Поверни, я все пробачу — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Поверни, я все пробачу

Кредит&Депозит
7840
Збільшення неповернень по кредитах серйозно налякало банкірів. Тепер вони готові на прохання позичальника переводити кредити з валюти на гривню, збільшувати терміни кредитування і навіть знижувати ставки по вже виданих позиках
З 1 січня в VAB Банку стартувала акція, що скасовує штрафні санкції позичальникам за несвоєчасне погашення кредиту і відсотків по ньому. Своїм клієнтам банк готовий пробачити все, головне, щоб вони до 1 квітня повернули частину заборгованості за кредитом. "Сьогодні ми проробляємо різні способи реструктуризації боргів... кредитні канікули, конвертація і т.і.", - запевняє боржників начальник Департаменту управління ризиками VAB Банку Олена Домуз.
Ще три місяці тому на питання "Яка зараз частка неповернень по іпотечних кредитах?" банкіри ображено відповідали, що їхні клієнти все платять вчасно. Тоді число проблемних кредитів не перевищувало 1%. Сьогодні банки чесно зізнаються - скорочення і знецінювання гривні різко збільшило кількість їхніх боржників.
Президент говорить про те, що вже 25% позичальників, що брали в борг у банків на покупку квартир, не платять. У НБУ називають цифру 30%. Банкіри поки не вірять у такі показники і сподіваються, що до кінця року непогашеними залишаться не більше 15%.
"На сьогоднішній день ми вийшли на 7-8% по іпотеці, і під кінець року цей показник збільшиться до 10%", - говорить голова правління Родовід Банку Денис Горбуненко. Менш оптимістичний голова правління Укргазбанку Вадим Ляшко, що прогнозує 12-13% неповернень.
Явка з повинною
Щоб призупинити зростання неплатежів по кредитах, банкіри готові індивідуально з кожним позичальником вибирати варіанти максимального зменшення щомісячних платежів. Вони обіцяють не відбирати квартиру або автомобіль, якщо клієнт прийде в банк і зізнається, що не може платити. Банкіри вже придумали кілька способів, як урятувати позичальника від дефолта.
Найпопулярніший - пролонгація боргу, використовувана зараз багатьма банками. Простіше кажучи, збільшення терміну кредиту, за рахунок чого знижується сума щомісячних платежів.
"По автомобілях ми пропонуємо продовжити термін максимум до семи років, по іпотеці до 25 років незалежно від того, скільки часу вже погашався кредит", - говорить начальник управління іпотечного кредитування Райффайзен Банку Аваль Євген Дем’янов. Чим більше позичальник виплатив кредиту - тим меншою буде сума платежу після пролонгації. Продовження терміну кредиту не змінює умови по ньому, банкіри обіцяють не підвищувати процентну ставку.
Позичальники, які виплачують валютні кредити, можуть також попросити банк перевести борг у національну валюту. Однак це було вигідно, коли курс перебував у межах 6 грн.
"Коли курс досяг 7 гривень, ми перестали це робити, тому що не могли обґрунтувати нашому клієнтові доцільність конверсії боргу за цим курсом", - пояснює Вадим Ляшко.
Боржникові, що бажає конвертувати свої позики, також треба буде заново оплатити послуги нотаріуса, оцінювача та комісії банку, оскільки переведення з валютного кредиту в гривневий вважається перекредитуванням - тобто видачею нової позики. За даними компанії "Простобанк Консталтинг", середні ставки по кредитах на житло зараз становлять 25,06% річних у гривні і 14,38% у доларі.
Банкіри говорять, що із проханням реструктуризувати їхній борг звернулося близько 20% позичальників. Більшості з них у банку пропонують піти на кредитні канікули на рік-півтора. Однак це не означає, що клієнт перестане платити по кредиту. Позичальник звільняється від сплати тільки частини боргу - так званого тіла кредиту та зобов'язаний далі погашати відсотки.
Проблема в тому, що частка тіла кредиту в сумі щомісячних платежів невелика і досягає в перші роки всього 5%. Приміром, з місячного платежу $1185 по житловому кредиті на 20 років позичальник платить $1125 відсотків і всього $60 тіла кредиту. І тільки на 15-му році сума відсотків і тіла стає 50/50. Після чого решту п’ять років позичальник платить більше тіла кредиту і менше відсотків. "У період кредитних канікул позичальник платить менше, але потім сума щомісячних платежів буде вищою", - пояснює Дем’янов.
Неможливе можливо
Позичальники, житло яких банк хоче пустити з молотка, можуть просити залишити їх жити у квартирі як квартирантів. "Ми розглядаємо такий варіант. Навіщо нам зараз ці квартири, продати ми їх однаково не зможемо", - зізнається голова правління великого іноземного банку. Банки збираються передавати ці квартири своїм позичальникам у лізинг із правом викупу. У такому випадку клієнт живе у квартирі і вносить щомісяця орендну плату банку.
Великою несподіванкою стане для позичальників зниження процентної ставки по кредиту. Банкіри готові йти навіть на це, якщо після продовження термінів кредитування сума щомісячного платежу залишається непосильною для позичальника. "Ми збираємося знижувати процентну ставку по вже виданих іпотечних кредитах, тим самим зменшуючи суму платежу", - зізнається начальник відділу роздрібного кредитування іноземного банку. Однак одержати такий подарунок зможуть тільки ті позичальники, які звернулися в банк і надали інформацію про тимчасові фінансові труднощі.
Щоб знизити суму платежу по кредиту, позичальникові треба всього лише звернутися в банк. "Багато хто боїться приходити в банк, думаючи, що він забере в них квартиру, - це не так", - обіцяє піти назустріч позичальникам Євген Дем’янов. На підтримку позичальникам, які втратили роботу, виступив і парламент. Він зобов'язав НБУ регламентувати відстрочку платежів по кредитах для безробітних. "Відкосити" від кредиту зможуть позичальники, які стали на облік у службу зайнятості після 1 жовтня 2008 року.
Як можна знизити суму платежів по кредиту
- збільшити термін кредитування
- змінити валюту кредиту з долара/євро на гривню
- піти в кредитні канікули
- попросити зараховувати достроково погашену суму по кредиту в рахунок платежів по кредиту, які будуть
- зменшення процентної ставки по кредиту
- банк може забрати заставну квартиру і віддати її позичальникові в лізинг із правом подальшого викупу
Документи, які допоможуть реструктуризувати борг у банку
- Довідка зі служби зайнятості про те, що на даний момент позичальник перебуває в них на обліку.
- Довідка про доходи з місця роботи позичальника або його чоловіка/дружини, де буде зазначено, що доходи знизилися.
Банкам не вистачає ресурсів
Вадим Ляшко, голова правління Укргазбанку:
Який відсоток проблемних кредитів уже є по іпотеці?
- Мій прогноз - до кінця року сукупний відсоток проблемних кредитів буде порядку 12-13%, і це дуже оптимістичний прогноз.
Наскільки критичний цей показник?
- Середній відсоток покриття кредитних ризиків сформованими банками резервами становив до жовтня 4-4,2%. Банкам буде не вистачати сформованих резервів, щоб компенсувати ризики в рази.
Що почнуть банки, щоб утримати вал неповернень?
-Ми не торгуємо машинами і не торгуємо квартирами. Збереження клієнтського бізнесу, клієнтських заощаджень ми розуміємо як необхідну умову збереження банківської системи в цілому. Безумовно, банки зараз ідуть назустріч клієнтам.
Який відсоток клієнтів уже звернувся із проханням дати відстрочку з платежу?
- За підсумками листопада переговори про можливу реструктуризацію або пролонгацію боргу ми вели із близько 20% позичальників, термін погашення по кредитах яких настав.
Скільки вкладників залишають свої депозити в банку по закінченню їхнього терміну?
- Відсоток утримання клієнтів у листопаді склав порядку 40%.
Це вклади в доларі чи гривні?
- Росте питоме зростання депозитів в іноземній валюті.
Процентні ставки по депозитах максимальні на сьогоднішній день чи будуть ще рости?
- Все залежить від того, як швидко ми встигнемо повернути довіру з боку вкладників. Нинішня процентна ставка - це не економічна ціна грошей, це відбиття колосального дефіциту довіри, що є сьогодні в банківській системі.
Ваші очікування щодо курсу долара на наступний рік
- Як би це не було болісно, я думаю, що все-таки курс, що пролунав ще місяця півтора тому як базовий для формування бюджету на 2009 рік, - 7,5 грн. - дуже близький до реалій.
Леся Войтицька
За матеріалами:
24.ua
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас