1609
Кредити по-українськи: дам, але не вам
— Кредит&Депозит
Останнім часом одержати кредит в українському банку стало непросто навіть клієнтам з високими офіційними прибутками.
Місяць тому киянин Анатолій вирішив купити квартиру в центрі столичного передмістя Бровари. Квартира коштувала $90 тис., з яких $54 тис. він збирався позичити в банку. Сумнівів у тому, що він потягне виплати по кредиту, в Анатолія не було: його офіційні прибутки становили майже 10 тис. грн. на місяць, а всі необхідні документи були в порядку. Доларовий кредит під 12% річних в одному з найбільших українських банків Анатолію пообіцяли оформити максимум за два тижні.
Згода банку надійшла раніше - за п'ять днів. Правда, банкіри підвищили ставку до 13,5% річних і попросили знайти поручителя. "Це було неприємним, але все-таки очікуваним сюрпризом, - пояснює Анатолій. - Адже в інших банках кредити або не давали взагалі, або вимагали 20% річних". Була і ще одна умова - перерахувати в банк на депозитний рахунок ту суму, що Анатолій збирався заплатити зі своєї кишені, тобто $36 тис. Але виконавши всі вимоги і витративши на паперову тяганину три тижні, він однаково одержав відмову. "Мої документи нібито чимось не влаштували юристів головного офісу", - обурюється Анатолій.
Вище нікуди
Схожі історії в Україні відбуваються все частіше - боячись неповернень, банки все пильніше стежать за "якістю" клієнтів. На перший погляд, приводів для занепокоєння за фінансове здоров'я українських банків немає: за підсумками перших п'яти місяців 2008 р. чистий прибуток банківської системи збільшився на 52% у порівнянні з таким же періодом минулого року. "Але зростання фінансових результатів обумовлене тим, що банки, користуючись дешевими грішми, залученими в 2007 р. (на закордонних фінансових ринках), видають кредити вже по досить високих ставках", - пояснив Фокусу провідний економіст інвестиційної компанії "Юпрас-Капітал" Андрій Тарасенко.
Цього року брати гроші на настільки вигідних умовах українським банкам вже неможливо, виною тому - світова фінансова криза і тверде регулювання з боку НБУ. А виходить, їхні прибутки від видачі кредитів фізособам ризикують знизитися. "Відповідно, банки змушені піднімати ставки по нових кредитах, що відтинає значну частину клієнтів. Також починається кампанія підвищення ставок по вже виданих кредитах, - говорить Андрій Тарасенко. - Інакше довгострокові кредити, видані в 2007 році під ставки 13-15%, можуть стати збитковими".
Банкіри не приховують, що дійсно посилюють умови кредитування. Ерсте Банк збільшив процентну ставку на 1-1,5%. "Ми не підвищували розмір першого внеску, але зараз розглядаємо таку можливість для продуктів авто-кредитування", - сказала Фокусу член правління Ерсте Банку Світлана Черкай.
Але підвищувати кредитні ставки нескінченно не можна. За словами голови правління "Райффайзен Банку Аваль" Володимира Лавренчука, існують їхні граничні значення, перевищивши які банк ризикує зіткнутися з проблемою непогашення кредитів клієнтами. Фахівці "Райффайзен Банку Аваль" підрахували, що для іпотечного кредитування це 12-13% у доларах і 16% - у гривні. У багатьох банках ці межі вже досягнуті і навіть перевищені.
У три спроби
Вихід залишається один - "чистити" кредитні портфелі. Тобто, щоб знизити кількість неповернень, а виходить, і збитки, банк буде всіма зусиллями позбуватися від клієнтів, які викликають хоч найменшу підозру у фінансовій неспроможності.
Дути на холодне фінансистів змушує непомірна активність населення. За словами банкірів, зараз активність по іпотечних кредитах знизилася, але це не більш ніж сезонне падіння попиту. "Люди хочуть відпочити, тому відкладають вирішення питань про іпотеку. Цей ринок завмирає до початку вересня, - розповів Фокусу заступник начальника управління роздрібного бізнесу в київському регіоні OTP Bank Ігор Падалка. - Проте автомобільний сегмент працює без зупинок та істотних коливань: попит на авто стабільний протягом останніх трьох років".
Українців, які звикли жити в борг, не зупиняють ні високі процентні ставки, ні обмеження НБУ, ні зниження курсу долара. "При незмінній ціні в гривнях автомобіль або нерухомість подорожчали в доларах, і для їхньої купівлі тепер потрібна більша сума кредитних коштів, - відзначає Світлана Черкай. - Але клієнти поки ще не усвідомили і не прийняли нову фінансову реальність". Особливо вперті не розуміють нову реальність навіть після відмови в кредитуванні. "Пробують по кілька разів. Відмовили йому, а через якийсь час він знову приходить, - говорить Фокусу начальник департаменту банку з першої десятки. - Або через дружину, брата, свата намагаються документи подавати".
Особливо відчувають приплив небажаних клієнтів найбільші банки. Причина проста: тверді вимоги НБУ і світова фінансова криза ускладнили життя невеликим фінансовим установам. На відміну від "дочок" великих транснаціональних банків, вони не можуть одержати фінансування від материнської структури, а взяти кредит на світовому ринку маловідомому банку складно і дорого. Але ж саме дрібні банки й були притулком для ненадійних клієнтів. Там могли закрити очі на низький офіційний прибуток або відсутність поручителів.
"До нас тепер хлинули ті, хто ще рік тому у наш банк навіть і не сунулися б. А ми не хочемо бачити в себе весь ринок! - викликує начальник департаменту банку. - Само собою, доводиться відмовляти".
Чорний список
Іноді банки не відмовляють прямо, а затягують процес у розрахунку, що клієнтові набридне чекати і він піде сам. Так було і з Анатолієм. "Після двох тижнів очікування видачу обіцяли на п'ятницю, але в четвер увечері подзвонили і перенесли на понеділок: мовляв, забули замовити готівку. У понеділок готівки в них теж не виявилося, - розповідає він. - У вівторок зажадали додаткові документи і тільки в четвер остаточно відмовили". При цьому банк мав можливість протягом тижня користуватися грішми, які Анатолій поклав на депозит.
Кращого способу раз і назавжди відвернути від себе клієнта придумати складно. Але банкіри знають, на що йдуть: у них є низка критеріїв, на основі яких клієнт може потрапити в немилість. І низький офіційний прибуток - лише один з них.
"До уваги береться місце роботи, виробничий стаж і навіть те, як часто клієнт змінював роботу останнім часом", - перераховує Світлана Черкай. Для позитивного рішення банку бажано заручатися підтримкою чоловіка або дружини. У випадку з Анатолієм банку могло не сподобатися багато чого: він не одружений, йому всього 23 роки, основне місце роботи - аспірантура державного вузу, та й статус приватного підприємця не додає ентузіазму членам кредитного комітету.
Особливо банки не жаліють держслужбовців. Офіційні зарплати в них, як правило, низькі, а неофіційні прибутки найчастіше добуваються не зовсім чесними шляхами - чиновник ризикує в будь-який момент їх втратити. Мало шансів у банку в представників професій з підвищеною загрозою для життя й у тих, чия діяльність сильно залежить від законодавчого регулювання. "Наприклад, якщо ти займаєшся гральним бізнесом, з тобою ніхто навіть говорити не буде", - наводить приклад банкір.
Є й досить специфічні вимоги. Наприклад, за словами ризик-менеджера одного зі столичних банків, клієнтові можуть відмовити в кредиті під заставу квартири тільки тому, що в цій квартирі не встановлений стаціонарний телефон. "Трохи ускладнити процес одержання іпотечного кредиту може і наявність неповнолітніх дітей. Оскільки квартира, у якій прописані діти, не може віддаватися під заставу", - говорить Світлана Черкай.
Якщо ж клієнт вже погашає один кредит і хоче звернутися за другим, йому варто самостійно обчислити показник PTI (payment to income). Для цього потрібно взяти обсяг щомісячних платежів по вже взятому кредиті, приплюсувати до нього платежі по майбутній позиці та отриману суму поділити на підтверджений прибуток на місяць. Якщо вийшло більше 60% - другий кредит банк не видасть.
Не все втрачено
Історія Анатолія завершилася успішно: кредит він одержав в іншому банку, щоправда, під 14,1% річних. Не варто втрачати надію й іншим "відмовникам", адже невидача кредиту - це не клеймо на все життя.
За словами Ігоря Падалки, вхід до банку назавжди буде закритий тільки людям, викритим у спробі шахрайства. "Якщо ж клієнт на якомусь етапі просто невірно оцінив свої фінансові можливості, то ми йому запропонуємо компромісний варіант сьогодні або будемо раді співробітничати завтра, коли він стане більш сильним у фінансовому плані", - пояснює він.
За матеріалами: Фокус
Поділитися новиною
