956
Льготний тягар
— Кредит&Депозит
Протягом цього часу, як стверджує реклама, кредитною лінією можна користуватися під символічні 0,001-0,1% річних (на фактично витрачену суму). "Насправді ви в будь-якому випадку "попадаєте" на гроші", - так прокоментувала наше питання про "безкоштовність" пільгових кредиток консультант, "сидяча на картках" в одному з великих українських банків. "ВД" з'ясовувала причини, з яких формально безкоштовна кредитка все-таки полегшує гаманець свого власника.
Все й відразу
Причина 1. Пільгова ставка діє тільки при повному розрахунку. "Кредитом ви користуєтеся протягом пільгового періоду безкоштовно, а погашати досить лише 5% від заборгованості, що утворилася за місяць,", - описувала переваги "Дійсної кредитної картки - 45 днів кредиту без відсотків" Тетяна, консультант Надра Банку. Дійсно, у випадку з картами з пільговим періодом кредитування (як і зі стандартними кредитками) банки допускають, що може бути погашена лише мінімально певна сума заборгованості, що утворилася за минулий місяць. І тільки цей мінімум буде обкладатися за ставкою 0%. А от борг, що залишився, потрапить під зовсім не пільговий відсоток - у середньому 30-36% річні.
Така схема найчастіше діє в зарплатних проектах, про що навіть не здогадуються більшість власників карт. Адже, здавалося б, так зручно - при необхідності скористався кредитом, а банк у наступному місяці автоматично списав кошти в рахунок погашення боргу. Так тільки от списана буде не вся сума, а лише її невелика частина. Хочете погасити всю суму кредиту - покваптесь вчасно повідомити про це банк. І нагадувати доведеться неодноразово.
Причина 2. Виведення коштів "карається" договором, іноді - за двома статтями. У більшості банків пільговий період у випадку з картами діє тільки при розрахунках у торгово-сервісній мережі. А от за зняття готівки з карти доведеться заплатити не тільки комісію за виведення коштів (3% від суми зняття), але й непільгову процентну ставку - все ті ж 30-36% річних. У деяких фінзакладах (Укрсоцбанк, OTP Bank) виведена сума річним відсотком не обкладається (за умови повного погашення всього боргу до розрахункового періоду). Але комісійних за зняття грошей з карти не уникнути в жодному разі.
"Пільгова ставка не поширюється на операції зняття готівки і всі комісійні, які списані з карткового рахунку протягом розрахункового періоду, - резюмує Олександр Поддерегін, начальник управління розвитку та впровадження карткових продуктів ЗАТ "Альфа-Банк". - На всі ці операції нараховується звичайна процентна ставка".
Приховані "можливості"
Причина 3. Пільговий період - величина змінна. Зазначена в рекламі кількість днів, протягом яких можна майже безкоштовно користуватися кредитом, на практиці найчастіше виявляється значно меншою. Розповсюджена омана власників пільгових кредиток - впевненість в тому, що відлік grace period починається від дня здійснення покупки. Насправді в більшості банків рекламовані 40-55 днів безпроцентного кредитування з карти відраховують із 1-го числа поточного місяця. Гасити ж заборгованість, яка утворилася, потрібно суворо до певного числа наступного місяця (як правило, до 10-25-го). Так що чим ближче до кінця місяця буде зроблена оплата картою, тим менше пільгових днів користування позичкою залишиться.
Скажімо, за пільговою кредиткою OTP Bank grace period досягає 55 днів, а сплатити борг, що утворився в попередньому місяці, потрібно не пізніше 25-го числа наступного. Якщо розплатитися цією карткою 30 червня, то повернути всю заборгованість, що накопичилася за місяць, потрібно не пізніше 25 липня. Так що реальний grace period складе лише 25 днів - вдвічі менше заявленого. "Щоправда, якщо ви оплачуєте покупку 30-го числа, іноді гроші можуть списатися з карти тільки 1-го, тому пільговий період для цієї транзакції знову буде максимальним", - поділився з нами можливістю обійти кредитора Роман, консультант OTP Bank. - Але це, скоріш, виключення з правил, на яке краще не розраховувати".
Пропускаючи крайній термін погашення позички, клієнт не тільки втрачає право на пільговий кредит, але й потрапляє під штрафні санкції (якщо не погасить хоча б мінімальну суму). Так що, крім підвищеного річного відсотка за користування кредитом, доведеться заплатити ще й штраф - півтори-три річні процентні ставки та фіксовані 10-50 грн.
Причина 4. Карта є - витрати теж. Навіть якщо вчасно погашати всю заборгованість, що накопилася, на безпроцентних умовах, безкоштовною кредитка не буде однаково. Хоча випуск пільгових карт у більшості банків не оплачується, існує ще щомісячна плата за обслуговування - 10-15 грн. (знімається з першою транзакцією).
Деякі фінзаклади ("Надра", "Альфа") знімуть із карти також страхові платежі, наприклад, за страховку від карткових шахраїв - 50-100 грн./рік. Є у фінзакладах плата навіть на той випадок, якщо кредитною картою клієнт вже не користується (наприклад, у Приватбанку існує комісія за моніторинг неактивної карти -10 грн./міс., якщо на ній є позитивний залишок ).
Непільгове майбутнє
"Безвідсоткове кредитування дуже цікаве банкам, у першу чергу, як безвідмовний маркетинговий крок. В принципі, всі банки, що емітують кредитні карти, прагнуть реалізувати цю технологію, але через її складність правильно реалізувати логіку роботи таких продуктів поки не кожному під силу, - вважає експерт із ТОВ UniCredit Bank, який побажав залишитися неназваним. - Є й законодавчі різночитання (відносно того, що кредитна ставка не може бути вищою за дисконтні ставки НБУ). Вже подані заявки від багатьох великих банків до Верховної Ради України та Кабінет Міністрів про внесення змін до регулюючого документу саме з цього питання".
Хоча пільгові кредитки найчастіше виявляються зовсім не безкоштовними, саме наявність grace period, як запевняють банкіри, все частіше стає головним аргументом на користь тієї або іншої карти. "Кредитні карти без пільгового періоду теж користуються попитом, тому в найближчому майбутньому навряд чи можлива повна відмова від карт без grace period. Але в цілому вже зараз, за даними проведених нами маркетингових досліджень, наявність пільгового періоду - один з найважливіших факторів при виборі клієнтами кредитного продукту, - відзначає Тетяна Рубанова, начальник управління ВІП-банкінгу ВАТ "Родовід Банк".
Однак якщо не використати функцію безпроцентного періоду, відкривати пільгову кредитку іноді навіть менш вигідно - деякі платежі з неї будуть дорожчими, ніж за звичайною карткою. "Комісія за зняття готівки з карт з пільговим періодом, як правило, вища, ніж з інших", - пояснює Рубанова. Тим часом, за спостереженнями самих банкірів, на практиці кредиткою з grace period з мінімальною переплатою користуються не більше третини власників таких карт. Іншим же нараховується стандартна ставка - занадто складно виконати всі необхідні для пільгового кредитування умови.
Катерина Вінницька, директор департаменту роздрібних продуктів ВАТ "КБ "Надра"
Необхідно розуміти, що відсотки за користування кредитними коштами за картами з grace period не нараховуються тільки при виконанні певних умов. По-перше, тільки при безготівкових розрахунках, по-друге, при повному погашенні заборгованості до терміну.
Готівкова та безготівкова заборгованості за рахунком враховуються окремо. На суму готівкової заборгованості наприкінці кожного місяця банк нараховує відсотки за фактичну кількість днів користування кредитом. На безготівкову заборгованість, що виникла в цьому ж місяці, відсотки за кредит не нараховуються. І не будуть нараховані, якщо клієнт погасить її вчасно.
Комісійні за зняття готівки, перегляд залишку з рахунку і за інші послуги стягуються щораз при проведенні відповідної операції. Термін пільгового періоду на кредитній карті українських банків насьогодні становить 40-60 днів, швидше за все, найближчим часом він таким і залишиться (хоча в перспективі не виключено його збільшення). Зміна ж процентних ставок за кредит буде залежати від загальної ситуації на ринку кредитів в Україні, що на даний момент прогнозувати досить складно.
Наталія Попко, начальник сектора управління портфелем карткових продуктів ЗАТ OTP Bank
Протягом пільгового періоду плата за користування кредитом не нараховується взагалі або становить менш одного відсотка. Для того щоб повноцінно користуватися кредитною картою з пільговим періодом кредитування, клієнтові необхідно погашати всю суму заборгованості до закінчення терміну дії пільгового періоду.
У випадку часткового погашення суми плата за користування кредитом на погашену суму не встановлюється, а на суму заборгованості, що залишилася - нараховується за звичайною ставкою. Порушенням при користуванні кредитною картою є прострочення мінімального щомісячного платежу. У цьому випадку клієнтові доведеться сплатити штраф. Наявність пільгового періоду кредитування все ще є рідкістю для українського банківського ринку.
Сьогодні практично всі українські банки пропонують клієнтам кредитні карти, однак не всі вони мають пільговий період. На мій погляд, найближчим часом банки, що не мають продукту "кредитна карта", обов'язково будуть розвивати цей напрямок бізнесу. В зв'язку із цим на ринку посилиться конкуренція.
Аліса Юрченко
За матеріалами: Власть денег
Поділитися новиною
