2843
Банки підвищують відсотки по виданих кредитах. Що робити позичальникам
— Кредит&Депозит
Кредитні ставки в Україні підвищуються вже кілька місяців, але дотепер мова йшла тільки про нові договори. Чергова, не занадто приємна, новина - українські банки почали підвищувати ставки по вже виданих кредитах. Правда, поки дане нововведення практикують не всі банки, однак досвід і здоровий глузд підказують: це вже тільки справа часу.
Клієнти українських банків почали масово одержувати листи, у яких говориться, що процентні ставки по вже взятих кредитах виросли. У листах "стрілки переводяться" на погіршення економічної ситуації в країні, інфляцію й НБУ, що підняв дисконтну ставку до 12%. Зрозуміло, що позичальникам від цих пояснень легше не стає, адже вони зовсім не дають відповіді на питання, який вихід з даної ситуації буде найбільш прийнятний і що конкретно варто вживати.
Все за законом
У відповідності зі статтею 11 Закону України "Про захист прав споживачів", що регулює відносини між позичальником і кредитором, а також постановою НБУ №168 від 10.05.2007 "Про затвердження правил надання банками України інформації споживачеві про умови кредитування й сукупної вартості кредиту", банки дійсно мають право змінювати процентну ставку по вже виданих кредитах. "Згідно цим нормативним документам, банки можуть змінювати процентні ставки за умови настання події, що не залежить ні від однієї зі сторін і впливає безпосередньо на вартість ресурсів - наприклад, зміна дисконтної ставки НБУ, якщо мова йде про кредити в гривні, або зміна ставки фінансування по валютних позиках", - розповів заступник директора дирекції роздрібного бізнесу Банку "Кредит-Дніпро" Лідія Гаврищук.
За її словами, у випадку настання такої події можливі два варіанти дій з боку банку: "Якщо між банком і позичальником укладений публічний договір, будь-які зміни процентних ставок можуть уводитися в однобічному порядку без підписання додаткових угод. Ці зміни обов'язково повинні бути опубліковані на загальнодоступних ресурсах (на сайті банку, у пресі й т.п.). Якщо між банком і клієнтом укладений кредитний договір, що не є публічним, банк протягом семи днів зобов'язаний повідомити позичальника про зміну ставки. Позичальник же зобов'язаний відреагувати на це повідомлення підписанням додаткової угоди (якщо він згодний зі змінами) або повним достроковим погашенням кредиту (якщо не згодний зі змінами)".
"Звичайно в договорі прописується цілий ряд умов, серед яких, як правило, є присутнім пункт про те, що у випадку зміни кон'юнктури ринку банк залишає за собою право переглянути умови кредитування, у тому числі процентні ставки", - говорить генеральний директор КУА "Інеко-Інвест" Олег Морква. Експерт вважає, що довести, що підвищення процентних ставок по кредитах незаконно, буде проблематично. Адже формальна сторона договору практично завжди буде дотримана. У результаті вибір у позичальників небагатий: або погоджуватися на нові умови, або перекредитуватися в іншому банку. Однак може виявитися, що овчинка вироблення не коштує: у найближчому майбутньому процентні ставки в тому або іншому ступені переглянуть усе банки. "Крім того, перехід з одного банку в іншій - це додаткові витрати, так що для позичальника буде вигідніше або шукати додаткові ресурси й достроково погашати кредит, або погоджуватися на нові умови", - вважає експерт.
Та все ж таки...
"Відповідати на запитання, чи вправі банки збільшувати процентну ставку по кредиту, потрібно в кожному конкретному випадку, керуючись умовами конкретного кредитного договору", - говорить начальник юридичного відділу банку "Контракт" Оксана Білик. Норми чинного законодавства України, що регулюють цивільно-правові відносини, є диспозитивними нормами й надають право вибору поводження суб'єктам при висновку угод. Пріоритет умов взаємин надається договору. У випадку якщо умови кредитного договору передбачають право банку збільшувати процентну ставку по кредиту при настанні тих або інших умов, таке збільшення є правомірним. Якщо ж банк порушує свої зобов'язання за договором, у позичальника є можливість відстояти свої інтереси в судовому порядку.
Вищесказане не має відношення до так називаних плаваючих ставок, оскільки в цьому випадку позичальникові споконвічно відомо, що ставка по його кредиту може переглядатися. За словами Гаврищук, "банки не мають права змінювати процентні ставки по вже виданих кредитах у зв'язку з волевиявленням однієї зі сторін (наприклад, у зв'язку зі зміною внутрішньої кредитної політики банку). У випадку незаконної зміни процентної ставки банком, позичальник має право подати скаргу в Суспільство по захисту прав споживачів або НБУ".
Експерти відзначають, що при укладанні кредитних договорів положення банків є більш вигідним, тому що банк є кредитором і здійснює фінансування, але позичальник завжди вправі ознайомитися з умовами кредитного договору перед його укладанням. "Визначити можливість позичальника змінити типову форму кредитного договору зможе тільки цінність такого позичальника для банку, однак шанси є завжди", - вважає Білик. Також, за її словами, "при укладанні кредитного договору позичальникові необхідно звертати увагу на порядок збільшення процентної ставки у зв'язку з тим, що деякі банки оформляють зміну двосторонньою додатковою угодою до договору, а деякі - шляхом відправлення письмового повідомлення. В останньому випадку в позичальника практично немає часу зреагувати й визначити свої можливості кредитування на нових умовах".
Змова або боротьба з інфляцією?
Економісти заспокоюють: нічого страшного не відбувається, і підвищення ставок кредитування - це класичний метод боротьби з інфляцією. Однак серед клієнтів банків вже пройшов слух, що причина криється не в боротьбі з інфляцією, а в банальній змові банкірів, які спочатку залучили клієнтів низькими ставками, а потім разом їх і підняли. Втім, експерти стверджують, що все це - не більш ніж слухи, і на сьогоднішній день у банків дійсно є досить об'єктивних підстав для перегляду колишніх умов.
"Почнемо з того, що Нацбанк у травні підвищив дисконтну ставку з 10% до 12%, тому банки теоретично могли б відразу переглянути кредитні договори, пославшись на те, що їхній регулятор підвищив вартість ресурсів. Сьогодні банкам для проведення платежів не вистачає гривні, і вони змушені продавати валюту. Особливих проблем з валютою в більшості великих банків у цей час немає: якщо буде потреба вони мають можливість одержувати доларовий ресурс від своїх материнських компаній. А от гривня на міжбанку є дефіцитом, оскільки в рамках стерилізаційних заходів цілеспрямовано вилучається з обороту Мінфіном і Нацбанком вже майже 4 місяці", - відзначає Морква.
За словами експерта, банки, підвищуючи ставки по кредитах і змушуючи клієнтів достроково закривати кредитні позиції, перестраховуються ще й тому, що у випадку подальшого погіршення економічної ситуації в Україні в них може значно збільшитися відсоток проблемних кредитів, що може ще більше погіршити ситуацію в цілому у фінансовій системі країни. Тому вже сьогодні банкіри, знижуючи ризики можливих втрат, збільшують вартість кредитного ресурсу, щоб за рахунок сумлінних кредиторів значно нівелювати можливі проблеми з несумлінними. Крім цього, при укладанні нових кредитних договорів буде підсилюватися тенденція до жорсткості умов: будуть скорочуватися максимальні строки видачі грошей, зменшуватися тіло кредиту, кредити будуть видаватися під заставу з досить більшим "запасом міцності" - сума кредиту, як правило, не буде перевищувати 50-70% від ринкової вартості закладеного майна.
З огляду на вищесказане, говорять експерти, кредитування ще тривалий час буде ризикованою операцією, причому як для позичальника, так і для банку.
Наталя Мичковська
За матеріалами: газета Сейчас
Поділитися новиною
