2210
Застава страху
Без підтримки банків до 30% страхових компаній ризикують втратити в 2009 році основне джерело страхових премій
Не до страховки
Скорочення обсягів кредитування, а також проблеми в населення з погашенням раніше отриманих кредитів можуть принести вітчизняному страховому ринку безліч проблем в 2009 р. Страховики побоюються, що багато позичальників з погіршенням фінансового становища зволіють витратити гроші на погашення кредиту, а не на оплату страхового договору на наступний рік. Страхові компанії (СК) ризикують втратити один з найбільш стабільних каналів надходження страхових премій.
Не секрет, що договори страхування заставного майна, а саме "добровільно-примусове" страхування куплених у кредит автомобілів, а також нерухомості і життя іпотечних позичальників, для багатьох СК до останнього часу є одним з найбільш популярних страхових продуктів, активно продаваних за сприяння банків. “30% компаній на ринку - це компанії, в яких частка страхування заставного майна в портфелях перевищує 90%”, - говорить Юрій Гришан, директор ВАТ “Страхове товариство "Іллічівське".
Ситуація складається таким чином, що в 2009 р. скорочення платоспроможності населення призведе до серйозного недобору премій з видів страхування, реалізованих в основному за допомогою банківських установ. Ринок може недорахуватися досить значних сум. Нагадаємо, що за підсумками 9 міс. 2008 р., поки на ринку ще не проявлялися наслідки фінансової кризи, тільки страхування наземного транспорту принесло СК 3,8 млрд грн. чистих страхових премій, що становить близько 30% всіх чистих страхових премій, зібраних ринком станом на 01.10.08 р. Відзначимо, що за 9 міс. 2008 р. страхових премій від фізосіб було отримано 5,7 млрд грн. При цьому відомо, що населення, як правило, страхує авто або нерухомість у зв'язку з одержанням кредиту на їх придбання.
Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг (Держфінпослуг) поки не надає офіційні підсумки діяльності страхового ринку за 2008 р. Проте, за оцінками страховиків, в 2008 р. ринок зібрав близько 21 млрд грн. валових страхових премій. Подібний результат свідчить про уповільнення темпів зростання страхового ринку. Якщо оцінки учасників ринку підтвердяться, то валові страхові премії в 2008 р. зростуть приблизно на 16%. Для порівняння, в 2007 р. обсяг валових страхових премій виріс на 4,2 млрд грн., або на 30%, до 18 млрд грн.
При цьому експерти відзначають, що класичний страховий ринок (без урахування премій за договорами страхування, метою яких є управління фінансовими потоками, а не страховий захист) зібрав набагато менше страхових премій, ніж може показати офіційна статистика. "Якщо казати про реальний ринок страхування, то премії складуть близько 10 млрд грн. На частку страхування заставного майна із цієї суми, за нашими оцінками, припадало 20-25% (близько 2,5 млрд грн)", - говорить Павло Нельга, голова правління СК "Українська страхова група", - Так як банківське кредитування, можна сказати, згорнулося, особливих ривків на цьому ринку не варто очікувати". Аналогічні думки висловлюють як страховики, так і представники Держфінпослуг. "Четвертий квартал (2008 р.) був складним, зупинилося банківське страхування, люди припинили купувати дорогі речі, у тому числі й автомобілі, які теж страхувалися", - відзначає Вадим Коломієць, директор департаменту страхового нагляду Держфінпослуг.
Ситуація ускладнюється ще й тим, що деякі позичальники починають свідомо псувати предмет застави для погашення кредиту за рахунок СК. "Страховики повинні боятися і несумлінності деяких клієнтів. Багато хто воліє навмисне ушкоджувати або знищувати свої машини, щоб СК виплачувала кредит банку, - розповідає Ганна Пушкарьова, голова правління СК "Арма". - Довести в такому випадку практично нічого неможливо. На жаль, такі клієнти є, прецеденти вже трапляються".
Потрібен дах
Багато страховиків розраховують на те, що колишні обсяги премій з банківського страхування вдасться утримати за рахунок клієнтів, які мають довгочасні зобов'язання за договорами кредитування. Відзначимо, що сама СК практично не має важелів впливу на клієнта, тому що при страхуванні застави клієнтові нав'язує не обов'язкове, а добровільне страхування. "Тільки банки можуть впливати на позичальника. Адже мова йде про добровільне, а не про обов'язкове страхування. По суті, немає ніякої законодавчої бази, що дозволяє зобов'язати клієнта страхуватися", - вважає Юрій Гришан. У такому випадку в страховика залишається надія на те, що банк буде з однаковою запопадливістю стежити як за погашенням кредиту, так і за своєчасним страхуванням застави.
Втім, виникає закономірне питання, чи будуть банки відстоювати інтереси страховиків, маючи проблему з поверненням кредитів? "Звичайно, позичальник піде до банку гасити кредит, тому що це важливіше. Це справедливе побоювання страхових компаній. Банк буде максимально йти назустріч клієнтові, максимально відтягати сплату, дробити страховий платіж", - запевняє Владислав Кравець, перший заступник голови правління ЗАТ "Ощадбанк Росії". Деякі представники страхового ринку вважають, що банки мають підстави для примусу клієнтів страхувати заставне майно протягом всього терміну погашення кредиту. "Банк хоче одержувати комісійні протягом усього терміну дії договору кредитування. Якщо раніше банки тільки в перший рік дивилися на укладання договору страхування, то зараз вони увесь час вимагають укладання страховки", - відзначає Ібрагім Габідулін, директор ТОВ "Страховий брокер "Дедал".
Страховики відзначають, що при настанні страхових випадків із заставним майном банки все частіше змушують СК перераховувати страхове відшкодування в рахунок погашення кредиту. У такій ситуації клієнт змушений, наприклад, відновлювати ушкоджене авто за власні гроші. Примітно, що раніше подібні прийоми застосовувалися тільки щодо тих позичальників, які мали заборгованість за кредитом. "Банки будуть намагатися будь-якими способами відшкодувати збиток своєму кредитному портфелю", - вважає Ібрагім Габідулін.
Треба визнати, що банк має дійсно різні механізми для того, щоб змусити клієнта сплачувати страховку. Це, наприклад, підключення колекторських компаній і судових органів. В цілому процедури повторюють застосовувані банком при роботі з боржниками. "У кредитному договорі, як правило, прописується або повне повернення кредиту, або підвищення процентної ставки у випадку несплати страхового платежу. У деяких договорах таких умов немає", - говорить Ганна Пушкарьова.
За словами Юрія Гришана, банки також використовують практику, відповідно до якої з клієнтом укладається три договори - кредитний договір, договір застави і договір овердрафта. Якщо клієнт не сплачує страхування застави на наступний рік, тоді автоматично набирає чинності договір овердрафта. У такому випадку клієнт автоматично одержує кредит на суму несплаченої страхової премії, а гроші перераховуються в СК. Максимум через три місяці клієнт зобов'язаний погасити виниклу заборгованість перед банком. Більшість же банків просто обумовлюють придбання страховки в обов'язках позичальника в рамках договору кредитування та у випадку невиконання даної умови подають до суду.
Будь-яка примха
Розуміючи складність ситуації, СК готові йти на всілякі поступки для клієнтів. Зокрема, вони почали пропонувати клієнтам розстрочку страхового платежу навіть у тому випадку, якщо це не було передбачено договором страхування. "Страховий захист зберігається, і клієнтові це не так важко", - пояснює Ганна Пушкарьова. Є кілька варіантів розстрочки. Перший - це застосування принципу пропорційної відповідальності. Це означає, що якщо, наприклад, клієнт встиг сплатити тільки половину страхового платежу, то при настанні страхового випадку СК виплатить тільки половину страхового відшкодування. У другому варіанті клієнт при настанні страхового випадку може доплатити СК залишок страхової премії та одержати належне йому страхове відшкодування в повному обсязі. У третьому варіанті при настанні страхового випадку недоплачений страховий платіж віднімається із суми страхової виплати. Можливий також і варіант, за яким клієнт може одержати страхове відшкодування в повному обсязі і продовжити сплату страховки відповідно до графіка розстрочки. Також страховики іноді рекомендують при настанні страхового випадку зарахувати виплату відшкодування в майбутній страховий платіж. Але даний механізм не дуже поширений, тому що для його застосування повинно збігтися кілька подій.
Незважаючи на спроби СК зробити страховку не такою накладною для банківських позичальників, імовірно, що інтереси останніх залишаться незмінними - будь-якими засобами погасити тіло кредиту для того, щоб позбутися від необхідності сплачувати відсотки банку і страхові премії страховикові.
Юрій Гусєв
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
