6136
Скільки коштує позика в ломбарді
— Валюта
Нині найпростіше взяти в борг у ломбарду - там готові дати грошей під заставу практично будь-якого товару, автомобіля і квартири. Але вже дуже кредитні ставки кусаються - ломбардні позики обходяться в 140-290% річних в гривні. А самі позики - максимум на півроку.
Класичний ломбард - прямий нащадок середньовічного лихваря, який за солідну винагороду міг на короткий термін позичити гроші будь-якому стражденному і прагнучому.
Вітчизняні ломбарди не так вже далеко пішли від своїх предків, хоч і контролюються Держфінпослуг, а також передають їй свою звітність. Вони готові видати кредит під заставу золота, столового срібла, платини і діамантів, побутової техніки, мобільних телефонів, фотоапаратів, годин, а в деяких випадках - навіть автомобіля, гаража або квартири. Щоправда, кредит буде досить коротким - від дня до трьох-шести місяців (у випадку кредитування під заставу авто або нерухомості).
"Видавати клієнтам гроші на довгі терміни - це завдання не ломбарду. Ми допомагаємо людині вирішити моментальні фінансові проблеми", - пояснює причини такої ситуації заступник директора ломбарду "Златогорьє" Сергій Дюбін.
Оцінимо за мінімумом
Перша неприємність, яка очікує клієнтів ломбарду, - занижена оцінка застави. Найкраща справа є з кредитом під заставу дорогоцінних металів. За статистикою, левина частка операцій у ломбардах провадиться саме з ювелірними виробами. Але поважний вік або рука майстра нікого не цікавлять. Найдорожчі сержки підуть лише за ціною лома. Приміром, у ломбардах "Скарбниця" грам золота оцінюють лише в 80 грн. (585-а проба). Тоді як за офіційним курсом НБУ на 24 листопада ціна грама дорівнювала 150 грн. (метал банківської проби - 999,9).
Якщо ж принести до ломбарду свій телефон, телевізор, праску або іншу побутову техніку, доведеться неабияк поспілкуватися з його співробітниками на предмет оцінки такої власності. Як показує практика, якщо ломбардний клерк виявиться не в гуморі - застава буде оцінена у копійки. Тому, звертаючись до ломбарду, потрібно бути готовим до того, що річ за достоїнстом ніхто не оцінить. Приміром, новенькі годинники відомих марок у ломбардах приймають під 20-30% їх реальної вартості, побутову техніку і мобільні телефони - під 40-50%, гаражі та автомобілі - до 50% ринкової ціни.
Ломбардні клерки хоча і кажуть про можливості одержати кредит під заставу квартири, однак відзначають, що такі випадки поки одиничні - така позика занадто вже обтяжлива для клієнта і заморочлива для ломбарду. "Ми не вважаємо нерухомість заставою для ломбарду", - розкриває мотиви заступник директора ломбарду "Алдан" Андрій Кондратюк.
За даними Держфінмониторингу, в 2007 році ломбардами було видано всього 80 кредитів під заставу нерухомості. Лихварі стверджують, що їм краще диверсифікувати ризики, позичивши гроші під заставу десятка невеликих предметів, ніж ризикувати великою сумою під заставу житла, на яке може виявитися декілька претендентів - крім кредитора.
І позичальників не тішить дорожнеча ломбардних позик під заставу нерухомості. Приміром, в автоломбарді "Столичний" одержати кредит під заставу гаража на половину його вартості можна протягом двох-трьох днів. Однак вартість кредиту майже у два з половиною рази вище, ніж банківських іпотечних позичок - вона становить близько 62% на рік.
Одержати в ломбарді кредит під заставу автомобіля набагато легше, ніж під заставу нерухомості, - в Україні працюють вже десятки так званих автоломбардів, які готові позичити на один-шість місяців суму, яка дорівнює 30-50% оцінної вартості машини. Обійдеться таке задоволення в 60-80% річних.
Лякає не тільки позахмарна ставка. "Що ж буде з моїм автомобілем, коли він буде знаходитися на автостоянці ломбарду?", таке питання вганяє в паніку багатьох, хто хоче одержати кредит, - і це хвилювання виправдано. У договорі про ломбардне кредитування повинно бути чітко обговорено, що ломбард відповідає за схоронність автомобіля, що повинен перебувати на його стоянці під охороною. Якщо цього пункту в умовах кредитування немає, то краще пошукати інший ломбард.
Кожна річ, прийнята в заставу ломбардом, повинна бути застрахована на свою повну вартість - це обговорено в положенні про діяльність ломбардів, затвердженому Держфінпослуг. Щоб уникнути відповідальності, багато ломбардів пропонують своїм клієнтам підписати папір про відмову від страхування. Інакше ставка з кредиту може бути збільшена ще на 5% річних - тобто витрати на страхування перекладаються на позичальника. До речі, і Андрій Кондратюк, схоже, визнає, що страхування може бути повністю перекладене на плечі клієнта: "Клієнт може або сам звернутися до страховика й домовитися про страховку з ним, або скористатися декількома варіантами страхування, що запропонуємо ми". При цьому він відмовляється називати ставки з страхування, наприклад, побутової техніки або авто. "Це договірні відносини", - відмовляється Кондратюк.
Три знаки перед комою
Середній розмір кредиту, який українці одержують у ломбардах, становить 100-500 грн. За даними Всеукраїнської асоціації ломбардів, середня ставка за ломбардними кредитами становить 292% річних і залежить від терміну кредитування і застави. У свою чергу, Держфінпослуг оцінює середню ломбардну ставку на рівні 148% річних. Якщо перерахувати ці ставки в дні використання кредиту, одержимо, відповідно, плату за використання грошей ломбарду - 0,4-0,8% на день (12-24% на місяць). Загалом, класичний приклад фінансової "невідкладної допомоги", що коштує в 3-5 разів дорожче банківського кредиту готівкою. Таку переплату ломбард бере за свою оперативність і "всеїдність".
Адже для оформлення кредиту достатньо принести річ і паспорт. У випадку застави авто знадобляться ще й документи, які підтверджують право власності (для побутової техніки наявність документів та упакування підвищує оцінну вартість, але не є обов'язковою вимогою лихварів).
"Не викуплені вчасно речі реалізуються відразу після закінчення часу для повернення боргу. Будьте уважні" - такі оголошення висять майже в кожному ломбарді. Деякі ломбарди зберігають предмети застави безкоштовно, деякі - за додаткову плату. При цьому з позичальника візьмуть чималу пеню - іноді вона може дорівнювати денній ставці за користування кредитом (тобто ще 0,4-0,8%).
Після закінчення терміну зберігання ломбард реалізує невикуплену заставу через власні комісійні мережі. Якщо мова йде про золото, то його ломбард повинен запропонувати Мінфіну, Нацбанку і Державній скарбниці. І тільки потім право викупу переходить до всіх інших.
За словами Сергія Дюбіна, більша частина золота та інших дорогоцінних металів не потрібна державі, тому ломбарди змушені самостійно реалізовувати їх через свої магазини. Якщо ж мова йде про велику побутову техніку, або, приміром, автомобілі, ломбард може навіть попросити свого клієнта взяти участь у продажі застави. "У цьому випадку підписується договір комісії, за яким ломбард буде агентом фізособи з продажу застави і заплатить 15% його вартості. Інакше ломбард змушений нести витрати на оплату ПДВ, а це 20%", - пояснює Олег Зарубинський, юрист компанії "Кравченко і Партнери".
До речі, багато клієнтів обвинувачують ломбарди в тому, що ті є узаконеними "машинами" з відбирання приватної власності і заробляють на її перепродажі. Наскільки такі обвинувачення мають підстави - важко стверджувати однозначно. Але якщо відштовхуватися від даних Асоціації ломбардів і ставки в 292% річних, то з цієї математики виходить досить цікава річ. Все складається так, що викуповувати заставу просто невигідно. Якщо позичальник заставляє щось на кілька днів, тоді ще можна забрати річ і не розоритися. А якщо викупити заставу, припустимо, через кілька місяців, то заплатити доведеться мінімум удвічі, а то й у кілька разів, більше, ніж було отримано від ломбарду. Щоправда, ми ж пам'ятаємо, що оцінна вартість як мінімум удвічі нижче реальної.
Та все-таки, не вміючи порахувати реальну вартість позики, клієнти ломбардів часто опиняються перед фактом, що викуповувати закладену річ вже безглуздо. У результаті ломбард одержує ювелірний виріб за ціною лома - воно може бути або використане як сировина для виробництва інших ювелірних виробів, або реалізовано через комісійні магазини, пов'язані з ломбардами.
Даємо небагато
У що оцінюють речі в ломбарді
Ломбардне начиння
Що можна заставити в ломбарді?
- Ювелірні вироби
- Столове срібло (у тому числі стародавнє)
- Побутову техніку
- Мобільні телефони
- Автомобіль
- Квартиру
Умови одержання кредиту: 0,4-0,8% на день (12-24% на місяць).
Негробанк
Незважаючи на велику кількість ломбардів, в Україні можна ще легко знайти тисячі кредиторів, які пропонують позичити в них гроші приватно. "Кредити від приватних осіб - $100-10 000", - говорять оголошення в газетах та Інтернеті. "Люди звертаються до "чорного" ринку кредитів - "негробанку" - через побоювання спілкування з банками і через "сірість" нашої економіки. Більшість підприємців просто не можуть підтвердити банку свою платоспроможність, а ризикувати житлом заради $3000 не хочуть", - відзначає перший заступник глави комітету Верховної Ради з питань фінансів і банківської діяльності Станіслав Аржевітін.
Зателефонувавши за зазначеним оголошенням, автор мило поспілкувався зі суворим чоловіком, який запропонував позичити до $10 тис. без застави. "Складемо кредитний договір, запишемо, що відповідаєте за повернення боргу вчасно своїм майном. Договір засвідчить нотаріус", - пояснив лихвар. Платити за таку послугу потрібно багато - $100 з кредиту відійде нотаріусові, а 10% на місяць - прибуток кредитора. "Приїдьте за адресою, там посидимо в нотаріуса, почитаєте кредитний договір. І привезіть із собою документи - чим ви там володієте", - запропонував співрозмовник. Однак погоджуватися на такі умови нам не схотілося.
Підсумок: Кредити в ломбардах нестерпно дорогі. Погоджуватися на такі умови кредитування варто лише на дуже короткий термін (менше місяця). Більш дешеву позику можна знайти в кредитній спілці або фінансовій компанії, не кажучи вже про банк.
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
