363
Атракціон псевдощедрості страховиків
Скорочення потоків клієнтів, яких поставляли банки, змушуючи позичальників страхуватися при одержанні кредитів, змусили СК ринутися на відкритий ринок. У погоні за недоотриманими платежами компанії проявляють неймовірну винахідливість. Вони азартно пропонують усілякі акції, обіцяючи клієнтам "знижені в ціні" поліси, неймовірно вигідні умови страхування й страховки "у подарунок".
Активніше за все компанії розпродають поліси КАСКО та обов'язкової "автоцивілки", разом із тим збуваючи з рук малопопулярні страховки від нещасного випадку й добровільне страхування відповідальності автовласників.
Однак у дійсності щедрість страховиків виходить страхувальникам боком. Якість акційних полісів, як правило, цілком відповідає їхній зниженій ціні, а "дармові" страховки, в остаточному підсумку, обходяться клієнтові не так вже і дешево за рахунок надбавок, які страхувальникам доводиться оплачувати за іншими видами страхування.
Українські страховики все більше переорієнтуються на роботу з населенням. За даними Держкомісії з регулювання ринків фінансових послуг, у першому кварталі поточного року обсяг премій, зібраних СК, виріс у порівнянні з аналогічним періодом минулого року більш ніж на 50%, досягши 5,360 млрд. грн. Практично третину надходжень страховиків (1,674 млрд. грн.) забезпечили фізособи. Кількість договорів з населенням за цей період зросла майже на 55%.
Відповідно до статистики небанківського регулятора найбільш затребуваним видом як і раніше залишається майнове страхування, питома вага якого перевалює за 57% у загальному обсязі зібраних чистих премій. Друге місце за зборами упевнено займає добровільне особисте страхування - 9,3% (346,1 млн. грн.). Частка страхування життя поки ледь перевищує 6% у загальному обсязі ринку, добровільного страхування відповідальності - 2%.
Активізація страховиків на роздрібному ринку негайно обернулася зростанням обсягів відшкодувань. За січень-березень поточного року українські компанії виплатили майже на 100% більше, ніж у першому кварталі минулого року, розставшись із 1,543 млрд. грн. У результаті рівень чистих виплат по ринку (співвідношення платежів і виплат) виріс до 1 квітня поточного року до 39,6% (у першому кварталі 2007 року - 27,4%). Страховики відзначають, що найбільш руйнівними зараз є ті види страхування, які користуються серед українців найбільшою популярністю. Чемпіоном з виплат експерти називають автоКАСКО, де рівень виплат нерідко досягає 60-80%, а також добровільне медичне страхування, збитковість якого сьогодні перебуває в межах 50-60%.
Друг у біді не кине
Деякі страховики, щоб зберегти зв'язки з банками, беруть участь у спільних акціях. Наприклад, якщо фінустанова пропонує позичальникам дешеві кредити, СК беруться частково компенсувати його втрати від зниження ставок по позиках. Компанії охоче "відстібають" фінансистам комісійні за посередництво, що досягають 30-40% від платежу по заставному страхуванню. Щоб самим не зазнати збитків, СК при цьому роздувають ціни на поліси страхування застав. Приміром, якщо поліс автоКАСКО для заставних авто в середньому обходиться 5,5-6%, то для позичальників, які одержують дешевий кредит, вартість договору може підскочити до 8% і більше.
Інші компанії намагаються догодити банкірам, пропонуючи їхнім клієнтам максимально лояльні умови страхування. Приміром, УСК "Веста" (нова назва "Альфа Страхування") надає 50%-у знижку на поліси КАСКО всім позичальникам, які одержали кредит на покупку машини в Альфа Банку. Відповідно до акційних умов, вартість автострахування становить всього від 2,79%. Причому покриття включає всі насущні ризики - від ДТП до викрадення. Однак на практиці страхувальники, які заощадили на полісі, можуть розраховувати на виплату далеко не у всіх ситуаціях. При настанні страхового випадку, коли автомобіль ушкоджений більш ніж на 70% (наприклад, велике ДТП або викрадення), клієнтові повністю компенсується збиток. Якщо ж ушкодження будуть незначними, клієнт одержить компенсацію тільки після внесення додаткового платежу та оплати повної вартості поліса. Якщо позичальника не влаштовують подібні умови, він може придбати звичайну страховку за стандартним тарифом.
Більшість СК, що пропонують позичальникам автострахування зі скаженими знижками, по суті, продають не що інше, як програми "за першим страховим випадком". "Клієнт оплачує 50% вартості поліса, але такий договір припиняє дію вже після першої виплати. Якщо відбувається страхова подія, клієнт, щоб продовжити договір, повинен внести другу половину платежу. Такі програми пропонує більшість страховиків, щоправда, їх не занадто полюбляють банки. Деякі компанії водночас намагаються підвищити інтерес до своїх продуктів, обіцяючи оплатити всі збитки страхувальника "протягом трьох днів після ДТП". Але насправді такі "миттєві" виплати бувають сильно обмежені за сумою, за ризиками і провадяться тільки після того, як клієнт надасть повний пакет документів", - констатує начальник управління маркетингу СК "Українська страхова група" Ярослав Кирилів.
Безкоштовний сир
Страховики проявляють набагато меншу щедрість, якщо мова йде про продаж полісів КАСКО страхувальникам, не пов'язаним кредитними зобов'язаннями перед банком. У цьому випадку знижки, які обіцяють компанії, рідко перевищують 10-20%. Наприклад, СК "Проксима" готова скостити клієнтам 10% від вартості каско, якщо ті придбають поліс обов'язкової "автоцивілки", "PZU-Україна" пропонує страхувальникам 5%-ий бонус. Такі помірні дисконтні програми страховики цілком можуть собі дозволити при прямих продажах.
Адже в цьому випадку вони неабияк заощаджують на комісійних, які звичайно виплачують банкам та автосалонам. Більш значні знижки, в остаточному підсумку, можуть досить серйозно відображатися на якості полісів. "Не можна забувати, що дуже часто акційні програми мають на увазі "урізане" покриття, тому надання знижки є чисто номінальним", - відзначає Ігор Запорожець, андеррайтер СК "Allianz Україна". Недоплативши за КАСКО, скупий автовласник повинен бути готовий до того, що виявить у договорі повний букет неприємних виключень, починаючи з 3-5%-ої франшизи та страхової суми, що віднімається, і закінчуючи нарахуванням амортизації авто буквально з перших днів його експлуатації. "За великими знижками завжди стоїть погіршення умов. Клієнтам варто бути обережними, коли умови страхування "підозріло гарні", і уважно читати договори страхування, перш ніж підписувати їх", - застерігає директор департаменту методології та актуарних розрахунків СК "Провідна" Ася Трубицька.
Ще один хіт нинішнього сезону - дарові поліси. "Найчастіше подібні програми пропонуються по видах страхування, збитковість яких досить низка, таким, як страхування від нещасного випадку або добровільне страхування автоцивільної відповідальності. Таким чином, подібні програми існують за рахунок неакційних продажів за тими ж видами страхування", - розповідає Ігор Запорожець. Приміром, та ж "PZU-Україна" пропонує автовласникам, які купують поліс КАСКО, знижку в розмірі вартості обов'язкового страхування громадянської відповідальності, продаючи два поліси за ціною одного.
СК "АСКО-Медсервіс" обіцяє постачати всім автострахувальникам поліси медичного страхування, якими ті зможуть скористатися винятково у випадку ДТП. Страховка включає програми "Швидка допомога" та "Невідкладний стаціонар" та обходиться клієнтові всього в 1 грн. УСК "ВЕСТА" запустила комплексну програму, відповідно до якої клієнт при наявності поліса "автоцивілки" одержує 70%-у знижку на поліс добровільного страхування цивільної автовідповідальності. НАСК "Оранта" пішла ще далі. У рамках акції "Потрійна вигода" компанія пропонує обивателям придбати поліс автоКАСКО та одержати в навантаження цілих два поліси - страхування від нещасного випадку на транспорті та добровільну "автоцивілку" - вартістю 2 гривні кожний. "У таких випадках СК або "добирають" недоотримані платежі за рахунок інших видів страхування, закладаючи їх у тариф, або свідомо йдуть на недобір премій, залучаючи більшу кількість клієнтів. Для невеликих компаній такий підхід підвищує можливість недорезервування й може представляти певні ризики для клієнтів", - відзначає Ася Трубицька.
Крім того, страховики можуть дарувати ту ж добровільну "автоцивілку" зовсім безбоязно. Встановлюючи ліміт по відповідальності на рівні 50 тис. грн. і більше при франшизі в 25,5 тис. грн. (саме таке покриття гарантує обов'язкове страхування автовідповідальності), СК знають напевно, що їм не загрожують катастрофічні виплати. Середній розмір відшкодування за "автоцивілкою" сьогодні становить близько 6 тис. грн. Тому, збільшивши ліміти відповідальності навіть до 100 тис. грн., компанії можуть спати спокійно.
Експерти прогнозують, що нинішня маркетингова активність страховиків - лише розминка. Дійсного бума акційних пропозицій від страхових компаній варто очікувати наприкінці 2008 - початку 2009 року. "Бурхливе зростання продажів нових авто, у тому числі "кредитних", що забезпечувало приріст страхових платежів, почне сповільнюватися вже з 2009 року. Ринок поступово буде наближатися до насичення.
Отже, страховики будуть поступово переорієнтуватися на роботу на відкритому ринку. Компанії будуть використовувати різні методи для одержання своєї частки ринку. Більшість великих СК будуть "іти до клієнта" прямо, формуючи при цьому спеціальні пропозиції, акції знижки й т.д.", - прогнозує Ярослав Кирилів.
Тетяна Очимовська
За матеріалами: Коментарі
Поділитися новиною
