440
Карткова недостатність
— Кредит&Депозит
Українські банкіри не втомлюються привселюдно повторювати, що період експрес-кредитів, видаваних безпосередньо в магазинах, закінчується. Вони, звичайно, визнають, що як вид такі кредити не зникнуть. Але наполягають на тому, що позичальники усе активніше будуть користуватися кредитними картками. Це, мовляв, значно зручніший, швидший, та і дешевший інструмент кредитування.
"Аналізуючи тенденції розвитку ринку споживчого кредитування, можна відзначити, що поступово на зміну звичайним споживчим кредитам, приходять кредитні пластикові картки", - говорить Роман Валесюк, перший заступник голови правління Правекс-Банку.
Для стимулювання користування кредитними картками банки розробляють так звані кросс-селінгові програми. Такі програми є, наприклад, у Дельта Банку: клієнт, що успішно погасив споживчий кредит, отриманий готівкою, може відкрити кредитну картку на умовах, які вигідно відрізняються від стандартних тарифів по картках банку. Home Credit Bank (колишній Агробанк) також не має наміру відставати.
Не так давно він презентував кредитну карту "СУПЕР+", продукт, що призначений як для існуючих клієнтів банку, так і для клієнтів свого стратегічного партнера Home Credit Finance. Спеціально для клієнтів, які підтвердили свою кредитоспроможність і дисциплінованість, при користуванні іншими продуктами Хоум Кредит Україна емітується персоналізована картка MasterCard Electronic. Банк також планує запропонувати своїм клієнтам заздалегідь емітовані не персоналізовані картки MasterCard Electronic.
Банкіри стверджують, що людина, що один раз скористалася картковим кредитом, як правило, від нього вже не відмовляється. Вони виділяють кілька ключових переваг кредитних карток:
- Довгострокова поновлювана кредитна лінія;
- Гнучкий графік погашення, а також наявність безпроцентного періоду;
- Відсутність початкового внеску;
- Наявність у деяких банків дисконтних програм, прив'язаних до кредитної картки;
- Можливість покупки кредитною карткою будь-яких товарів.
- Довгострокова поновлювана кредитна лінія;
- Гнучкий графік погашення, а також наявність безпроцентного періоду;
- Відсутність початкового внеску;
- Наявність у деяких банків дисконтних програм, прив'язаних до кредитної картки;
- Можливість покупки кредитною карткою будь-яких товарів.
Ці переваги підштовхують надавати перевагу кредитним карткам все більшу кількість людей. "Так що в 2008 році, кредитні картки займуть свою нішу в банківському кредитуванні, трохи потіснивши звичайні споживчі кредити", - упевнений пан Валесюк. Однак, агітуючи за відкриття і перехід на картки, банкіри не завжди попереджають про нюанси роботи з ними, які можуть затьмарити життя клієнта.
Термінові маніпуляції
Оформляючи кредитну картку, варто пам'ятати, що насправді клієнт, по суті, відкриває поточний рахунок. Ця обставина може з ним зіграти злий жарт. Адже коли термін дії карти закінчується, а клієнт не хоче її продовжувати, вважаючи її закритою, картковий рахунок продовжує діяти. Це означає, що якщо клієнт підписаний, наприклад, на Інтернет і/або мобільний банкінг, за який щомісяця списується з його рахунку комісія, то навіть у випадку недійсної картки йому доведеться її оплачувати.
Важливо пам'ятати, що для того, щоб повністю закрити рахунок, перестати користуватися простроченою карткою недостатньо. Для цього необхідно закрити рахунок, а не всього лише картку. Як зізнаються самі банкіри, ситуація, коли картка недійсна вже не перший місяць, але з неї списується за рахунок кредитних коштів комісія за банкінг, далеко не рідкість.
І якщо кілька гривень навряд чи змусять банк докучати клієнтові дзвінками із проханням погасити заборгованість, то згодом так може нагромадитися досить значна сума. До того ж, банк може зі своєї ініціативи, посилаючись на умови договору, перевипустити картку і списати комісію, якщо така є, з рахунку клієнта. Навіть якщо клієнт і не хотів продовжувати картку, а всього лише забув закрити її.
Деякі банки хитрять зі строками по-іншому. Унікредит Банк, наприклад, при оформленні кредитної картки видає надодачу ще і дебетну. Саме на неї і потрібно вносити гроші на погашення кредиту, розраховуючись при цьому кредитною. Але вся суть у тому, що термін дії дебетної картки на 1 місяць коротший від кредитної. Це приводить до того, що, наприклад, скориставшись кредитом у листопаді, клієнтові необхідно погасити його за допомогою дебетної картки в грудні. А термін її вже закінчився.
Дешевше, але дорожче
Примітно, що якщо раніше низка банків виставляла суму мінімального платежу в 10% від суми заборгованості, потім в 7% (який довгий час вважався оптимальним), то останнім часом банки прагнуть максимально його скорочувати. Логіка банкірів проста: чим менше клієнтові необхідно щомісяця платити по кредиту, тим більше буде нараховано відсотків і, отже, тим більше банк зможе на ньому заробити. Так що гнучкий графік погашення є перевагою лише з однієї точки зору.
З такими популярними безпроцентними періодами також не все так гладко як клієнтам того б хотілося. Той же Унікредит Банк зовсім не поспішає перераховувати всю внесену суму в рахунок погашення кредиту: на кредитну картку автоматично переводиться лише мінімально необхідна сума.
Таким чином, внісши всю суму заборгованості клієнт, що розраховував на безпроцентний період, зіштовхнеться із ситуацією, коли він де-юре погасив лише мінімально необхідну частину кредиту. Решта ж коштів буде чекати свого часу на дебетній картці. Вихід тут лише один: самостійно дзвонити в банк і просити перевести внесену в рахунок погашення суму в повному обсязі. Так що не все так гладко для клієнтів у банківському королівстві. Практично будь-яка перевага, якщо уважно придивитися, таїть у собі якісь недоліки.
За матеріалами: Компаньйон
Поділитися новиною
