1550
Проблемні кредити будуть рости
— Кредит&Депозит
Як повідомило джерело в департаменті банківського нагляду, у Національному банку очікують погіршення якості портфелів банківських установ, що роблять акцент на роздробі. Під кінець року рівень проблемної заборгованості в роздрібному портфелі може перевищити 16%.
Вітчизняні банки зараз набрали достатню швидкість для того, щоб закінчити рік з показником приросту активів 40-45%. Це, звичайно, не 70-100% приросту, як було в 2005-2007 р., але показник досить пристойний. Тим часом у Національному банку вже починають бити тривогу.
За словами джерела, найбільш активні гравці ринку споживчого кредитування вже звикли працювати за моделлю екстенсивного зростання, коли прибутковість валу кредитів, що видаються, з лишком перекриває приріст проблемної заборгованості портфеля. Тим часом майже дворазове уповільнення темпів зростання кредитування означає прискорення темпів збільшення проблемної заборгованості в портфелях українських банків.
Із цим згодний заступник голови правління НБУ Олександр Савченко, що прогнозує ризики підтримки належної якості портфелів вітчизняних банків при уповільненні кредитування. "Їм буде складніше перекривати зростання проблемної заборгованості", - говорить чиновник.
За три роки, на які розтягся бум на ринку споживчого кредитування, банки так і не навчилися працювати із проблемними кредитами, вони росли такими ж темпами, як і роздрібний портфель.
Заборгованість по споживчих кредитах переходить у проблемну з певним лагом після видачі самої позики, зазвичай це один-три місяці. А саме стягнення проблемної заборгованості розтягується ще на 6-12 місяців. При дворазовому уповільненні темпів зростання кредитування швидкість приросту проблемних кредитів у портфелях банків залишиться на рівні 70-100% річних. На початок поточного року в НБУ оцінювали обсяги проблемних кредитів у межах 12-15 млрд. грн. (до 7-9%). І якщо наші розрахунки правильні, то під кінець року обсяг проблемного роздрібного портфеля перевищить 24-30 млрд. грн. і складе 11-14% обсягів споживчих кредитів (з урахуванням приросту на 40-45%).
Критичним вважається рівень проблемних кредитів у розмірі 30% обсягу всіх виданих роздрібних позик. Банкіри називають цю позначку психологічним порогом неплатежів. Далі може піти ланцюгова реакція, люди масово припиняють погашати взяті на себе зобов'язання.
Поки банкіри не знижують темпи кредитування приватних позичальників, що пов'язано з дисбалансом прибутковості: якщо 5% маржі на кредиті підприємству вважається гарним показником, то маржа на споживчому кредиті перевищує 20-25%. Тому банкіри готові закривати очі на ризики і видавати кредити практично всім охочим.
Однак незабаром це може вдарити по банках. За оцінками голови правління "ВТБ Банку" Вадима Пушкарьова, уже сьогодні значна частина автомобільних кредитів, виданих без початкового внеску, стає безповоротною. Мовляв, людям перестає вистачати грошей на обслуговування та експлуатацію транспортних засобів. У найкращому разі вони повертають їх у банки. У гіршому - роками судяться. З огляду на інфляцію, проблеми з погашенням будуть виникати і по дрібних кредитах. Це небезпечно тим, що банки перетворяться в ломбарди, затоварені вживаними холодильниками та автомобілями, не маючи можливості їх продати.
Втім, реальна загроза для системи таїться не в цьому (хоча для багатьох банків масові дефолти приватних позичальників можуть стати причиною банкрутства), а в необхідності різко збільшувати резерви під активні операції і скорочувати прибутковість свого бізнесу. "А це неможливість розвивати виробництво і прямий шлях до подальшого збільшення цін", - говорить Вадим Пушкарьов. Таким чином, проблеми на найдохіднішому для банків роздрібному сегменті ринку поставлять під загрозу розвиток усього
За матеріалами: Экономические Известия
Поділитися новиною
