По чому позика на житло в кредитній спілці — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

По чому позика на житло в кредитній спілці

Кредит&Депозит
1480
Однак видати позику на придбання квартири з них готові деякі, у столиці ж таких об'єднань - одиниці. Кому під силу
Як розповів президент Національної асоціації кредитних спілок України (НАКСУ) Петро Козинець, сьогодні видача позик на придбання житла (точніше, видача сум під заставу нерухомості) не є пріоритетом для кредитних спілок (КС), переважна більшість яких цей вид кредитування не пропонують.
За його словами, цього року житлові позики склали близько 8% сукупного кредитного портфеля українських КС. Однак у цю частку входять не тільки гроші на придбання житла, але і беззаставні позики на його реконструкцію і ремонт. Настільки незначне число іпотечних кредитів пояснюється особливостями діяльності КС.
Профільний закон визначає кредитну спілку як неприбуткову організацію, що об'єднує не менше 50 чоловік за територіальною, професійною або іншою ознакою.
По суті, КС - це фінансовий кооператив, у якому всі члени можуть бути і вкладниками, і позичальниками. Основні фінансові ресурси КС споконвічно формуються за рахунок добровільних пайових внесків його членів, а також активного залучення коштів на депозити. На відміну від депозитних вкладників, що одержують фіксований відсоток, пайовики можуть розраховувати на більш високий прибуток при розподілі доходу спілки. КС може також залучати ресурси і позичати не тільки фізичним особам, але і фінансовим установам, однак для залучення коштів фінустанов їй необхідно одержати додаткову ліцензію регулятора.
Банки, на відміну від КС, залучають кошти за рахунок депозитів як фізичних, так і юридичних осіб, випуску цінних паперів, доходів від касового обслуговування та інших банківських послуг. Розмаїтість джерел дає можливість більш гнучко планувати свою діяльність і формувати програми кредитування на період до 20-30 років. Ресурси ж КС у великій мірі складаються з короткотермінових вкладів "фізиків" із середнім періодом близько 1 року.
Тому спілки змушені обмежувати терміни іпотечного кредитування. Так, одні з найбільших КС "Перше кредитне товариство" і "Харківська каса взаємодопомоги" видають позики на період до трьох, а севастопольський "Мультизайм" - до п'яти років. Лідером за термінами іпотечного кредитування сьогодні є київська "КС Володар", що готова надати гроші на 10 років. Більшість же КС, якщо і видають позику, то не більше ніж на рік-півтора.
Вартість грошових ресурсів КС вища, ніж у банків. Навіть досить сильна КС не видасть позику дешевше 19-30% річних у гривні.
Як розповів голова правління КС "КС Володар" Максим Горбатюк, освоєння "спільниками" ніші іпотечного кредитування обмежують і труднощі, що виникають у випадку неповернення виданої позики. У банків схема роботи з боржниками і наступним продажем застави через виконавчі служби на торгах ретельно пророблена. У багатьох же КС такого досвіду роботи мало, і процедура реалізації закладеної квартири може затягтися більш ніж на півтора року.
Індивідуально і дорого
За словами директора департаменту нагляду за кредитними установами Держфінпослуг Андрія Оленчика, спілки зазвичай видають універсальний кредит. У їхніх портфелях можуть бути житлові позики поруч зі споживчими, соціальними, бізнес-кредитами та іншими. У той же час в Україні є КС, які намагаються працювати переважно з іпотекою. Як правило, ці організації тісно пов'язані з ріелторським бізнесом.
КС, як і деякі банки, часто обмежують максимальну суму заставного кредиту. Деякі з них можуть запропонувати тільки 40%, інші - до 80% від оцінної вартості житла. При цьому спілка може попросити додаткове забезпечення у вигляді ще однієї квартири. У більшості випадків відсоток нараховується по щомісячній шкалі на залишок заборгованості, і підсумкова переплата становить, наприклад, близько 17% за рік при ставці 30%. КС видають іпотечні позики в гривнях, іноді прив’язуючись до валютного курсу. Для порівняння, банки пропонують доларовий кредит під 12-17% (з урахуванням комісійних).
У той же час, як відзначає Петро Козинець, сьогодні питання про те, де вигідніше оформлювати іпотечну позику, відходить на другий план. Покупка квартири в кредит у великих містах недоступна не стільки через високі відсотки в банках або КС, а в силу дисбалансу вартості житла і середніх зарплат в Україні. Можна виділити деякі спільні риси програм КС. "Спільники", як правило, досить строгі до боржників. Наприклад, усього за один день прострочення виплати ставка по кредиту в СК "Володар" збільшується в 1,2 рази, а в "Харківській касі взаємодопомоги" - нараховується додатковий 1% на день доти, поки позичальник знову не ввійде в нормальний графік погашення.
З іншого боку, більшість КС підходять до обслуговування своїх членів індивідуально і гнучко. Вони, як правило, не стягують штрафи за дострокове погашення і не вимагають страхувати майно. Не виключено, що при тривалому та активному членстві можна заробити своєрідні бонуси, які здешевлять іпотечний кредит. Необхідний пакет документів часто обмежується паспортом, ідентифікаційним кодом, правовстановлюючим документом на квартиру і, за необхідності, згодою чоловіка чи дружини. У деяких об'єднаннях зажадають також довідку з місця роботи. Як розповів Максим Горбатюк, фахівці КС "КС Володар" особливо ретельно перевіряє не позичальника, а квартиру, оскільки вона виступає забезпеченням повернення коштів.
Гарантії і перспективи
Спілці-новачкові сьогодні непросто вселити довіру своїм потенційним членам після низки скандалів з невдалими покупками в групах, розпізнавальною рисою яких є заманливо низькі відсотки по іпотечному кредиту і необхідність вносити певні суми ще до його одержання. У той же час, охочим вкласти кошти в подібні структури або молоді КС не завадить ретельно вивчати їхні умови, про що свідчить зовсім свіжа історія із КС Berliner Bausparkasse. Ця спілка, як відомо, позбавлена наприкінці жовтня ліцензії Держфінпослуг, обіцяла позики під 4,6-6% річних на 30 років, для чого вимагала внести на депозит більше 20% від вартості житла, що купується, і виплачувати кілька місяців відсотки по ще невиданому кредиту. До речі, Berliner Bausparkasse цікавився членством у НАКСУ на початку своєї діяльності, однак прийнятий в асоціацію не був.
Взагалі, вступ у НАКСУ (об'єднання існує з 1994 року) можливий тільки при певних фінансових показниках, дотриманні нормативних вимог і кооперативних принципів, а також прозорості діяльності КС. Асоціація ж не тільки надає методичну допомогу своїм членам, але й адмініструє низку фінансових фондів - наприклад, у випадку загрози банкрутства може надати кошти зі стабілізаційного фонду, сформованого за рахунок внесків КС (зараз це більше 6 млн. грн). Сьогодні НАКСУ ініціює також створення на його базі власної програми гарантування депозитів.
Фахівці сподіваються на швидке прийняття нової редакції Закону "Про кредитні спілки", що розширює перелік фінансових послуг та інструментів, що дозволить КС збільшити частку іпотечного кредитування. У законопроекті закладене право спілок залучати депозити і кредитувати деякі юрособи (малі підприємства, фермерські господарства та ін.), здійснювати касове обслуговування та підключитися до платіжних систем, що в підсумку приведе до здешевлення ресурсів. Крім того, документ відкриває можливість створення в КС іпотечних фондів. Петро Козинець відзначає, що прийняття нового закону, а також тенденція до укрупнення спілок, що намітилася сьогодні, дозволять через кілька років повноцінно вийти на цей ринок.
За матеріалами:
РБК-Україна
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас