748
Без страху і докору
З початку 2007-го страхові поліси повного КАСКО (добровільна програма страхування автомобілів) подорожчали на 3-4 відсоткові пункти. У 2005-2006 роках КАСКО обходилося автовласникам у 4,5-5% ринкової вартості автомобіля. Тепер середня ціна страховки сягає 7-9%.
Страховики запевняють: зростання цін на поліси ніяк не позначилося на ринку КАСКО - продукт, як і раніше, популярний. За оцінками СК Allianz Україна, у I півріччі 2007-го страховики зібрали 77% усіх премій за КАСКО за 2006 рік ($297 млн проти $381 млн за 2006-й). При цьому за три роки частка премій за КАСКО в загальних зборах ризикового страхування зросла з 36% (у 2004-му) до 50% (у 2007-му).
"До кінця 2007-го обсяг премій добровільного автострахування перевалить за $400 млн. Наступного року ринок зросте щонайменше на 50% - до $600 млн", - вважає Артур Кравчук, начальник управління автотранспортного страхування СК "Княжа".
Причина зростання вартості полісів та обсягів ринку - бум автокредитування і відповідно бурхливе зростання автомобільного ринку (на 45% у 2007 році). За оцінками експертів, з початку 2007-го банки видали на 45-50% більше автокредитів, ніж рік тому. Водночас КАСКО залишається найменш прибутковим напрямом для страховиків: у деяких компаніях виплати за автостраховками сягають 70%. Зокрема, через зачастілі дорожньо-транспортні пригоди і випадки шахрайства з боку страхувальників. У І півріччі кількість ДТП зросла на 34,9% порівняно з аналогічним показником минулого року - до 114,305 тис. При цьому, за словами начальника департаменту ДАІ МВС України Олексія Калинського, «у сотні разів» збільшилася кількість ДТП, винуватці яких залишили місце подій, не викликаючи ДАІ.
Чорний поліс
Практично всі українські страхові компанії продають поліси КАСКО (комплексне страхування автотранспортних ризиків, включає страховий захист автомобіля від аварій, викрадення, пожеж, протиправних дій третіх осіб, стихійного лиха тощо). Однак на Топ-10 українських компаній у сегменті автострахування припадає 70% усіх зібраних в Україні премій КАСКО.
"Великі гравці ринку витісняють дрібних страховиків, - констатує Андрій Засуха, спеціаліст управління роздрібного продажу в СК "ІНГО Україна". - Із зростанням автомобільного ринку підвищується аварійність на дорогах, у ДТП щороку потрапляє кожен четвертий автомобіль, застрахований за КАСКО. Загалом середня частота страхових подій за договорами КАСКО - 60-70%. Саме тому автомобільний напрям розвивають тільки великі страховики з великими страховими резервами".
Мало не видасться
За даними СК, кожен другий випадок відшкодування за КАСКО - дорожньо-транспортна пригода. Однак страхувати виключно від ДТП компаніям невигідно - середня ринкова ціна полісів з мінімальним набором послуг не дозволяє працювати з високою рентабельністю. Щоб не працювати у збиток, страховка із середнім набором послуг має коштувати не менш ніж 5-6% вартості автомобіля, повне КАСКО з нульовою франшизою - 8-8,5%, стверджують страховики. Для порівняння: тарифи КАСКО у московських СК не опускаються нижче ніж 10-12%. Тому лідери ринку просувають повне КАСКО (захищає від більшості можливих ризиків). Такий поліс в українських СК коштує 6-9% вартості автомобіля.
Мінімальна ціна договору КАСКО з обмеженим набором послуг або «з пасткою» коштує 4-4,5% страхової суми. Демпінгові ціни пропонують страховики (зазвичай новачки ринку), які намагаються відразу ж зайняти лідируючі позиції в сегменті. Втім, як показує російський досвід, низькі тарифи можуть свідчити і про побудову страховиком фінансової піраміди - зібравши вершки, СК іде з ринку або під різними приводами просто відмовляє всім клієнтам у виплатах.
Ціна старості
Приблизно 50% усіх полісів добровільного страхування припадає на автомобілі, придбані в кредит, - банки настійливо рекомендують клієнту застрахувати транспортний засіб, оскільки він виступає заставою. Вартість поліса КАСКО для таких авто часто нижча за середньоринкові ставки і не перевищує 5-7% вартості машини: багато страхових компаній співпрацюють із банками, надаючи знижки клієнтам фінустанов.
Приблизно такі самі тарифи (5-7%) діють на поліси для нових автомобілів. Багато автодилерів за прикладом банків співпрацюють зі страховими компаніями, тому покупцям машин з автосалонів страховики надають знижки (1,5-2% вартості машини).
Страховки на старі автомобілі (до 5 років) коштують дорожче - 6-9%. Поліс для авто віком від 5 до 10 років - щонайменше 10%. Страховики зізнаються, що власники старих машин рідко купують страховки: вартість поліса досить висока, а ось страхові виплати мізерні (через амортизаційний чинник). "Автомобілі віком понад п’ять років страхувати немає сенсу - з урахуванням відсотка зношування відшкодування за ремонт 8-12-річного автомобіля навряд чи покриє всі витрати власника авто", - попереджає директор зі страхування СК "Allianz Україна" Оксана Руденко.Машини віком більш ніж 10 років СК взагалі відмовляються страхувати.
Романтики великої дороги
Міжнародна аудиторська компанія PricewaterhouseCoopers провела дослідження російського ринку автострахування. Близько 10% виплат з автострахування в Росії клієнти СК отримали необгрунтовано, - роблять висновок в PWC. За даними Торговельної асоціації європейських страхових компаній, щороку від шахрайства страховики ЄС втрачають щонайменше $9,9 млрд (близько 2% суми страхових виплат). В Україні в кишеню шахраїв потрапляє 10-15% виплат за КАСКО, вважають у СГ "PZU Україна".
В арсеналі українських аферистів - інсценування викрадення автомобіля, ДТП, завищення (зокрема, за допомогою агента СК і працівників СТО) вартості ремонту, подвійна компенсація страхового випадку (отримання відшкодування одночасно від двох СК), приховування інформації про раніше отримані пошкодження.
"Якщо факт подвійного відшкодування (за ОСАЦВ в одній компанії, а за КАСКО - в іншій) страховики розкривають, клієнта в судовому порядку можуть позбавити всіх виплат за страховками", - попереджає Андрій Засуха з ІНГО Україна.
Проблему подвійних відшкодувань може вирішити централізована база даних з ДТП, діючих і призупинених договорів КАСКО. Страховики вважають, що цей інформаційний ресурс зменшить масштаби шахрайства в автострахуванні, однак створювати таку базу не поспішають: не хочуть ділитися з конкурентами інформацією про своїх клієнтів. Щоправда, близько десятка СК уклали партнерські угоди, в межах яких обмінюються інформацією про страхувальників.
Ошукують не тільки страхувальники, а й самі СК. Часто у разі настання страхового випадку клієнтам відшкодовують менші суми, ніж передбачено в договорі, а можуть взагалі необгрунтовано залишити потерпілого без відшкодування. Багато компаній відтягують виплати. У травні цього року розгорівся скандал навколо СГ «PZU Україна». Компанія на кілька місяців затримувала компенсацію (стандартний термін виплати страхового відшкодування на ринку - три-чотири тижні). У 2006 році в гонитві за розширенням клієнтської бази PZU Україна відверто демпінгувала: продаючи свої поліси через салони і банки, компанія встановила тариф у розмірі 4% вартості автомобіля. Фахівці ще тоді попереджали, що рано чи пізно у неї виникнуть проблеми з виплатами. Так і сталося.
На думку юристів, проблеми з відшкодуванням за КАСКО виникають також через неуважність клієнтів. Багато хто розраховує на високі компенсації, але при цьому не читає договору страхування, у якому наведено цілий перелік випадків, коли страховик має право відмовити клієнту у виплаті, часто з обтічним формулюванням. Наприклад, договір однієї страхової компанії передбачає відмову у виплаті, «якщо водій вчинив дії, спрямовані на настання страхового випадку».
А деякі СК, навпаки, навмисно не прописують (не страхують) у договорах повного КАСКО, здавалося б, очевидні автомобільні ризики. "Лобове скло машини пошкодив камінь, що вилетів з-під коліс автомобіля, - розповідає клієнт СК Ганна Поляченко, менеджер зі збуту в одній з київських компаній. - Страховик попросив довідку з ДАІ про пригоду. Однак даішники такі довідки не видають. Довелося ремонтувати машину власним коштом".
Юристи також радять страхувальникам уважно вивчити запропоновану компанією схему компенсації страхового випадку. Наприклад, деякі СК практикують відшкодування частинами.
Андрій Макаров, проект-менеджер у великій українській компанії, потрапив в аварію, пошкодивши бампер машини. Клієнт надав страховикові довідку ДАІ з місця пригоди, як це передбачають умови поліса. Однак СК вимагала розширену довідку. Працівники ДАІ «розширену» довідку видали через місяць після запиту клієнта СК. Однак страховики все одно відмовилися відшкодовувати збитки, мовляв, термін подачі документів на відшкодування сплив.
"Купуючи КАСКО, слід звернути увагу на розмір франшизи - частки збитків, що не підлягає відшкодуванню страховиком", - рекомендує Оксана Руденко. Франшизу визначають як відсоток вартості застрахованої машини, показник залежить від ступеня зношеності (що старший автомобіль, то меншим є відшкодування страхової компанії).
Клієнти страхових компаній радять не купувати екзотичні страховки на кшталт КАСКО "на перший випадок". Такий поліс придбав Іван Кухарчук, директор рекламної агенції. Спокусила вартість: на 2 відсоткових пункти нижче від стандартного поліса (замість 6% вартості машини він заплатив лише 4%). Кухарчук вважає, що в страховій компанії йому навмисно не розповіли про особливості такого поліса. СК на законних підставах відмовила рекламісту у відшкодуванні збитків за другим страховим випадком - у "першій" ДТП він пошкодив крило автомобіля.
Багато страховиків включають до переліку допустимих страхових випадків "екзотичні" для України ризики, що істотно збільшує вартість поліса. Наприклад, одна з компаній обіцяє компенсувати шкоду, завдану автомобілю страхувальника під час торнадо. Екзотика здорожує повне КАСКО на 10%.
Клієнти СК резюмують: повне КАСКО варто купувати тільки в тому випадку, якщо водій любить екстремальну їзду. Андрій Макаров, зокрема, на своєму досвіді переконався, що "водіям, що не порушують правил дорожнього руху, достатньо придбати страховку ОСАЦВ".
Олена Шкарпова, Вікторія Руденко
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною
