2631
Лізинг проти автокредиту
— Кредит&Депозит
Ринок споживчого автокредитування звузився, і у цих умовах завойовує популярність фінансовий лізинг - довгострокова оренда автомобіля з наступним правом викупу. Незважаючи на те, що ця послуга має низку недоліків є незнайомою і досить складною для українських споживачів, вона може стати гідною заміною банківським позикам, а також допомогти у реструктуризації проблемних кредитів.
В яку ціну лізинг для народу?
Лізинг - це оренда майна із правом наступного викупу. Стосовно до автомобіля механізм діє так: лізингова компанія дає клієнтові право їздити на приналежній їй машині, а клієнт виплачує за це щомісячну винагороду компанії і лише після усіх виплат одержує право власності на автомобіль.
Розрізняють два види лізингу - оперативний і фінансовий. Оперативний застосовується на невеликих строках оренди (1-3 місяці) і орієнтований, в основному, на іноземних туристів і вітчизняних підприємців. Турист бере авто напрокат, якийсь час їздить на ньому, а потім повертає лізинговій компанії.
Фінансовий лізинг передбачає, що клієнт протягом тривалого строку договору (зазвичай кілька років) виплачує лізинговій компанії вартість автомобіля вроздріб, потім вносить залишкову вартість майна і одержує право власності на авто. Саме фінансовий лізинг може бути альтернативою покупці автомобіля в кредит.
Процедура лізингу виглядає загалом так. Спочатку лізингова компанія купує за свої або позикові кошти парк автомобілів, а потім пропонує їх у довгострокову оренду клієнтові. Клієнт вибирає потрібну йому модель і, взявши із собою паспорт, засвідчену копію трудової книжки, довідки про доходи і про присвоєння ідентифікаційного коду, подає заявку компанії-лізингодавцю. Більшість лізингових компаній стежать за тим, щоб офіційної зарплати орендаря вистачало на сплату щомісячних платежів, але при цьому у клієнта ще залишалися б гроші "на життя".
Якщо лізингодавець дає добро, клієнт підписує один договір лізингу і платить перший внесок. Раніше початковий платіж становив 15-20% від вартості авто, тепер ставки підвищилися, і клієнтові доведеться відразу заплатити близько 30% від загальної ціни машини.
Лізингова компанія сама реєструє автомобіль у МРЕВ, сама оплачує страховку і пенсійний збір. Це займає кілька днів. Лізингодавець бере на себе всі перераховані формальності, а також оплачує транспортний збір і щорічний техогляд.
Правда, є одне "але": усі ці платежі включаються в суму початкового внеску і щомісячних виплат за договором лізингу. Також клієнт повинен буде відразу заплатити 1% від вартості автомобіля за послуги нотаріуса, щоб договір набув юридичну силу.
Плюси...
Раніше послугою автолізингу користувалися в основному юридичні, а не фізичні особи, частка яких становила всього 5%. Але після того, як сектор споживчого кредитування значно звузився, лізинг може стати чарівною паличкою і для банків, і для автосалонів.
Українське об'єднання лізингодавців прогнозує, що до кінця цього року кількість фізосіб, що взяли авто в лізинг, значно збільшиться. Фактично, лізинг може замінити споживчі автокредити.
Банки в умовах дефіциту ресурсів припинили видавати кредити на покупку автомобілів ще наприкінці минулого року. Крім того, виросла кількість проблемних кредитів, під якими банки змушені формувати більші резерви. Лізинг же дозволить банкам позбутися від неліквідних активів і не отримати нових проблем.
У багатьох банків є власні лізингові компанії. І ці компанії будуть купувати авто в позичальника за рахунок погашення кредиту. У цьому випадку лізинг буде добровільним компромісним варіантом у відносинах банку із проблемним клієнтом, дозволить збільшити строк виплат і зменшити щомісячні суми.
Крім того, у такий спосіб банк вирішує проблему вилучення заставного майна, адже при лізингу автомобіль до останнього моменту належить лізингодавцю, а не клієнтові, як у випадку з автокредитом.
Автодилерам, у свою чергу, потрібно домогтися того, щоб машина була по кишені покупцеві. Тому продавці авто користуються лізингом для стимулювання продажів в умовах кредитного дефіциту.
Час - гроші. Головна перевага лізингу - економія часу клієнта. Лізингова компанія бере на себе всі паперові та інші формальності: оформлення страховки, оплату всіх необхідних податків і зборів, реєстрацію в ДАІ, планові техогляди. Клієнт оформлює лише один договір, платить лише один авансовий платіж і одержує машину в користування. Крім того, відпадає питання прописки, адже багато лізингових компаній не вимагають реєстрації за місцем придбання авто.
Також до послуг клієнта - цілодобова телефонна лінія підтримки. За її допомогою можна викликати даішників або евакуатор, забронювати квитки або номер у готелі, викликати дорожню допомогу ("ассистанс").
За допомогою лізингової компанії можна відносно легко поміняти одну модель автомобіля на іншу, не виплачуючи повну вартість. Об'єкт лізингу є власністю лізингодавця, тому не фігурує в податкових деклараціях клієнта і судових розглядах про розподіл майна.
Загалом, укладаючи договір лізингу, клієнт одержує комплексну послугу з одних рук без зайвої мороки і тяганини.
...і мінуси
За усіх переваг лізингу, недоліків у нього теж чимало. Перший і головний недолік полягає у тому, що машина вам не належить доти, поки ви не погасите її залишкову вартість. Якщо за автокредитом діє схема "вранці стільці - увечері гроші", то лізинг передбачає зворотний порядок: "вранці гроші - увечері стільці". Клієнт користується машиною або за генеральним дорученню, або за тимчасовим техпаспортом, що оформлюється на ім'я лізингоотримувача.
Питання власності накладає додаткові обмеження, адже чужими речами не можна розпоряджатися так само вільно, як своїми.
Клієнт зобов'язаний проходити техогляд і ремонт тільки на зазначених СТО; не має права встановлювати додаткове устаткування на автомобіль, наприклад, газові балони, обваження, неон або литі диски; не може перевищувати встановлений ліміт річного пробігу. Лізингодавець також накладає серйозні санкції, якщо машина потрапила в ДТП із вашої вини.
Усі ці моменти можуть трактуватися як порушення умов договору, що спричинить його розірвання. При цьому початковий внесок і сплачені лізингові платежі будуть втрачені, а автомобіль залишиться у власності лізингової компанії. Те ж відбудеться й у випадку прострочення щомісячних платежів. За дострокове розірвання договору лізингу доведеться заплатити величезні штрафи.
Що дешевше - кредит чи лізинг?
З одного боку, лізингові ставки менші, ніж кредитні, але лізингові компанії прив'язують щомісячні платежі до курсу долара.
Переплата за лізингом у процентному вираженні найчастіше виходить більшою, ніж за автокредитом. Але відбувається це за рахунок того, що всі необхідні податки і збори вже включені в суму щомісячного платежу.
Багато в чому вигідність або невигідність залежить від терміну оформлення лізингу і залишкової вартості автомобіля. Вона залежить від марки і стану авто, визначається в кожному випадку індивідуально залежно від побажань клієнта.
За підходящих умов лізинг може стати гідною альтернативою покупці автомобіля у кредит або ж реструктуризацією вже існуючої позики.
Сергій Пасюта
За матеріалами: Подробности
Поділитися новиною
