2388
Відігралися на водіях
Страховики знайшли оригінальний спосіб боротьби з падінням своїх заробітків на авторинку. У першому півріччі вони активно компенсували його новими поборами з водіїв - у середньому по ринку тарифи на каско підскочили на 2-3% вартості авто.
Одночасно ціни полісів накручувалися за рахунок повального нав'язування сумнівних додпослуг, рідко по-справжньому вигідних для українців. У ряді випадків справа доходила до включення амортизації в страхові суми, причому навіть у ситуації з новими машинами з автосалону.
Ставка на альтернативу
У порівнянні з 2007 р. нинішня статистика автостраховиків виглядає пригнічено. "У першому півріччі 2007 р. приріст ринку автокаско склав 169%, а вже в третьому кварталі він упав до 16%", - розповів "ДС" директор компанії "Дедал" Ібрагим Габідулин. У січні-квітні цього року обсяги продажів автокаско, за оцінками фахівців, склали 10-20%. Головна причина ахових результатів страховиків - стрімке зниження темпів автокредитування в країні, що, за різними оцінками, скоротилося з початком ресурсної кризи більш ніж наполовину. Адже саме кредитні продажі машин приносили СК до 80% всіх продажів автокаско: при оформленні позики фінустанова нав'язує поліс позичальникові в приказному порядку.
Щоб скоротити втрати від падіння кредитного ринку, страхові компанії стали активніше розвивати альтернативні канали збуту. "Ще торік 2/3 продажів автострахування доводилися на банки. Зараз же біля половини полісів ми реалізуємо через дилерів", - запевнив андеррайтер СК Allianz Ігор Запорожець. В середньому по ринку частка продажів полісів каско через автосалони становить порядку 30% й, за прогнозами фахівців, до кінця 2008 р. виросте до 40%. Реалізація страховок через банки, за розрахунками експертів, у другому півріччі впаде до 30%.
Другий канал, через який страховики мають намір активно збувати свої продукти для автолюбителів, - це власні офіси й агентські мережі. "Скажемо, зараз до половини продажів полісів приватним клієнтам ми проводимо через агентів, юридичні ж особи найчастіше звертаються в компанії прямо", - розповів "ДС" глава правління страхової групи "ТАС" Дмитро Грицута. Більші надії СК покладають на страхових брокерів і фінансові супермаркети. Їхню нинішню частку на ринку автокаско оцінюють в 2-4%, однак прогнозують її збільшення в рази.
Зношування - справа тонка
Міняючи стратегію продажів, СК одночасно намагаються залучити автовласників привабливими пропозиціями. Дійсною модою в останні місяці стало вилучення з договорів автокаско франшизи по аваріях (звичайно становить від $100 до 5% від вартості авто) - у випадку незначних поломок й ушкоджень СК не компенсують водієві його витрати на лагодження в рамках обговорених у полісі сум. В обмін на пустяковий бонус багато компаній стали впроваджувати в договори більше важливий пункт - враховувати при розрахунку страхової суми зношування машини.
Примітно, що амортизація передбачається, навіть якщо мова йде про новенький авто, що ще перебуває на гарантії. Хоча по діючих нормативних актах, зокрема, Національному стандарту №1 "Загальні основи оцінки майна й майнових прав", для нових транспортних засобів зношування не враховується. Щоб узаконити цю новацію, СК активно коректували свої договори із клієнтами.
"Для автомобілів до двох років експлуатації облік амортизації для складових повинен бути в обов'язковому порядку передбачений договором страхування", - пояснив президент групи компаній "SWAN Consulting" Наталя Лебідь.
"Зношування в договорах страхування враховується починаючи з моменту придбання транспортного засобу", - визнав начальник департаменту методології й андеррайтингу компанії "VAB Страхування" Лариса Симонова. За словами фінансистів, у випадку з новими машинами розумний розмір амортизації становить 15%, хоча в деяких договорах він може досягати й 50% від ціни автомобіля.
Нерідко, щоб вписати в страховку зношування, водіїв відверто дурять. Спочатку рекламують автокаско по небачено низьких цінах, і після того як окрилений низьким тарифом українець, не дивлячись, підписує договір, він довідається про те, що в ньому обговорена амортизація. Іноді СК діють ще простіше - спочатку приголомшують автолюбителя вартістю автокаско без обліку зношування й відразу обіцяють колосальну знижку при покупці поліса з її урахуванням. "Базовий страховий тариф при оформленні поліса без обліку зношування збільшується від 3% до 75% залежно від віку транспортного засобу", - повідомила пані Симонова.
"При укладанні договору страхування з урахуванням зношування, наприклад легкового автомобіля або мікроавтобуса, клієнт може заощадити до 50%, а вантажного авто або автобуса - до 65%", - доповнив її начальник управління реклами компанії "UTICO" Андрій Новиков.
Ще більш хитромудрі договори автокаско можуть бути у випадку, якщо мова йде про машину, куплену в кредит. У документі вказується не конкретний коефіцієнт зношування, а коридор - наприклад, 0-15% для нового авто, і у випадку виникненні ДТП кінцевий розмір зношування визначають оцінювачі СК. Вирішальним фактором у цьому випадку є банк: по кредитним авто, купленим через родинну фінустанову, амортизацію зволіють не враховувати взагалі, в інших же випадках страхову суму, як правило, зменшують максимально.
Сумнівні бонуси
Не менш популярний прийом, активно використовуваний СК для нарощування продажів автокаско, - це знижки, пропоновані практично з будь-якого приводу: за покупку поліса через інтернет, пролонгацію договору, перехід на страхування з конкуруючих компаній. Заманюють водіїв і всілякими додатковими послугами.
Такими, наприклад, як присутністю на місці ДТП аварійного комісара, що нібито буде відстоювати інтереси клієнта, або безкоштовним евакуатором для буксирування постраждалого автомобіля на СТО. Але, по суті, це не бонуси, адже, нав'язавши додсервіси, страховик автоматично піднімає базовий тариф автокаско відразу на 0,2-1%. А послуги можуть виявитися досить сумнівної якості. Наприклад, не секрет, що перед виїзними фахівцями деяких СК дотепер ставиться одна мета - викрутити обставини аварії так, щоб мінімізувати майбутню виплату.
Ще одна зазивалочка, застосовувана страховиками, віддалено нагадує західну систему бонусів. За акуратне водіння й відсутність страхових виплат компанії обіцяють водієві вагому знижку на поліс у випадку продовження договору на новий період - до 40%. Правда, розраховують її дуже дивно: не від останнього тарифу клієнта, а від поточного рівня цін на автокаско. Якщо врахувати, що ті безупинно ростуть, про дійсний бонус не може бути й мови.
"При переукладанні договору на другий і наступні роки, при первісній умові виплати без обліку зношування ми можемо запропонувати ті ж умови. Тобто виплату відшкодування без амортизації й без підвищення при цьому страхового тарифу", - розповів начальник керування корпоративного автотранспортного страхування компанії "НОВА" Андрій Пашун.
Деякі СК сьогодні намагаються утішати клієнтів, обіцяючи в майбутньому здешевлення автокаско. "Багато чого зміниться, якщо на законодавчому рівні будуть внесені виправлення до Адміністративного кодексу в частині санкцій за правопорушення на дорогах", - говорить Ігор Запорожець. Але навіть найзапекліші оптимісти обіцяють зниження цін не раніше 2010 р., більшість же СК прогнозують подальше подорожчання.
"Підвищуються витрати на запчастини й ремонт, збільшується кількість аварій на дорогах. У підсумку у великих компаній збитковість досягає 70%. Через це до кінця року автокаско додасть у вартості 20-25%", - пояснив Дмитро Грицута. І це притім що тарифи страховиків в останні роки постійно ростуть. За даними компанії "Простобанк Консалтинг", зараз вартість поліса каско в різних СК коливається в рамках 4,2-10% від ціни авто, середньоринковий тариф становить 6-7%. Для порівняння: в 2007 р. поліс обходився українцеві в середньому в 5-6% від вартості його машини, а в 2006 р. - 4,5-4,7%.
Маргарита Ормоцадзе
За матеріалами: Деловая Столица
Поділитися новиною
