12661
Автобазар на штрафмайданчику
Ринок заставних автомобілів відчутно вплине на роздрібний сегмент автопродажів. Уживані машини стануть доступнішими.
"Я прострочив виплату кредиту всього на п'ятнадцять днів, коли приїхала служба безпеки банку. У мене була позика на три роки, більше року я справно платив щомісячні внески. Співробітник банку попросив пред'явити йому техпаспорт автомобіля, щоб звірити з номером кузова, і сфотографувати авто для звіту. Після цього він поклав у кишеню документи на машину, заявивши, що поверне їх тільки після погашення боргу. Потім зняв номерні знаки", - розповідає власник купленого в кредит автомобіля марки Toyota.
Така історія відбулася з клієнтом одного українського банку, який входить до переліку найбільших. Банки все частіше йдуть на очевидне порушення закону (у них це називається психологічною роботою з боржником), намагаючись відтермінувати масові неплатежі з кредитів. А вони тільки попереду: їх пік, за прогнозами експертів, припаде на березень-квітень. Автомобілі - найуразливіша категорія товарів у кредит. Більше 70% нових машин, придбаних за останні два роки, куплені в борг, причому половина позичальників брали кредити в доларах. Доступність позикових коштів призвела до того, що кожен менеджер з окладом у тисячу доларів міг дозволити собі автомобіль.
Проти лому
Про те, що неповернення з кредитів будуть масовими, а дії банків жорсткими, свідчить поява перших антиколекторських компаній. Однією з перших на ринок вийшла Best Credit AntiCollection. Із кредитного брокера компанія трансформувалася в помічника з вирішення проблем з банками, протистояння колекторам. "У нас був випадок, коли банківський службовець забрав ключі від машини і техпаспорт у клієнта без заборгованості, - говорить кредитний брокер Best Credit AntiCollection Ігор Лизогуб. - Один з найбільших у країні банків запропонував своєму позичальникові досчасно погасити залишок з автокредиту.
Заляканий його службою безпеки клієнт за один раз виплатив фінустанові п'ять тисяч доларів. А вони, виявляється, таким чином піднімала свою ліквідність". Подібні випадки поки одиничні. Банки не надають інформацію про кількість боржників і потенційних неплатників, щоб не нагнітати ситуацію.
Прогнозується, що в нинішньому році на продаж буде виставлено 120-150 тис. заставних автомобілів. Загальна кількість кредитних автомобілів становить близько 700 тисяч.
Процедуру отримання заставного майна банки починають після закінчення 90 днів протермінування обов'язкових платежів - саме стільки часу минуло після різкого подорожчання курсу долара в листопаді 2008-го. Ще пару місяців клієнти зможуть платити з кредиту з особистих запасів. Але далі виплати стають усе більше непередбачуваними: боржники втрачають роботу, роботодавці скорочують заробітну плату. До третини клієнтів можуть зіштовхнутися із труднощами при погашенні заборгованості перед банком.
Багато з них визнає свою неплатоспроможність і починає процес розірвання кредитного договору. Заставний автомобіль клієнт може реалізувати самостійно і погасити заборгованість або передати цю функцію банку. Коли позичальник і банк працюють спільно, ця процедура проходить досить просто. Автомобіль за дорученням виставляють на продаж, його вартість визначає незалежний оцінювач, ціна узгоджується із власником. "У нашому банку близько двох років працює електронний торговельний майданчик автомобілів, який дозволяє в режимі онлайн виставляти машину на продаж, бронювати її за заявками покупців, знімати із продажу після оплати. У нас у кожній філії є майданчики для зберігання і продажу авто, штат фахівців і автоброкерів. Ціни на конфісковані машини не занижені, як вважає більшість, а реальні. Їх установлюють залежно від стану автомобіля. Завдання банку - повернути кредитні кошти і зберегти нормальні відносини із клієнтом, який потрапив у складну ситуацію. В основному авто, якщо вони не в аварійному стані, реалізуються протягом місяця", - пояснює прес-секретар ПриватБанку Олег Серга.
Великі банки України завдяки налагодженій системі реалізації заставних автомобілів намагалися убезпечити себе від можливих втрат. Принаймні, дотепер. Правда, якщо парк заставних автомобілів зростатиме, а платоспроможність населення падатиме, то реалізовувати їх буде все складніше. Зараз кількість виставлених на продаж машин ПриватБанком становить 1300 одиниць, торік одночасно пропонувалося до продажу не більше 800. В основному на реалізацію потрапляють бюджетні моделі: ВАЗ, Daewoo, авто китайських виробників.
Інакше розгортаються події, якщо боржник не йде на контакт із банком. Тоді справа вирішується в судовому порядку або через виконавчу службу. Процес вилучення автомобіля повинен відбуватися в присутності співробітника банку і представника виконавчої служби або через приписання, оформлене в нотаріуса (залежно від умов кредитного договору). Номерні знаки знімаються тільки в присутності співробітника Державтоінспекції. Якщо клієнт ховається разом із заставним автомобілем, то його оголошують у розшук - машина потрапить до рук банку через штрафний майданчик ДАІ. "Законодавство передбачає необхідність повідомити клієнта про судовий процес щодо вилучення заставного автомобіля. Але якщо боржник відсутній на розгляді справи, це не стане перешкодою для винесення рішення", - говорить старший партнер юридичної фірми "Ільяшов і партнери" Роман Марченко.
Аукціон щедрості
"Сьогодні дуже важко реалізувати заставний автомобіль, - стверджує генеральний директор Всеукраїнської асоціації автомобільних імпортерів і дилерів (ВААІД) Олег Назаренко. - Без згоди власника неможливо зняти авто з обліку в ДАІ, потрібна його фізична присутність у відділенні. Банк дійсно може забрати машину в неплатника і поставити її на штрафмайданчик, але реалізувати її без дозволу власника не зможе.
Клієнт може ігнорувати виклики до суду, подавати апеляції, словом, процес може затягнутися більш ніж на півроку. Крім того, українське законодавство робить цю процедуру занадто дорогою. Щоб продати заставний автомобіль, банк повинен сплатити при реалізації двадцять відсотків ПДВ. Заставний автомобіль можна продавати тільки через Міністерство юстиції, уповноважені компанії візьмуть ще до тридцяти відсотків від вартості машини за організацію аукціону".
Але, незважаючи на ризики і затягування, далеко не всі банки готові йти на поступки клієнтові, який втратив джерело доходу і не може обслуговувати свій кредит у колишньому обсязі. Реструктуризація автокредиту – не часта процедура. Щодня ціна автомобіля знижується, після виїзду із салону він автоматично дешевшає на десять відсотків. Банки, як правило, не погоджуються навіть на відстрочку платежів, не кажучи вже про зниження процентної ставки.
Такі тенденції на ринку автокредитування призвели до відкриття нового виду бізнесу - автомобільних ломбардів і аукціонів. Так, наприкінці лютого в Києві відбудеться перший автомобільний аукціон. Його проводить компанія "Автомобільні аукціони", заснована в 2008 році. На перші торги вдалося зібрати значний обсяг заставного майна - 12 тис. автомобілів зі всіх регіонів країни, різних за ціною, пробігом і віком. У структурі виставлених на продаж авто 80% становлять автомобілі, добровільно повернуті банкам. Таким чином, зароджується нова форма роздрібної торгівлі такими автомобілями - прообраз майбутнього ринку заставних авто.
"Ми запропонуємо споживачеві унікальний сервіс, вигідний всім учасникам ринку. Банки одержать можливість швидко і без зайвих проблем реалізувати заставне майно. Їхні клієнти зможуть без затримки продати автомобіль за найвищою ціною на ринку і погасити заборгованість. А нові власники - придбати авто на вигідних умовах і з надійних рук", - повідомив керівник відділу продажів компанії "Автомобільні аукціони" Сергій Середа.
Компанія в 2009 році має намір реалізувати близько 30 тис. автомобілів. Це 20-25% від того обсягу автомобілів, який банки, за прогнозами, виставлять на продаж. Стартова ціна на товар буде формуватися незалежними експертами після огляду автомобіля та узгодження з банком. Такі проекти давно успішно працюють у США і Центральній Європі, а на ринку країн СНД це нова практика.
Нові проти майже нових
"Поява пула заставних автомобілів позначиться на продажах нових автомобілів, оскільки є ймовірність, що на ринку з'явиться велика кількість майже нових машин, віком три місяці, півроку, рік", - вважає прес-секретар компанії "Ніссан Мотор Україна" Ігор Соколов. Тим часом ситуація на ринку нових автомобілів і без того складна. За даними компанії AUTO-Consulting, в 2008 році в Україні було продано 623 тис. нових автомобілів, що стало черговим рекордом для нашого ринку. У порівнянні з 2007-м ринок виріс майже на 15%, при цьому в першому кварталі минулого року він збільшувався на 90% щомісяця. Автопарк нашої країни за останні десять років значно оновився. Але тепер стрімкий розвиток ринку припиниться.
У європейські країни минулий рік уже приніс падіння обсягів автопродажів (-3,9%). А в січні 2009-го продажі впали на 27%, що стало найгіршим показником за останні двадцять років. В Україні продажі обрушилися на 60-70%, що відкинуло вітчизняний ринок на п'ять років тому. "Перед нами постає одне завдання - вижити. Деякі, навіть великі гравці ринку не зможуть дотягнути до кінця року. Хто побудує ефективніший ланцюжок виробництва, збуту, сервісу, той залишиться на дистанції", - запевняє голова правління компанії "Атол Холдинг" Олег Боярин.
Держава не може запропонувати автомобільному ринку серйозну підтримку, як це відбувається в Європі та США. У таких умовах імпортери і дилери шукають нові інструменти просування товару, підтримки своєї прибутковості. Багато компаній активізують або впроваджують послуги лізингу. "З осені 2008-го ми припинили залежати від банків, оскільки фінансуємо своїх клієнтів за рахунок власних коштів. Цього року наша компанія запропонує не тільки лізинг, але й кредит", - говорить генеральний директор компанії "Порше Україна" (марки Audi і VW) Олександр Рябухін. Власні кредитні програми вже більше року впроваджують Renault і Nissan. Для цих компаній одним з можливих інструментів підтримки продажів, поряд з фінансовою підтримкою, стане введення сервісних програм (спеціальні ціни та знижки, підвищення якості сервісу, спеціальні програми допомоги на дорозі власникам авто і т.д.).
Найближчим часом експерти очікують отримання популярності послуги trade-in (обмін старої машини на нову з доплатою). "Сьогодні обсяг продажів нових авто за схемою trade-in в офіційній дилерській мережі нашої компанії досягає десяти відсотків", - повідомив директор департаменту маркетингу і реклами компанії "Торговий дім "НІКО"", офіційного імпортера Mitsubishi Motors в Україні, Ярослав Вовк. "Для клієнтів переваги цієї системи очевидні: одні можуть придбати новий автомобіль і не думати, куди продати старий. А інші одержують старий автомобіль із грамотною передпродажною підготовкою і достовірною сервісною історією", - зазначив керівник відділу маркетингу дистриб’юторської компанії "Субару Україна" Олег Давиденко.
Імпортери та дилери виступають за спрощення законодавства для просування цієї послуги. Зараз клієнт при продажі своєї машини автосалону змушений заплатити 15% податку на доходи фізосіб, незважаючи на те, що відразу купує натомість новий автомобіль і знову платить всі податки при його реєстрації. При продажу автомобіля на вторинному ринку такого додаткового навантаження немає. А виходить, поступово роздрібна торгівля автомобілями буде переміщатися з автосалонів на авторинки і аукціони або навіть на штрафмайданчики.
Світлана Пласкіна
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
