2160
У боргах як у шовках
— Кредит&Депозит
"Інвестгазета" вирішила з'ясувати, чому і в яких регіонах українці відмовляються платити банкірам.
Якщо сьогодні згадати уроки географії та прикрасити контурну карту тонами, що символізують особливу увагу, то схід і південь України придбають яскраві відтінки на тлі помірних кольорів західних областей. Проблемні борги як сніжні грудки збираються в різних регіонах країни. Щоправда, з'ясувати в банках, які "зони" мають перед фінустановами найбільшу заборгованість, виявилося непросто. Там посилаються на регулятора, що припинив вести подібну статистику ще у 2007 році, а розкривати власні проблеми банкіри не бажають.
Тема боргів неприємна не тільки для боржників, але й для тих, кому винні. Разом з тим, як свідчать дані НБУ, на початок березня розмір простроченої та сумнівної заборгованості перевищив 20 млрд. грн. Незважаючи на те, що названа сума і так чимала, у колекторських агентствах стверджують, що реальні цифри набагато вищs. За їх оцінках, обсяги "проблем" досягають 50 млрд. грн. і мають стабільну тенденцію до зростання. На підставі даних колекторських агентств "Інвестгазеті" вдалося скласти рейтинг найдепресивніших регіонів за критерієм проблемної споживчої кредитної заборгованості.
Схід
Тут першим встає не тільки сонце, але й піднімається проблема боргів. За даними Credit Collection Group (CCG), на східний регіон України припадає майже 40% всієї проблемної заборгованості наших співвітчизників. Такі цифри обумовлені значною часткою східних областей у сукупному обсязі кредитування. Причини цілком логічні: на сході сконцентровані найбільші промислові об'єкти, регіон має найвищу чисельність населення і заробітну плату. За словами президента Асоціації колекторського бізнесу України Олександра Ільчука, банки, що активно розвивають роздрібне кредитування протягом останніх двох-трьох років, орієнтувалися насамперед на міста-мільйонники. Приміром, за даними Держкомстату, у лютому цього року середня заробітна плата в Дніпропетровській і Донецькій областях становила відповідно 1768 грн. і 1940 грн., поступаючись лише Київської області, що має лідируючі позиції в основному за рахунок столиці. Ці ж дві області мають і найвищу чисельність населення, у сумі складову майже п'яту частину всього населення України.
Однак подібне лідерство з початком кризи набрало негативного забарвлення. Промислові об'єкти почали зазнавати труднощів, а разом з ними - і багатотисячне населення, яке не одержує вчасно заробітну плату. Банкіри підтверджують, що в корпоративному бізнесі проблеми більш очевидні в східних регіонах, оскільки більшість регіональних підприємств тим або іншим способом пов'язані з металургією. Прострочений середній борг серед населення на сході найвищий в усій країні і становить 5189,1 грн. на кожного мешканця цього регіону.
Не менше проблем і з боргами компаній. Приміром, перший заступник голови правління Промінвестбанку В'ячеслав Юткін відзначає, що банк має складнощі з поверненням кредитів у Дніпропетровській області. "Дуже серйозні проблеми у Нікополі, і в процентному співвідношенні це досить велика цифра", - не приховує Юткін. "Очевидно, що зараз серед найбільш проблемних можуть виявитися ті регіони, які найбільшою мірою піддані впливу кризи. Наприклад, Східна Україна, тому що саме там зараз спостерігається скорочення персоналу на великих підприємствах. Причому слід зазначити, що багато банків цих клієнтів розглядали як середній клас, яким видавалися як авто, так й іпотечні кредити", - відзначає заступник голови правління Ерсте Банку Світлана Черкай. Начальник управління дистанційною роботою з боржниками Незалежного колекторського агентства Сергій Коренєв відзначає, що серед проблемних регіонів лідирують за неповерненням кредитів Донецьк і Луганськ. "Причини неповернень різні, але найчастіше - це фінансові складнощі. У цей час це дуже актуальна позиція "проблемщиків", тим паче що, посилаючись на фінансову кризу і "допомога" антиколекторських компаній, позичальники припиняють виконувати свої договірні зобов'язання", - стверджує Коренєв.
Південь
Південна частина країни (Крим, Миколаївська, Одеська, Херсонська області) посіла "почесне" друге місце у рейтингу депресивних регіонів за критерієм прострочених боргів. Основна проблема тут, стверджують фахівці, - наявність сезонних коливань як у доходах компаній, так і у доходах фізичних осіб. В Ерсте Банку відзначають, приміром, що в роздрібному бізнесі південні регіони демонструють більш ніж середній рівень проблем з іпотечними кредитами внаслідок бума на елітні квартири в курортній зоні протягом декількох останнього років. А Сергій Коренєв відносить Херсонську і Миколаївську області до найбільш проблемних через сезонність сільськогосподарських робіт. У цілому жителі півдня становлять п'яту частину в загальному обсязі українських боржників. При цьому середня сума простроченого кредиту досягає тут 4960,2 грн. - другий за розміром після Східної України. Незважаючи на це, саме "південні" боржники мають "найкоротші" проблеми - прострочення становлять тільки 275 днів, що істотно нижче середнього в Україні показника (290,1 день).
Цікаво й те, що Крим (разом з Київською, Донецькою, Одеською, Дніпропетровською областями) опинився в числі тих регіонів, де досить поширені шахрайські схеми одержання кредитів. За словами Олександра Ільчука, ще в докризисное час близько 40% позичальників попросту "забували" вчасно гасити заборгованість, до 30% потрапляли у форс-мажорні обставини, які впливали на погіршення їх фінансового стану. Близько 20% боржників жили з надією, що банк забуде про невелику суму кредиту і не збиралися віддавати борг, а 10% проблемних позичальників - шахраї. Тим часом, стверджують у колекторських агентствах, Крим дуже добре платить у літній період.
Північ
Відповідно до запропонованого розділу України в північну частину ввійшла Київська область, що й обумовило півночі країни третє місце серед регіональних боржників. Київ тут "забезпечує" левову частку як за виданими кредитами, так і за рівнем прострочень. "Не секрет, що "найбагатшим" на проблемні кредити є Київ. Це обумовлено в першу чергу тим, що тут сконцентрована велика кількість банків, і в несумлінних позичальників, працюючи на невеликій території, є більше шансів знайти можливості для своїх нечистих справ", - відзначив генеральний директор CCG Гжегож Копаніаж. Він вважає, що ця тенденція протягом поточного року не зміниться. "Скоріше навпаки, у Києві "вилізуть" проблемні кредити минулих місяців. Однак і в регіонах ситуація буде погіршуватися - у країні криза, і від цього страждають всі", - підсумовує експерт. Разом з тим керівник аналітичного департаменту ДК "ТАСК" Андрій Шевчишин стверджує, що Київ має запас міцності завдяки більш високому рівню життя. "Найбільш красномовним є факт розпродажу заставного майна: у регіонах він відбувається більш активно, у Києві ж кредитори намагаються впоратися самі", - стверджує Шевчишин. Розподіл проблемних кредитів за обсягом також має досить чітку структуру: у столиці переважають дорогі кредити, у регіонах же суми, як правило, у кілька разів менше.
Цікаво, що саме в північному регіоні України проживають наймолодші позичальники. Середній вік боржника тут становить 36,3 роки, при цьому середньостатистична жінка-боржник старша чоловіка-боржника на чотири роки. Однак, як свідчить практика, загальна ситуація в регіоні може бути не характерною для окремих областей. Приміром, на думку Олександра Ільчука, Чернівці, Суми і Тернопіль найменш піддані ризикам неповернень регіони.
За словами юриста міжнародної юридичної компанії INTEGRITES Яни Гвінадзе, тенденції до кредитування, що переважають у тому або іншому регіоні, насамперед обумовлюються первинними потребами громадян. Так, приміром, якщо "розбити" населення столиці за категоріями на предмет кредитування, то можна скласти такий кадастр: нужденні в нерухомості - 35%, автотранспорті - 30%, споживчих кредитах - 25%, розвитку бізнесу - 10%. Гвінадзе вважає, що в маленьких містах із чисельністю не більше 100 тис. чоловік ситуація змінюється прямо пропорційно. Тільки на першій позиції виявиться не розвиток бізнесу, а споживчі кредити.
Центр
До центральної частини України ми віднесли Вінницьку, Кіровоградську, Полтавську, Хмельницьку і Черкаську області. Середня заробітна плата у цих п'ятьох областях за підсумками лютого склала 1,4 тис. грн. При цьому, якщо вірити статистиці, найкраще оплачується праця робітників Полтавського регіону (1,6 тис.). Практично за всіма показниками центральний регіон демонструє одні з найкращих результатів. Це обумовлено тим, що його жителі через невисокі заробітки не так активно користувалися кредитними коштами, як їх східні або північні сусіди. У підсумку й обсяг прострочень тут відносно невисокий на тлі інших областей. Середня заборгованість на людину становить 4259,1 грн., що є одним з найнижчих показників (3951,6 грн. тільки на заході). Єдиний мінус центра - його лідерство за кількістю прострочених днів (299,2). Цікаво, що довше не віддають борги жінки - 299,4 дні, тоді як чоловіки - 299 днів. За словами Гжегожа Копаніажа, завжди простіше працювати з "короткою" заборгованістю - тоді більше варіантів вирішення ситуації й менше зусиль необхідно прикласти для повернення боргу. Крім того, легше працювати із проблемним боргом, забезпеченим заставним майном. Навіть якщо всю суму заборгованості повернути не вдасться, застава зможе частково компенсувати втрати банку. Щоправда, поки ціни на повернуті застави на банківських сайтах не можна назвати конкурентними порівняно з ринком. На думку експертів, лише в міру зростання обсягів заставного майна і необхідності його реалізації банкіри будуть змушені їх знижувати.
Захід
У нашому рейтингу депресивних регіонів західні області мають найкращі позиції. Тут сконцентровано тільки 11,8% проблемної заборгованості. Причини прямо протилежні існуючої в східній Україні - низькі доходи, невелика кількість промислових об'єктів, низька щільність населення. Чимало західних українців працюють за кордоном. І це стало серйозною підставою для одержання їх родичами кредитів у банках. Відповідно, і їх виплати за кредитами безпосередньо залежать від надходжень від гастарбайтерів. Останні ж у зв'язку із кризою втрачають роботу. Багатьох заробітчан фактично поставили перед вибором: або погоджуватися на скорочення зарплати, або звільнятися. Причому в багатьох працюючих грошей на допомогу родичам просто не залишається, зважаючи на те, що їм необхідно витрачатися на житло і харчування. Відповідно, втрачається і сенс самого заробітку. У Промінвестбанку звертають увагу на наявність проблемних кредитів у невеликих західних містах. "Як не дивно, у нас дуже серйозні проблеми з невеликими містечками, де кредити видавалися найчастіше без відповідної оцінки ризиків. Приміром, за такими як Чоп або Рахів", - говорить В'ячеслав Юткін.
Тим часом західні області мають і свою специфіку в роботі колекторських агентств, де відзначають, що саме на заході працювати з боржниками психологічно набагато легше, ніж в інших регіонах. За словами Гжегожа Копаніажа, пов'язане це насамперед з менталітетом населення цих областей: люди тут відрізняються побожністю і законослухняністю. "Особиста відповідальність багатьох громадян найчастіше заснована на товариських, дружніх і родинних відносинах жителів регіону. Тут має сильний вплив суспільна думка", - говорить Копаніаж.
Це відображається і на статистиці роботи. За даними CCG, саме західні регіони мають найвищий відсоток в Україні повернення боргів після передачі проблемного кредиту колекторам - 13,2%, на відміну від південноукраїнських (7,6%). "Роблячи висновки про позичальників з різних регіонів, можна сказати, щ о найменш проблемні боржники - із західних і центральних областей, оскільки, як правило, позичальники із цих регіонів працюють за кордоном і мають можливості оплачувати борги. Причиною невиплат за кредитами цієї групи є невнесення платежів через перебування позичальників поза територією України. Після повернення їх у країну зазвичай борг закривається", - підсумовує Сергій Коренев.
Підсумовуючи, необхідно відзначити, що загальний обсяг прострочених кредитів ще не досяг свого піка і зростатиме до кінця цього року швидкими темпами. Однак регіональна їх структура швидше за все залишиться попередньою, корегуванню можуть підлягати лише окремі області, які в цілому не змінять загальний вигляд боргової України.
За матеріалами: Інвестгазета
Поділитися новиною
