2528
Безвідсоткові кредити - правда чи обман?
— Кредит&Депозит
"Бублик", що красується чи не на кожному супермаркеті побутової або комп'ютерної техніки, уже набив оскому.
Однак банкіри не втрачають надії переконати нас: є ще фінансові установи, готові за копійки переплати віддати вам товари в кредит. Як говориться, "нічого собі - усе людям".
Для дослідження "Простобанк Консалтинг" взяв сім фінустанов-лідерів у споживчому кредитуванні. Адже саме в цьому виді надання позик найбільше використовується трюк з "бубликом". Як правило, у всіх лідерів ринку є такі пропозиції.
Втім, звинувачувати їх у явному обмані відразу не варто: у більшості наших піддослідних всі умови кредитування чесно викладені на сайтах - з комісіями щомісячними та одноразовими. "Соромляться" своїх справжніх умов тільки банки "Альфа-Банк" і "Ренесанс Капітал". Крім того, ми вивчили й умови кредитування в декількох супермаркетах електроніки та побутової техніки.
Офіційна ставка
Хоча банки та магазини і намагаються дотримувати мінімальних рамок пристойності, але все-таки не завжди в кінцевому договорі фігурують навіть офіційні 0% річних. Тобто банк заявляє, що 0,1%, 0,01%, 0,0001% на рік - це практично те ж саме, що 0%. Можливо, у вагонах метро або іншого громадського транспорту Вам доводило читати такі фрази дрібними буквами десь у кутку яскравого оголошення.
Справа в тому, що за законом банк просто не має права видавати кредити зовсім без відсотків, тобто, по суті, займатися благодійною діяльністю. Тому часто "нульовою" вважається ставка відповідно 1%, 0,1%, 0,01% на місяць. А це вже 12%, 1,2% і 0,12% на рік відповідно. Дріб'язок, а неприємно. Втім, ті кредитні пропозиції, де банки вказували 12% річних відкрито, ми в розрахунок не брали.
Куди сховався "нуль"
Однак варто розуміти, що банку і магазину десь потрібно свій "нуль" відбити. Перший спосіб - встановити одноразову комісію "за видачу та обслуговування кредиту" (або окремо за те й інше), "за перевірку інформації, надану клієнтом". Також стягується плата за випуск і обслуговування пластикової картки, на яку вам покладуть гроші, і за обслуговування картрахунку. Приміром, ОТП банк, навіть видаючи не 0%-і кредити, бере за процедуру "перевірки інформації" не багато, не мало - 600 грн. А банк "Фінанси та Кредит" надає споживчі кредити "Швидка фінансова допомога" за схемою: 0,0001% річних, 1,75% від суми - щомісячна комісія, 35 грн.+2% від суми кредиту - одноразова комісія за обслуговування картки, тобто ефективна ставка -42,46% річних за рік виплати.
Найбільша разова комісія, яку нам вдалося виявити - кредит "10х10х10" Правекс-Банку в одній з мереж побутової техніки -23,5%. У продавців мобільних телефонів разова комісія не набагато менша - 20%. При покупці побутової техніки разових комісій, як правило, не буває. А якщо і є, то не більше 10%.
Але тут більше уваги варто звертати на щомісячні комісії "за обслуговування кредиту". Вони зазвичай не нижча одного відсотка на місяць. А це, називаючи речі своїми іменами -22,15% на рік. Та й то, 1% можете вважати великою удачею. Таких низьких комісій не буде ні при кредиті без першого внеску, ні при позиці без довідки про доходи. Або максимальний термін або сума кредиту будуть обмежені.
Як правило, терміни кредитування за "лояльними" умовами - не більше 10 місяців. Найчастіше зустрічаються 2, 3, і навіть 4% комісії на місяць (44,31, 66,46 і 88,62% на рік відповідно). Причому, чим більше ризиковим платником Ви є, тим більшу комісію готуйтеся заплатити. Приміром, за такою схемою видають кредити Альфа-Банк, Унікредит банк, Ренесанс Капітал, Дельта Банк.
Якщо Ваш перший внесок від 10 до 20%, щомісяця будете платити 2,4% суми кредиту (53,17% на рік), якщо погодитеся викласти від 20 до 40% - 2% (44,31% річних), більше 40% - 1,5% щомісячної комісії (33,23% річних). Те ж стосується відсутності довідки про доходи. Як правило, банки ризик неплатоспроможності позичальника оцінюють не нижче 2-2,5% щомісячної комісії (44,31-55,38% на рік).
До слова, перестрахувати ризики банк і магазин можуть не раз. Предмет застави, у цьому випадку - об'єкт кредитування, і життя позичальника може страхуватися на 2-3% вартості товару, що Ви купуєте, на рік. Цікаво, що у відкритих джерелах про це не повідомляє жоден банк або мережа магазинів побутової техніки, що практикують видачі 0%-вих кредитів. Наприклад, у розмові з кол-центрами чомусь з'ясовується, що страхувати предмет застави не потрібно.
Коли нуль реальний
Втім, вам може і дуже пощастити. "Нуль-відсотковий" кредит може бути дійсно таким, якщо це:
- тимчасова акція, тобто, приміром, тільки з 15 грудня до 15 січня (як правило, потрібно збути залишки товару);
- акція під конкретний товар і/або під конкретного партнера, тобто, приміром, під справді 0% продають тільки чайники або пральні машини конкретної компанії, а під час рекламної компанії цей момент "замовчується";
- жорстке обмеження суми - як правило, не вище 2 500 -5 000 грн.
- тимчасова акція, тобто, приміром, тільки з 15 грудня до 15 січня (як правило, потрібно збути залишки товару);
- акція під конкретний товар і/або під конкретного партнера, тобто, приміром, під справді 0% продають тільки чайники або пральні машини конкретної компанії, а під час рекламної компанії цей момент "замовчується";
- жорстке обмеження суми - як правило, не вище 2 500 -5 000 грн.
Приміром, такий кредит видає Простофінанс, Унікредитбанк.
ТОЧКА ЗОРУ
Тарас Волобуєв, начальник управління розвитку бізнесу Дельта Банку
Банк не працює собі на збиток, пропонуючи позичальникам кредитні продукти типу нашого "0-0-6" (спільна акція з мережею магазинів City.com), коли ефективна ставка за кредитом становить 0,01%. Інтерес банку в тому, що в акційний період він напрацьовує свою клієнтську базу, залучаючи покупців цікавими пропозиціями, що принесе банку прибуток у майбутньому.
Зокрема, портрет клієнта в мережі магазинів City.com досить привабливий для нас: це активні люди, що користуються комп'ютерами та іншою сучасною технікою. Тому подібні акції розраховані на залучення добропорядних і матеріально забезпечених клієнтів, які готові надати банку гарантії своєї платоспроможності.
У період проведення таких акцій частка акційного продукту в кредитному портфелі банку досягає 80%, тому банк може встановити ставку на рівні 0,01% і не працювати собі в збиток.
Крім того, у ризиковий акційний період банк надає перевагу клієнтам, які готові внести десятивідсотковий аванс і, таким чином, підтвердити свою платоспроможність.
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
