18112
"Ъ": Нацбанк змінився у фізичній особі
— Кредит&Депозит
Національний банк на два роки полегшив банкам реструктуризацію проблемних кредитів позичальників-фізичних осіб, спростивши процедуру капіталізації та вперше дозволивши зараховувати в капітал субординовані позики у валюті і не створювати резерви у випадках, коли клієнти здатні тільки частково погашати кредити. Банкіри задоволені послабленнями нормативів, але не поспішають спрощувати позичальникам оплату кредитів.
Нацбанк прийняв постанову №49 "Про окремі питання діяльності банків", якою з 5 лютого тимчасово скасував кілька жорстких нормативів з метою "зменшення негативного впливу фінансової кризи на діяльність банків, у значній мірі пов'язаного з погіршенням фінансового стану позичальників і зміною обмінного курсу гривні".
Пропозиції НБУ дозволять банкам поліпшити свій фінансовий стан.
У надії полегшити позичальникам оплату кредитів, що подорожчали, НБУ дозволив банкам до 1 січня 2011 року "самостійно і на свій ризик" проводити реструктуризацію кредитів фізичних осіб, оцінюючи їх фінансове становище і рівень погашення заборгованості без урахування реструктуризації, - не переводити боржників у більш низьку категорію (найвища - А, найнижча - Д). Якщо позичальник домовиться з банком регулярно виплачувати частину кредиту, банк не повинен створювати резерви через зрив попереднього плану погашення позики. А якщо клієнт півроку буде сумлінно платити по кредиту, банк зможе перевести його із класу Б, В і Г у більш високий і знизити навантаження з резервування поганого кредиту.
Регулятор закликав банки під час реструктуризації кредитів дотримуватися таких принципів: створювати умови для поновлення платежів шляхом продовження термінів дії кредитних договорів і/або зменшення щомісячних платежів до прийнятного рівня, виходячи з фінансових можливостей позичальника; уникати конфлікту інтересів банку і клієнтів під час реалізації застави по кредиту; відмовитися від штрафних санкцій. До 1 січня обсяг кредитування фізосіб у валюті становив 273,4 млрд грн.
Схожу пільгу НБУ 4 грудня дав позичальникам- юридичним особам: банки одержали право пролонгувати кредити товаровиробникам до 1 жовтня 2009 року, не погіршуючи клас позичальників (постанова #413). Але банки майже не користувалися цим правом. За даними Кабміну, кредити аграріям були пролонговані лише на 1 млрд грн із 4 млрд грн.
Щоб кредитні установи охочіше йшли на поліпшення відносин зі своїми позичальниками, що стали менш платоспроможними, НБУ тимчасово спростив банкам процедуру збільшення капіталу. Регулятор дозволив їм до 2011 року враховувати в регулятивному капіталі субординовані кредити у валюті за курсом на звітну дату, а вже взяті позики пролонгувати за новими правилами. Їхня максимальна ставка не повинна перевищувати річний Libor+12%.
Банки також зможуть відразу зарахувати в основний капітал збільшення статутного капіталу, що ще не пройшло реєстрацію. Як пояснили в НБУ, ці норми є компромісом з керівництвом іноземних банків, які після проведеного за методикою МВФ стрес-тесту якості їх активів не хотіли збільшувати статутні капітали "дочок" у гривні, побоюючись падіння національної валюти.
Банкіри задоволені документом, що спрощують взаємини з позичальниками. "Реструктуризація кредитів необхідна, адже люди брали кредити в одній фінансовій ситуації, а зараз - інша, тому низка банків уже почала таку роботу", - сказав голова правління ВіЕйБі Банку Петро Барон.
Втім, банкіри не мають наміру реструктуризувати борги всіх своїх клієнтів. Зараз позичальників, які не оплачують кредити вчасно, банки ділять на три категорії: ті, хто дійсно не може платити через зниження зарплати, втрати роботи і т.д.; хто просто не хоче платити і не платив у попередній час; а також платоспроможні, але, що намагаються використовувати кризову ситуацію, щоб піти від платежів. "Я знаю клієнтів, які говорять: ' Так, у мене є гроші, але я не будуть тобі платити, тому що коли таких, як я, буде багато, у тебе будуть проблеми і введуть тимчасову адміністрацію. А потім я знайду вкладника, у якого 'завис' депозит на $10 тис. у твоєму банку і домовлюся з ним, що він свій депозит направить взаємозаліком на погашення мого кредиту на $10 тис., а я йому поверну готівкою хоча б $5 тис.'", - розповів один з банкірів. "Тому з кожною з категорій потрібна своя робота", - підкреслив Петро Барон.
Побоюючись подальшого погіршення фінансової ситуації в Україні, яка може збільшити частку неповернених позик, банкіри також не мають наміру знижувати кредитні ставки. "Зараз фактор часу грає проти нас, - пояснює заступник керівника бізнесу обслуговування індивідуального клієнта ПриватБанку Роман Негінський. - Якщо займатися реструктуризацією, то це означає сховати голову в пісок і відсунути проблему на завтра. Зараз ми в першу чергу повинні опікуватися про вкладника і про те, чим повернути йому депозити. Тому потрібно дуже жорстко працювати з усіма позичальниками, особливо коли є ймовірність, що ще хтось може пред'явити права на його активи".
Які ще нововведення затвердив НБУ
- НБУ не буде застосовувати до банків санкції, якщо вони порушили нормативи Н7 (максимальний кредитний ризик на одного контрагента, до 25%) і Н9 (максимальний кредит інсайдеру, до 5%) по валютних позиках, виданих до 10 жовтня 2008 року; - банки зможуть включати в регулятивний капітал лише половину переоцінених в 2009 році основних коштів;
- банки до 1 жовтня 2010 року повинні забезпечити щомісячне зменшення суми розбалансованості між активами і пасивами (більше року), у випадку якщо вона перевищує суму оплаченого статутного капіталу;
- коли банки підпадають під реорганізацію, злиття, поглинання, то протягом року відносно них діють більш м'які нормативи і не застосовуються заходи впливу за їхні порушення до банку-правонаступника санованого банку;
- банки повинні неухильно дотримуватися вимог закону "Про звернення громадян", а дирекції з банківського нагляду НБУ запропоновано підсилити контроль над виконанням банками зобов'язань перед вкладниками за всіма типами договорів і застосовувати адекватні заходи впливу відносно банків, що затримують виплату депозитів.
За матеріалами: Коммерсант-Україна
Поділитися новиною
