4033
Як кидають на виплатах по страховках авто-каско?
Від чого насправді захищає страховка Авто-каско? От автовласники частенько скаржаться, що отриманих після аварії грошей категорично не вистачає на приведення машини в доаварійний стан. Що за напасть така? Хто і чому кривдить автовласників?
"Хотів продати свою 4-річну машину, але сума, що за неї давали ($18-19 тис.) мене не влаштувала. Тому вирішив поки залишити її собі і застрахувати на $20 тис. Через усього місяць потрапив у ДТП та одержав рахунок від СТО на 12,5 тис. грн. При цьому експерти страхової компанії оцінили ремонт усього в 8,5 тис. грн, оскільки нарахували коефіцієнт амортизації. У підсумку, витративши досить солідні гроші на страховку, довелося зі своєї кишені оплачувати 35% ремонту", - розповів "Деньгам" автовласник Олександр.
Справедливості заради варто відзначити, що провина у виникненні конфліктів між страховиками і їхніми клієнтами найчастіше обопільна. Перші аж ніяк не прагнуть втолкувати своїм клієнтам ази страхування і попередити про можливі підступи. Агенти обіцяють страхувальникам золоті гори, наприклад, негайний виїзд на місце ДТП аварійного комісара, виплату протягом двох тижнів з моменту аварії та інші дива.
І страхувальники, вражені такими розповідями, найчастіше навіть не завдають собі зусиль вникнути в страховий договір і уважно прочитати правила страхування. У підсумку про зазначені в полісі важливі пункти та умови вони довідаються лише після настання страхової події. І отут уже скільки не тупоти ногами і скільки не грози судом, якщо ти підписав договір і порушив його умови, причепитися до компанії та одержати настільки необхідну виплату вже неможливо.
Низький старт
Приміром, в описаному нами випадку Олександр вирішив діяти навмання. Він сам визначив ліміт відповідальності за договором в 20 тис. дол., виходячи із суми, що йому була запропонована за автомобіль при продажі. При цьому "турботливий" страховик промовчав про те, потрапившу в ДТП "беушну" машину полагодити не дешевше, ніж новеньку, - і виплаченої суми на її ремонт може не вистачити.
Підкреслимо, страхова сума є основним показником для розрахунку виплат. В ідеалі вона повинна бути еквівалентна дійсній ринковій вартості авто. Тоді у випадку тотального збитку або викрадення страхувальник зможе придбати транспортний засіб того ж класу і тієї ж вартості.
Звичайно, у випадку, коли автомобіль новий і до того ж куплений у салоні, проблем з визначенням його вартості не виникає. А от якщо машина вже "побігала" 2-3 роки, можуть виникнути складності. І якщо сума споконвічно була визначена невірно (наприклад, занижена), то і розрахунок страхової виплати буде зроблений пропорційно. Якщо ж страхову суму необґрунтовано завищити, також можуть виникнути проблеми - за законом, страховик не може виплатити більшої суми прямого збитку, ніж поніс страхувальник. А виходить, змісту в оплаті високих страхових платежів, прив'язаних до солідної страхової суми, немає.
Як правило, вартість авто, що були в експлуатації (відповідно, і страхову суму) страхові компанії розраховують згідно "Бюлетеню автотоварознавця" або по іншому аналогічному виданню. У них наводяться ціни на певні марки і моделі авто, а також зазначені нормативи річного пробігу (очевидно, саме такою методикою користувався страховик у нашому випадку).
Є й інший спосіб розрахунку, коли вартість авто встановлюється у відповідності зі шкалою амортизації і відповідно до року його випуску. До слова, другий метод має набагато більше недоліків, оскільки не враховує коливань цін на ринку, а виходить, розрахункова вартість може виявитися досить далека від реальної. І в цьому випадку багаторазово збільшується ймовірність інцидентів з "недовиплатою" відшкодування.
Є ще одна тонкість! Навіть якщо розмір страхової суми визначений вірно, установленого ліміту все-таки може не вистачити на оплату збитку, якщо автомобіль потрапить у ДТП не один, а послідовно кілька разів. Справа в тому, що в багатьох договорах фігурує поняття так званої "вирахованої" страхової суми. Це означає, що після кожної зробленої компанією виплати загальний ліміт відповідальності страховика зменшується на її величину. Таким чином, якщо, припустимо, страхувальник уже одержав значне відшкодування, а через якийсь час його автомобіль був викрадений, залишку страхової суми не вистачить на покупку такого ж авто.
Ще один важливий пункт договору - наявність франшизи. Навряд чи сьогодні знайдеться хоч один автовласник, не знаючий, що це таке. Однак далеко не всі звертають увагу на той факт, що франшиза буває двох видів - умовна і безумовна. При умовній франшизі компанія не покриває збиток, якщо його сума менше розміру франшизи, і оплачує збиток повністю, якщо він її перевищує. При безумовній франшизі її сума завжди віднімається з відшкодування. Так, застрахувавши автомобіль вартістю 25 тис. дол. і вибравши безумовну франшизу в 1% вартості авто, потрібно бути готовим до того, що при розмірі збитку в 500 дол., компанія виплатить тільки половину (250 дол.).
Як вибити гроші
Навіть якщо в страховому договорі все в порядку зі страховою сумою, це зовсім не означає, що вдасться одержати від страховика всі гроші, необхідні на оплату ремонту авто.
"Кілька місяців назад потрапив в аварію, причому на 100% не зі своєї вини. Всі процедури, прописані в полісі, були дотримані - вчасно повідомив компанію, зібрав документи, - розповідає автолюбитель Сергій, який усього рік назад купив новенький Opel і застрахував його за наполяганням банку в одній з акредитованих страхових компаній. Відповідно до договору, я повинен лагодити машину на СТО, котру я і страховик обираємо за домовленістю. Тому що машина на гарантії, компанія вказала на офіційних представників Opel. Поїхав, склав акт відбудовних робіт у присутності представника страхової компанії. Все чесно. Та ні... Після майже трьох місяців тяганини вердикт компанії був таким: задовольнити мою заяву в сумі 5,8 тис. грн. (при рахунку СТО в більш ніж 12 тис. грн). Відмову в доплаті страховик мотивував: а) необґрунтованим завищенням суми ремонтних робіт (хоча представник СК при складанні акту з усім був згодний); б) страхова компанія не несе відповідальності за те, де власник буде лагодити машину, а лише розраховує суму для відбудовних робіт з ремонту авто".
Описана ситуація є досить типовою. Щоб зменшити суму потенційної виплати, компанії нерідко закладають у договорі нехитрі пастки. "Таким "гачком" може бути умова, що розмір збитку встановлюється тільки за результатами товарознавчої експертизи, а рахунки від СТО до розгляду не приймаються. Підступ полягає в тому, що автотоварознавча експертиза проводиться на підставі встановлених державою методик, а більшість СТО - комерційні організації", - розповідає начальник управління роздрібних продажів ЗАТ "Страхова група "ТАС" Ганна Морозова. Таким чином, підрахунки страховика та експертів станції техобслуговування можуть досить серйозно відрізнятися.
Якщо страховик відмовляється оплатити відбудовний ремонт повністю, у страхувальника залишається небагатий вибір: або доплатити самому, або залучити третейського суддю - незалежного експерта.
"Якщо клієнт вважає, що СК відшкодувала збиток не в повному обсязі, він вправі самостійно замовити незалежну експертизу, або настояти на додатковому огляді транспортного засобу на предмет прихованих ушкоджень. На підставі висновків експертів може бути зроблене перерахування розміру страхового відшкодування", - говорить начальник управління транспортного страхування СК UTICO Наталія Мудрак. Однак таку додаткову експертизу страхувальникові прийдеться оплачувати самостійно.
Сума, необхідна для оплати відбудовного ремонту авто, суцільно і поруч є предметом торгу між страховими компаніями та СТО, особливо якщо машина ремонтується на станції, з якої в страховика не підписаний договір. До слова, деякі компанії категорично наполягають, щоб їхні клієнти лагодили свої авто винятково на "партнерських" СТО (як правило, такий пункт фігурує в договорі).
Страховики запевняють, що "посторонні" техстанції безбожно завищують вартість ремонту, включаючи в рахунки такі роботи, які не мають ніякого відношення до страхового випадку. Крім того, СТО-партнери кровно зацікавлені в максимально якісному виконанні ремонту. "СТО, з якими працюють страховики, намагаються не допускати промахів у своїй роботі, тому що в підсумку вони можуть втратити клієнтів даної страхової компанії", - розповів директор департаменту врегулювання збитків СК "Провідна" Андрій Куртасов.
Але не завжди співробітництво винятково зі СТО-партнерами страхової компанії влаштовує власників нових машин, що перебувають на гарантійному обслуговуванні. Якщо список партнерських СТО в продавця машини і страховика не перетинаються (що буває досить часто) - проблеми забезпечені. У цьому випадку страховик буде наполягати на ремонті в "своїх" автомайстрів, навіть у тому випадку, якщо клієнтові загрожує втрата гарантії. Тому, перш ніж підписувати страховий договір, варто "звірити списки", і не вказувати в страховці СТО, ремонт на якій унеможливить подальше гарантійне обслуговування.
Пішли " у відмову"
Але ж є ще так звані виключення зі страхового договору - умови, при яких страховик із чистою совістю може відмовити у виплаті відшкодування. У більшості компаній виключення зі страхового договору стандартні. Наприклад, у страхувальника немає шансів одержати відшкодування, якщо водій користувався автомобілем, що перебував у технічно несправному стані (у тому числі - їздив на зношених або невідповідних сезону шинах); перебував у стані алкогольного, наркотичного сп'яніння, або під дією препаратів, що знижують швидкість реакції.
Однозначна відмова у виплаті очікує автовласника, якщо той використовував машину для навчальної їзди або в якості таксі, або передавав його в оренду. На виплату можна не розраховувати і у тому випадку, якщо в момент ДТП за кермом машини перебувала особа, не зазначене в полісі, яка не мала права керувати транспортним засобом. Важливий пункт договору - строк, протягом якого клієнт зобов'язаний повідомити СК про страхову подію. Як правило, на це приділяється не більше двох днів (за винятком вихідних і святкових днів). І якщо клієнт спізнився із заявою, страховик має всі підстави відмовити йому у виплаті.
У договорі можуть бути зазначені і більш екзотичні застереження. Наприклад, усе більше компаній залишають за собою право не виплачувати відшкодування у випадку грубого порушення водієм правил дорожнього руху - перевищення їм установлених обмежень швидкості руху, проїзду на червоне світло світлофора, виїзду на смугу зустрічного руху в місцях, де це заборонено, недотримання дорожніх знаків, що забороняють рух, і так далі. Так що, якщо ДАІ встановить, що причиною ДТП стали саме ці порушення, страхувальник виплати може і не дочекатися.
Але бувають і абсолютно несподівані ситуації, коли страхувальник залишається без виплати, на яку, здавалося б, має повне право. "Я купила машину в кредит і застрахувала її в одній з компаній, рекомендованих банком. Не пройшло і року після оформлення кредитного договору - потрапила в аварію. Страховик нарахував збиток на $5 тис., досить довго морочив голову і лише через два місяці переказав гроші, але не на СТО, де перебувала моя машина, а... у банк. Там мені сказали, що вони будуть зараховані в рахунок погашення кредиту. Гроші на ремонт машини довелося позичати в пожежному порядку. Крім того, я оплатила простої машини на СТО, де автомобіль перебував майже два місяці, - 1100 грн.", - розповідає власниця авто Ольга.
Справа в тому, що клієнти, що страхують кредитні авто, найчастіше забувають, що вигодоодержувачем за договором страхування є банк. Більшість фінустанов не претендують на страхове відшкодування і дозволяють страховикам автоматично "перекидати" гроші на оплату послуг СТО.
Але трапляється і так, що страхова компанія зобов'язана (відповідно до договору) виплачувати відшкодування тільки банку, а той уже вирішує - чи віддати ці гроші на оплату ремонту, або залишити собі в рахунок погашення кредитного боргу. В останньому випадку автовласник може виявитися в досить незавидній ситуації. Адже, відповідно до умов кредитного договору, він зобов'язаний підтримувати авто в робочому стані.
Тому, підписуючи такий договір, варто доповнити його пунктом про те, що виплата по кредитному авто проводиться на ім'я банку і страхувальника пропорційно сумі погашення кредиту.
Приміром, якщо вартість кредитної машини становить 20 тис. дол., а до моменту ДТП страхувальник уже встиг повернути банку 10 тис. дол., то він може претендувати як мінімум на 50% страхової виплати, необхідної для проведення відбудовного ремонту. Після того, як страховик перелічить виплату в рахунок оплати боргу, позичальник може або повністю закрити кредит, або влаштувати собі "кредитні канікули", оплачуючи тільки відсотки по позиці, оскільки значна частина тіла кредиту вже погашена страховою виплатою.
Як настояти на своєму?
Якщо страховик у зазначений термін (30 днів) не виплачує грошей або необґрунтовано занижує розмір виплати, є кілька вірних способів "привести його до тями".
Можна почати з листа на ім'я голови правління компанії з описом ситуації і проханням вирішити проблему. Якщо це не допоможе, можна звернутися зі скаргою в Держфінпослуг або Держспоживзахисту. Якщо і це не подіє, прийдеться звертатися в суд. Потрібно буде підготувати позовну заяву і прикласти до ней всі вже написані скарги. Потрібно враховувати, що звернення до суду зажадає солідних витрат (на адвоката, оплату держмита, незалежну експертизу, якщо вона знадобиться). Всі ці витрати вдасться перекласти на страховика тільки у випадку виграшу. У протилежному випадку прийдеться за свій рахунок не тільки ремонтувати машину, але і самостійно оплачувати судовий позов. Як настояти на своєму?
Якщо страховик у зазначений термін (30 днів) не виплачує грошей або необґрунтовано занижує розмір виплати, є кілька вірних способів "привести його до тями".
Можна почати з листа на ім'я голови правління компанії з описом ситуації і проханням вирішити проблему. Якщо це не допоможе, можна звернутися зі скаргою в Держфінпослуг або Держспоживзахисту. Якщо і це не подіє, прийдеться звертатися в суд. Потрібно буде підготувати позовну заяву і прикласти до неї всі вже написані скарги. Потрібно враховувати, що звернення до суду зажадає солідних витрат (на адвоката, оплату держмита, незалежну експертизу, якщо вона знадобиться). Всі ці витрати вдасться перекласти на страховика тільки у випадку виграшу. У протилежному випадку прийдеться за свій рахунок не тільки ремонтувати машину, але і самостійно оплачувати судовий позов.
Ібрагім Габідулін, директор компанії "Страховий брокер "Дедал":
- Щоб не було неприємних сюрпризів при одержанні страхового відшкодування, клієнт повинен заздалегідь знати, як і хто його буде обслуговувати при настанні страхової події. Низький тариф ще нічого не значить. Чи є компанія, що асистує, у цього страховика? Які послуги надаються страховиком при настанні страхової події (виїзд на місце ДТП, евакуація автомобіля до місць ремонту, збір всіх документів, проведення експертизи за вартістю ремонту, обслуговування постраждалої сторони, якщо застрахований клієнт винуватий у ДТП і так далі)?
Якщо страхова компанія відмовляється оплатити витрати на ремонт машини на уповноважених дилером СТО, а пропонує ремонтуватися на найбільш дешевих СТО (нехай і не уповноважених дилером), то в описаній ситуації клієнт повинен одержати письмову відмову страхової компанії від оплати ремонту на СТО дилерів і далі подавати в суд на страхову компанію. На жаль, це приведе до додаткових витрат, які можна було б виключити, якби клієнт уклав брокерську угоду з посередником - страховим брокером.
Дмитро Петренко, начальник управління врегулювання СК "Альфа-Гарант":
- Вибір страховика - справа непроста, для початку необхідно довідатися інформацію про страхові компанії: відкликання тих, хто був застрахований, познайомитися з фінансовою звітністю (сумами зібраних премій, обсягами виплат, динамікою зростання). Особливу увагу варто приділити умовам договору страхування: набору покритих ризиків, розміру франшизи, переліку обмежень по виплаті страхового відшкодування, питання про те, зі зношуванням чи без зношування страхується транспортний засіб. Потрібно уточнити список додаткових послуг, потрібна чи ні оплата послуг евакуатора, чи є цілодобова консультаційна підтримка по телефону. І, природно, скільки це коштує? Однак треба пам'ятати, що низький тариф не є гарантією якісного страхування.
І якщо страхова компанія відмовляється оплатити витрати на ремонт машини на уповноважених дилером СТО, то необхідно насамперед переконатися, що таке право страховика, дійсно, чітко і недвозначно прописано в договорі страхування. Якщо ж воно не передбачено або прописане недостатньо чітко, то клієнт має всі правові підстави для того, щоб вимагати страхового відшкодування, виходячи з документів гарантійної СТО. І у випадку судового розгляду (якщо рахунок СТО не містить свідомо завищених цін) має всі шанси змусити страховика не тільки сплатити по рахунках СТО, але і компенсувати всі витрати, пов'язані з небажанням добровільно виконувати свої зобов'язання.
Олександр Барчишак, заступник виконавчого директора дирекції андеррайтингу і методології СК "Кредо Класик":
- Необхідно довідатися, як довго страхова компанія займається автострахуванням і чи має вона розгалужену мережу аварійних комісарів - фахівців, що займаються врегулюванням збитків. Потрібно поцікавитися фінансовими показниками страховика. Один з основних - рівень виплат. Якщо цей показник занадто низький (менше10-15%), це може свідчити про те, що страховик або недостатньо активно працює в сегменті страхування фізичних осіб, або недавно вийшов на ринок. Високий рівень виплат (більше 60%) найчастіше говорить про те, що компанія, роблячи основний упор на роздрібному сегменті, погано контролює свій страховий портфель, що може привести до її неплатоспроможності в майбутньому. В умовах страхування, які вам пропонує компанія, один з головних пунктів, на які варто звернути увагу, - це чітко прописана і зрозуміла процедура врегулювання страхового випадку. Також варто уважно ознайомитися з переліком виключень зі страхових випадків і зі своїми обов'язками за договором, оскільки їхнє невиконання найчастіше приводить до відмови у виплаті.
І, звичайно, не слід захоплюватися низькою ціною договору КАСКО, пам'ятаючи, що скупий платить двічі.
Головна порада проста: перш ніж щось підписувати, читайте і задавайте питання.
Разом:
За Авто-каско водії платять чимало - у середньому не менш $500-1000 на рік. Щоб не викинути на вітер гроші, витрачені на поліс, потрібно уважно вивчити страховий договір і правила страхування на предмет наявності "підводних каменів".
Гарне - дорожче
Скільки прийдеться платити за Авто-каско Mitsubishi Lancer, вартістю 20 тис. дол.?
|
Страховий платіж - 1060 дол. на рік
|
Страховий платіж - 1278 дол. на рік
Розраховано на підставі умов страхування одного з лідерів автострахування.
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
