втрата страху


Втрата страху

В Україні швидкими темпами відбувається процес передачі страхових портфелів від однієї страхової компанії (СК) іншій. Серед СК, на прикладі яких ринок, найімовірніше, буде вдосконалювати технології цієї передачі, страховики називають компанії “Страхові традиції” і “Галактика”.

Відзначимо, що 2 липня Держфінпослуг позбавила обидві СК всіх ліцензій на здійснення страхової діяльності. “Я вважаю, три-чотири компанії вже передають свої портфелі. Напевно, не все пройде так безболісно, як було заявлено. Можливо, заберуть тільки великих клієнтів”, - відзначає Олег Спілка, голова наглядової ради НАСК “Оранта”. За його словами, пропозиції прийняти страховий портфель надходили від низки СК ще наприкінці минулого року. “Частину з них ми дотепер розглядаємо”, - зізнається пан Спілка.

Для багатьох страховиків зазначена процедура залишається єдиною можливістю вийти з певних сегментів страхового ринку, працювати в яких вони вже не в змозі. Справа в тому, що з розвитком фінансової та економічної кризи в Україні більшість СК почали втрачати канали продажів страхових продуктів, а відповідно, і надходжень страхових премій. Причин тому безліч. Це і зниження кредитної активності банків, а відповідно, і скорочення обсягів страхування заставного майна, і урізування витрат на страхування своїх співробітників за програмами медичного та іншого видів особистого страхування корпоративними клієнтами, і зниження платоспроможного попиту населення на страхові продукти.

Потрібно розуміти, що в останні кілька років більшість учасників ринку вели активну політику із захоплення ринкової частки в майнових і моторних видах страхування, застосовуючи демпінг, солідні агентські платежі банкам та іншим страховим посередникам. При цьому аж ніяк не всі СК приділяли належну увагу формуванню якісних резервів, які могли б забезпечити виконання зобов'язань за страховими випадками, що виникли.

У підсумку, на місцевому страховому ринку одержало широке поширення таке явище, як “піраміда виплат”, коли виплати за страховими випадками, що виникли, забезпечуються не за рахунок інвестиційного прибутку СК або її резервів, а за рахунок надходження страхових премій від нових клієнтів. Щасливіші страховики, відчуваючи фінансову підтримку акціонерів або в силу достатності власних коштів, розглядають цю ситуацію як можливість переділу клієнтів на страховому ринку.

Клуб обраних

Зараз не існує єдиного універсального механізму передачі страховою компанією своїх зобов'язань перед клієнтами іншим учасникам ринку. Алгоритм проведення цієї процедури закладений у законопроекті №4254 “Про внесення змін у деякі закони України щодо недопущення поширення наслідків фінансової кризи на страховий ринок України”. Відповідно до документа, страхова компанія за власним бажанням або за рішенням уведеної в неї тимчасової адміністрації може укласти договір про передачу страхового портфеля іншій СК або групі компаній.

При цьому СК повинна буде передати стороні, яка приймає ризики, активи в розмірі, необхідному для покриття збитків. Страховики розраховують, що на ринку буде створений пул, у який увійдуть відібрані Держфінпослуг страхові компанії. Цей пул зможе брати на себе портфель будь-якої проблемної СК, а Нацбанк через уповноважені банки буде рефінансувати його для здійснення виплат клієнтам проблемного страховика.

“Так, компанія бере кредит на виплати іншої СК. Але вже в завдання цієї компанії буде входити повернення кредиту та прагматичне, уміле втримання в себе клієнта. Але головне завдання страхового пула - не погіршити свою ліквідність у зв'язку із прийняттям проблемного портфеля”, - пояснює Олег Спілка. Втілення цього проекту на практиці поки викликає сумніви. Нацбанк уже неодноразово демонстрував своє небажання виділяти гроші на відновлення ліквідності небанківських фінустанов.

Про це заявляв і голова Держфінпослуг Віктор Суслов, який неодноразово звертався в НБУ з подібними ініціативами.

Не всі сьогодні впевнені в тому, що угоди з переведення клієнтів з однієї СК в іншу підуть на користь ринку. “Більшості компаній зі своїми виплатами впоратися б. А що якщо будуть забирати портфелі без грошей?” - запитує Олександр Сосіс, президент СК “АСКА”. Cтраховик відзначає, що клієнтам, які вже зіштовхнулися з невиплатами, навряд чи варто тішитися новині, що їх СК передає свої зобов'язання іншій компанії. “Зрозуміло, що за тими договорами, за якими страхові події вже трапилися, ніхто не буде платити, це з серії фантастики”, - запевняє Олександр Сосіс.

Хто на що гаразд

Також на ринку розглядаються механізми перестрахування, які можна використати для фактичного перенесення зобов'язань із однієї СК в іншу. У цьому випадку страховик може зібрати портфель однорідних ризиків, наприклад, за автоКАСКО, і перестрахувати його в повному обсязі в заможнішій компанії. При цьому клієнтам не доведеться переукладати договори страхування, тому що формально вони будуть продовжувати мати справу з колишнім страховиком. По суті ж справи, при виникненні страхового випадку виплату відшкодування на себе повинен буде взяти перестрахувальник. Вигода для компанії, яка приймає ризики, на перший погляд, очевидна. У СК, яка одержує чужий страховий портфель, “проблемний” страховик повинен буде перерахувати відповідну перестрахувальну премію. До того ж СК, яка приймає на себе чужі ризики, одержує й нову базу клієнтів, з якими може згодом продовжувати страхові договори.

Втім, на практиці все виявляється не так просто. По-перше, не всі СК бажають приймати ризики від своїх колег на тих же умовах, на яких це робили останні. Це логічно, адже якщо СК опинилася в проблемній ситуації в результаті застосування демпінгу, то інший учасник навряд чи захоче брати “дефектний” портфель і отримати ті ж проблеми. Адже в такому випадку отримані гроші не дозволять покрити можливі збитки.

По-друге, СК може не захотіти прийняти чужий страховий портфель, проаналізувавши якість проведеної конкурентом оцінки ризиків, відбору клієнтів й об'єктів страхування. “Основний критерій - це збитковість портфеля за попередній період. Навіщо нам потрібно відновлювати договори на тих умовах, на яких там (в інший СК) відбувся колапс. Ми приймаємо невелику кількість пропозицій.

Розмір портфеля нас не цікавить”, - говорить Олег Сосновський, генеральний директор СК “QBE Україна”. За його словами, зараз нерідко можна зустріти і випуск СК додаткового страхового покриття до діючих страхових полісів інших учасників ринку. У таких випадках страховики пропонують клієнтам інших СК придбати недорогу страховку, яка б діяла тільки при великих збитках або тоді, коли за першим полісом виплата не проводиться. “Нам пропонують випустити страхове покриття на ті машини, за якими ще діють договори страхування. Ми йдемо на це. Ми ставимо більші франшизи, скажімо, 30 тис.грн., і невеликі тарифи. Тобто пропонуємо страхування клієнтів, які сумніваються, що їхній поліс (куплений в іншій компанії) спрацює”, - відзначає Сосновський.

Практика виведення додаткових договорів страхування справді набирає обертів, як варіант для клієнтів, не впевнених у тому, що їх СК здатна буде покрити великі збитки. “Ми запропонували вихід із ситуації без передачі страхових портфелів (мова йде про виведення додаткових договорів)”, - говорить Олександр Сосіс. Клієнт буде змушений іти на додаткові витрати, тому що зараз, наприклад, тариф за додатковим полісом автострахування може становити 2% страхової суми.

Юрій Гусєв

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
В Контексті Finance.ua
Опитування