5194
Який автокредит краще?
— Кредит&Депозит
У червні ефективні ставки по автокредитам уже досягли 14-19% у рік. За прогнозами банкірів, до кінця року вони виростуть ще на 0,5 -1%. Які ж кредити зараз найбільш доступні? І як можна заощадити на автокредиті, якщо скористатися новими програмами кредитування, запропонованими виробниками та автодилерами?.
Дешевий автокредит - наскільки реально
НБУ в другий раз за останні 2 місяці підняв ціни на свої кредити початковий внесок. Просто засумнівався, чи зможу я платити строго за графіком без збоїв (на роботі тоді почали затримувати зарплату). Так ще понадіявся на те, що ставки по автокредитам незабаром знизяться", - розповідає позичальник, який не відбувся, Віталій Карпенко.
Зважившись все ж таки на покупку машини й прийдучі до банку через півроку, Віталій виявив, що:
* обраний кредитор позик у гривнях уже не видає;
* ставки по кредитах у доларах помітно підросли.
"Розмовляли із мною вже зовсім по-іншому. Менеджер подивився на мене сонними очами, сказав, що документи, звичайно, прийме, але не виключено, що чекати рішення кредитного комітету, доведеться довго", - розповів він. До речі, рішення по автокредиту Віталій чекає вже більше місяця.
Дорого й сердито
На жаль, фінансова криза внесла свої корективи в плани багатьох позичальників. Банки різко скоротили обсяги кредитування (у тому числі й за рахунок відмов у видачі кредитів), до того ж підняли кредитні ставки. Приміром, біля року тому кредит на покупку авто в гривнях можна було взяти під 16,5% річних. Причому, підкреслюємо, це не номінальна ставка, а реальна вартість кредиту.
Сьогодні ж, коли національна валюта в особливому дефіциті, ціна гривневих кредитів просто зашкалює. Середня номінальна кредитна ставка становить 18,16% річних. Відповідно, реальна вартість кредитних грошей для покупки нового автомобіля дорівнює 19,4%.
При цьому кілька банків першої десятки й зовсім відмовилися видавати кредити в гривнях, у тому числі й на покупку авто. Зокрема, так вчинили такі великі кредитори як Укрсоцбанк та УкрСиббанк.
Подорожчали й найпопулярніші кредити - доларові. За рік ставки по автокредитам в американській валюті в першої десятки банків виросли з 12,36% (середня номінальна) до 14,33%. Відповідно, реальна процентна ставка виросла з 12,55% до 14,71%.
У зв'язку з падінням офіційного курсу долара очікувався й більше значний стрибок ставок, але він не відбувся. Напевно, банкіри розраховують на те, що "зелений" до кінця року повернеться до рівня 5,05 грн./$1.
Такі очікування побічно підтримує й сам Нацбанк. "Ніхто ніколи не стверджував, що ми маємо чіткий ревальваційний тренд до кінця року. Ні. Ніхто вже не очікує подальшого зміцнення гривні. Це були абсолютно спекулятивні тенденції, які на сьогоднішній день свій ліміт уже вичерпали", - відзначає глава Ради НБУ Петро Порошенко.
Найбільш помітно виросли ставки по автокредитам у євро. За рік вони додали 2,5-3% річних. Якщо минулого літа автокредит у європейській валюті коштував 11,34% річних (при номінальній ставці 11,15%). То сьогодні позика в євро обійдеться в середньому в 14,42% річних. А номінальна ставка при цьому складе близько 13,92%.
Виросли ставки й на кредитування колишніх у вживанні автомобілів. Середні номінальні ставки по таких позиках у гривнях тепер становлять 20,13%, у доларах - 14,98%, у євро - 14,47%. Рік назад кредит на старий автомобіль обійшовся б на 2-3,5% річних дешевше, залежно від обраної валюти позики.
Жорстокий відбір
Одночасно з підвищенням ставок банки також почали посилювати вимоги до платоспроможності позичальників. Хоча, слава богові, вони поки не зважуються скорочувати строки кредитування й скасовувати кредити з нульовим початковим внеском. З банків першої десятки не видають кредитів без авансу тільки "Аваль" й "Приват".
Зате якщо раніше банкіри "хвастали" тим, що враховують і непідтверджені доходи позичальника, то тепер вони стали більше обачні й не видають кредит, якщо офіційних доходів клієнта недостатньо для здійснення щомісячних платежів. Іншими словами, якщо офіційна зарплата - 300 грн., про покупку машини в кредит можна забути. Єдиний спосіб одержати кредит у цьому випадку - пред'явити виписку з картрахунку (якщо по карті були гарні обороти), виписку з депозитних рахунків (якщо такі є), а також "показати" інші наявні у володінні активи - квартиру, дачну ділянку, будинок і так далі.
"Це як на прийомі в лікаря, якщо не розповіси, що болить, лікар не буде знати, від чого лікувати. Висновок про можливості кредитування робиться не тільки на підставі рівня заробітної плати, але й на основі аналізу активів клієнта. Адже не маючи гарного доходу, нехай навіть непідтвердженого, немає можливості здобувати такий актив", - говорить заст. начальників управління розвитку роздрібних продуктів "ОТП Банку" Юрій Воронюк. До строгих банків, що враховують, насамперед, офіційні доходи позичальника, відносяться "Райффайзен Банк Аваль", Укрсоцбанк, УкрСиббанк, "ОТП Банк", "Надра", "Фінанси та Кредит" та, звичайно ж, Ощадбанк.
Однак є в Україні й такі банки, які всупереч загальній тенденції йдуть на спрощення процедури автокредитування - практикують видачу кредитів прямо в автосалоні, без довідки про доходи, лише на підставі паспорта, довідки про присвоєння ідентифікаційного номера й бажання клієнта придбати автомобіль. До таких можна віднести Альфа-банк і Правекс-банк. "Як і раніше, у нас можна одержати кредит на покупку автомобіля на сім років без первісного внеску, а також кредит на оплату страхових і комісійних платежів", - підтвердив директор департаменту по кредитуванню фізосіб на покупку автомобілів Правекс-банка Володимир Боровик.
Також "запасним виходом" для тих, у кого невеликий офіційний доход, як і колись, є фінансові компанії. Вони завжди пред'являли менш тверді вимоги до платоспроможності клієнтів. У фінкомпаніях нам підтвердили, що готові прокредитувати покупку авто, навіть якщо в довідці про доходи буде "засвічене" усього 500 грн.
Правда, на покупку автомобіля готові видати кредит тільки деякі із цих фінансових організацій. Нам вдалося відшукати всього два автокредитора - "ЄвроКапітал" та "ПростоФінанс". До слова, умови в цих двох компаній дуже різні. Приміром, "ЄвроКапітал" видає автокредит під 23,66% річних (реальна ставка), що, загалом, дорожче більшості банківських кредитів. А от умови компанії "ПростоФінанс" зайняли перший рядок у нашому рейтингу гривневих автокредитів. Реальна вартість кредитних грошей по цій програмі - 13,73% річних.
Гарною альтернативою при непідтвердженому доході для бажаючих купити автомобіль може стать і лізинг. Принаймні, при нинішньому рості кредитних ставок у банках платіж, що вимагає лізингова компанія, уже не занадто відрізняється від платежу по кредиту. Не більше чим на 5-10%. І при цьому лізингові компанії набагато демократичніше ставляться до підтвердження платоспроможності. Звичайно, попросять принести довідку про доходи й копію трудової книжки, але кров у лізингоотримувача не п'ють і нерви не мотають. :)
Чого чекати?
Банкіри стверджують, що до кінця року ставки по автокредитам підростуть ще на 0,5-1%. Але, на щастя, не більше.
"Значного росту кредитних ставок до кінця року чекати не варто. Швидше за все, вони залишаться на колишньому рівні. Ріст якщо й буде, то незначний", - вважає заступник голови правління Укрсоцбанка Ірина Князєва.
Але, можливо, банкіри просто не хочуть нас лякати? Адже у випадку поглиблення фінансової кризи подальший ріст ставок по кредитах буде просто неминучий. Поки ж все свідчить саме про збільшення ситуації, а не про перспективу її оздоровлення. Заявляє Нацбанк і про те, що споживче кредитування варто "притримати" і взагалі обмежити, тому що воно сприяє інфляційним процесам. Краще б він притримав Кабмін, що роздає гроші праворуч і ліворуч.
Звичайно, частина банків через кризу ліквідності й жорсткості вимог НБУ по резервуванню незабаром може й зовсім відмовитися від видачі "довгих" кредитів (автокредитів та іпотеки). Тоді основними автокредиторами залишаться банки з іноземним капіталом, що не мають поки проблем з фінансуванням. У цьому випадку кредити, швидше за все, будуть видаватися з більшими причіпками до позичальників, не говорячи вже про те, що автопозики можуть стати занадто дорогим задоволенням для більшості громадян.
Яку валюту кредиту вибрати?
Питання не таке просте, як здається. Хоча найдешевші - все-таки кредити в доларах. Адже долар, як відомо, падає. І при цьому в багатьох банках ставки по кредитах у доларах та євро вже однакові, наприклад, у банках "Райффайзен Банк Аваль", "ОТП Банк", "Фінанси та Кредит" та у Приватбанку.
Заступник начальника управління розвитку роздрібних продуктів "ОТП Банку" Юрій Воронюк радить за інших рівних умов вибирати долар. "По-перше, НБУ поки ще контролює курс USD/UAH, що дає можливість бути впевненим у рівні витрат по обслуговуванню автокредита. По-друге, долар подешевів - це значить, що на ту саму суму гривень можна купити більше доларів, що робить доларовий кредит більш привабливим", - пояснює він.
Що ж стосується кредитів у гривнях, те, кладучи руку на серце, вони ніколи не користувалися особливою популярністю серед позичальників через свою дорожнечу. Єдиний плюс кредиту в гривнях - клієнт не залежить від валютних коливань. Адже момент видачі кредиту й момент ухвалення рішення кредитним комітетом, як правило, розведені в часі. А за цей тиждень, два або навіть кілька днів комерційний курс банку-кредитора може змінитися, тобто еквівалент суми, по якій ухвалене рішення в доларах або євро, може виявитися менше необхідної суми в гривнях. Але розрахунки між банком і салоном, так чи інакше, повинні провадитися в нацвалюті, такі вимоги законодавства. От і виходить, що клієнтові доводиться доплачувати "недостачу" із власної кишені. А якщо кредит оформляється в гривнях, така ситуація просто неможлива.
Тільки цифри
На відміну від попередніх кредитних рейтингів "Денег" цей є лише фінансовим. При його складанні ми не враховували сервісні складові, зручність кредитної програми для позичальника та інші фактори. У виді сформованої ситуації ми вирішили - не до сервісу нині. І зосередилися винятково на вартості автокредита.
Для цього ми розрахували два основних показники - реальну та ефективну кредитні ставки. Реальну ставку ми одержали старим дідівським способом: номінальна ставка плюс щомісячна комісія (якщо така є), помножена на 12, і плюс одноразова комісія, розділена на кількість місяців у строку кредитування.
Ефективна кредитна ставка розраховувалася нами за методикою НБУ (відповідно до Постанови НБУ №168 від 10 травня 2007 року). Якщо коротенько, то вона містить у собі не тільки номінальну ставку й всі банківські комісії, але й платежі третім особам, необхідність у яких не виникла б у позичальника, не звернися він за кредитом (зокрема, мова йде про страхові платежі).
Більш детально про методику Нацбанку з розрахунку ефективної кредитної ставки "Деньги" писали в №50 від 20 грудня 2007 року (доступно на сайті www.dengi-ua.com). До речі, рейтингувались умови кредитування саме за розміром ефективної ставки. Чому? Так дуже просто - саме ефективна ставка визначає й величину переплати, і суму щомісячного платежу.
У рейтингу брали участь перші десять банків-лідерів за обсягом кредитування фізосіб на 1 травня 2008 року (за даними Асоціації українських банків), а також дві фінансові компанії (єдині, хто поки працює з автокредитами).
Новий і блискучий
Умови кредитування на покупку нового автомобіля
* - Реальна кредитна ставка враховує номінальну ставку й всі банківські комісії.
Старий кінь борозни не зіпсує
Умови кредитування на покупку автомобіля б/у
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
