1571
Перекредитування - захист при підвищенні процентної ставки
— Кредит&Депозит
Процентні ставки із знов видаваних іпотечних кредитах підвищуються вже кілька місяців поспіль. Банківські клієнти - юридичні особи вже цілком відчули "принадність" нових умов і необхідність перекредитування. Банківські нововведення тепер торкнулися й деяких приватних громадян.
Поки не масово
Сьогодні всі іпотечні позичальники банків чекають недоброго. На щастя, поки процентні ставки з раніше виданих кредитів підвищили далеко не всі банки. Як правило, таку ініціативу підхопили структури з вітчизняним капіталом, а "іноземці" поки вичікують. За словами одного з керівників банку з іноземним капіталом, до них приходив клієнт - фізособа з іншого банку, якому підняли ставку з іпотеки з 23 до 30% у гривні, і це при тому, що його кредит був забезпечений нерухомістю в столиці. Фахівці із цього приводу говорять наступне: у банку виникли проблеми з ліквідністю, йому потрібні гроші, і він змушує колишніх позичальників достроково гасити кредит.
В "Укрсоцбанку", наприклад, переглянули ставки іпотеки для тих, хто раніше взяв кредит на купівлю житла в гривнах (вона зросла на 1-2%), але, на радість деяких, відсотки з кредитних карток не чіпали.
За прогнозами експертів, ставки з різних кредитів будуть рости й надалі для всіх клієнтів - і старих і нових, особливо в гривнах - нацвалюти особливо не вистачає банкам. Підвищення ставок кредитування економісти вважають класичним методом боротьби з інфляцією. Але серед клієнтів поширюються чутки, що всьому провиною банальна змова банкірів. Втім, у кожному разі, подібні дії банків не обіцяють нічого втішливого простому громадянинові.
Назад дороги немає
Можна зрозуміти здивування і невдоволення вже потерпілих іпотечних позичальників, тим часом захисту в закону можуть шукати далеко не всі з них.
Як пояснює Юлія Курило, партнер юридичної фірми ЮСТ Україна: за правилом банк не має права в однобічному порядку змінювати умови договору кредиту, у тому числі, і розмір процентної ставки з нього. Однак за статтею 525 Цивільного кодексу України банки можуть включати в договір кредиту умову, що надає їм право при певних обставинах в однобічному порядку міняти розмір процентної ставки з кредиту. У випадку якщо громадянин підписав документ - прийняв такі умови договору кредитування, дії банку визнати незаконними не можна. У цій ситуації позичальнику доведеться упокоритися новим умовам або ж доводити в суді, що підстав для зміни процентної ставки немає.
При відсутності в договорі кредитування умови, яка дозволяє міняти процентну ставку в однобічному порядку, дії банку із зміни відсотків з кредиту в однобічному порядку будуть розцінені як незаконні. Такі вимоги позичальник вправі не виконувати, продовжувати погашати кредит у попередньому розмірі і на попередніх умовах. У випадку якщо банк буде вживати дії, наприклад, спрямовані на реалізацію предмета іпотеки, внаслідок невиконання нових умов договору, позичальникам пропонується відстоювати свої права в суді.
Наталія Доценко-Білоус, старший юрист ЮФ "Василь Кисиль і Партнери" додає:
"Іпотечний договір є допоміжним щодо кредитного договору. Саме кредитний договір містить умови про процентну ставку та умови повернення кредиту. Чинне законодавство не обмежує право банків на підвищення процентних ставок. Так, у відповідності зі статтею 11 закону України "Про захист прав споживачів" кредитор (банк) може вказати в кредитному договорі, що процентна ставка з кредиту може змінюватися залежно від зміни дисконтної ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну процентної ставки з кредиту кредитор зобов'язаний повідомити споживача письмово протягом семи календарних днів від дня її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна процентної ставки є недійсною. Таким чином, підстави для зміни процентної ставки вичерпним переліком не обмежені, що може призвести до зловживань із боку банку.
Кредитний договір, також як й іпотечний договір, є публічними, тобто договорами, загальні умови яких повинні бути єдиними для всіх у відповідності зі статтею 635 ДКУ. Таким чином, вплинути на індивідуальні (особливі) умови відносно конкретного клієнта банк не має права. Найбільше розумно в цій ситуації вибирати банк, комерційні умови якого припускають зміну процентної ставки, тільки в одному єдиному випадку - зміна дисконтної ставки НБУ, і містять механізм даної зміни".
Меншою кров'ю
Втім, у нашій країні із судовими органами ризикують зв'язуватися далеко не всі, тим паче, коли протилежна сторона набагато сильніша і у деяких випадках меншою кров'ю обійдеться просто перекредитуватися. Цей маневр має на увазі можливість достроково припинити договірні відносини з банком, що видав кредит за рахунок коштів, отриманих в іншому банку. Зазначена послуга надається майже всіма великими банками в Україні.
Перекредитування дозволяє клієнтові взяти кредит у новому банку на більше вигідних умовах, а також пролонгувати термін виплати кредиту. Обов'язковою умовою для надання послуги перекредитування є відсутність у кредитоотримувача прострочених зобов'язань з виплати кредиту.
Разом з тим, перед тим, як скористатися даною послугою клієнту варто провести власні розрахунки вигідності такої дії, оскільки не завжди перекредитування дозволяє досягти бажаної мети здешевлення кредиту. Пов'язано це з тим, що деякі банки встановлюють комісію за дострокове погашення кредиту протягом певного терміну. Крім того, при оформленні кредиту в новому банку клієнту доведеться заново оплатити вартість нотаріальних послуг за оформлення договору, а також існуючої банківської комісії.
Разом з тим, для здійснення перекредитування не існує правових перешкод. Як пояснює Юлія Курило, у випадку перекредитування мова йде не про зміну умов іпотечного договору, а про дострокове припинення договірних зобов'язань перед попереднім банком на умовах, передбачених договором.
У відповідності зі ст. 531 Цивільного кодексу України боржник має право виконати своє зобов'язання достроково, якщо інше не встановлене договором. За зрозумілими причинами, банки не обмежують клієнтів від дострокового виконання своїх зобов'язань, однак іноді встановлюють комісію за дострокове погашення кредиту протягом певного терміну від дня укладання кредитного договору.
За матеріалами: РБК-Україна
Поділитися новиною
